Informationen zur Berufs­unfähigkeits­versicherung

Für wen kommt eine Berufs­unfähigkeits­versicherung infrage und wer sollte aufgrund einer weniger komplexen Ausbildung und hoher körperlicher Beanspruchung lieber an eine Grundfähigkeits- oder Körperschutzpolice denken?

Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist die umfassendste Absicherung zukünftiger Arbeitseinkommen. Die Bedingungswerke wurden in den vergangenen zehn jahren deutlich zu Gunsten der Kunden verbessert. Teilzeitklausel und Leistungen bei 6 Monate übersteigender Arbeitsunfähigkeit sind nur zwei Schlagworte. Diese Verbesserungen haben aber auch Einfluss auf die Beitragsgestaltung. Hochqualifizierte akademische Berufe wurden günstiger, körperlich handwerklich Tätige wurden oftmals teurer. Aufgrund dieser Entwicklungen ermitteln wir mit Ihnen gemeinsam Ihre Absicherungswünsche und gleichen diese unter Berücksichtigung Ihrer Gesundheitsangaben und gegebenenfalls bestehender Vorerkrankungen mit den bezahlbaren Versorgungs­konzepten ab.

Die BU-Definitionen privater Berufs­unfähigkeits­versicherungen und der Dt. Rentenversicherung unterscheiden sich sehr:

Der Beitrag einer Berufs­unfähigkeits­versicherung hängt maßgeblich von den Angaben zu den Antrags- und Gesundheitsfragen und von der Berufsgruppen­einstufung ab. Wir empfehlen, dass sich bereits Kinder auf dem weiterführenden Schulzweig mit einer kleinen Schul­unfähigkeits­versicherung absichern. Die Beiträge sind niedrig. Viel wichtiger ist aber, dass man sich durch das frühe Eintrittsalter den guten Gesundheitszustand für die gesamte zukünftige Versicherungsdauer sichert. Die guten BU-Bedingungswerke verfügen über vielfältige vordefinierte Anpassungs-, Ausbau- und Erhöhungsoptionen. Die bei Beginn vereinbarte niedrigere Rentenhöhe kann daher zu vielen zukünftigen Anlässen, Ereignissen und Karriereschritten ohne erneute Gesundheitsprüfung dem neuen Bedarf angepasst und erhöht werden kann.

Der frühe Abschluss sichert nicht nur den Gesundheitszustand sondern bewahrt auch die Berufsgruppeneinstufung. Die gute Berufsgruppen­einstufung eines SEK II Schülers bleibt auch dann erhalten, wenn im Anschluss eine Ausbildung begonnen wird, bei welcher der Ausbildungsberuf aufgrund seiner z.B. körperlich anstrengenden Ausprägung eigentlich in eine deutlich schlechtere Berufsgruppe eingestuft werden würde.

Medizinstudenten sollten sich ebenfalls schon im Grundstudium absichern bevor eine Festlegung auf Fachrichtungen mit Chirurgiebezug getroffen wurde.

Die Versicherung beginnt zu dem, im Versicherungsschein festgelegten Zeitpunkt.
Der Versicherungsschutz endet zu dem bei Antragstellung festgelegten Zeitpunkt, z.B. dem 65. Lebensjahr oder wenn Sie den Vertrag vorher kündigen.

Der Versicherungsschein dient im Versicherungsfall als Beweis für das Bestehen einer Versicherung. Aus diesem Grund ist jeder Versicherer verpflichtet einen Versicherungsschein zu erstellen und zuzusenden. Der Versicherungsnehmer muss den Versicherungsschein sorgfältig aufbewahren.

Der Versicherungsnehmer ist nach Vorlage des Versicherungsscheines verpflichtet, den Erstbeitrag zu zahlen. Werden die Beiträge nicht gezahlt, hat der Versicherer das Recht zur Kündigung des Vertrages bzw. ist leistungsfrei. Daher empfehlen wir, dem Versicherer ein SEPA- Mandat zu erteilen.

Beim Abschluss einer Versicherung und während der Vertragslaufzeit hat der Versicherungsnehmer Pflichten (Obliegenheiten) zu erfüllen. Dazu gehören z.B. bei Abschluss der Versicherung die wahrheitsgemäße Beantwortung der Antragsfragen und während der Vertragslaufzeit die regelmäßige pünktliche Zahlung der Versicherungsbeiträge.

Ein Versicherungsfall liegt vor, wenn die versicherte Person während der Vertragsdauer berufsunfähig im Sinne der Bedingungen wird und alle vertraglichen Obliegenheiten erfüllt sind.

Die Berufsunfähigkeits­versicherung kann vom Versicherungsnehmer zum Ende eines jeden Versicherungsjahres gekündigt werden. Die Kündigung muss schriftlich erfolgen und eine Kündigungsfrist von einem Monat muss beachtet werden. Bei monatlicher, vierteljährlicher oder halbjährlicher Zahlweise ist eine Kündigung jeweils zur nächsten Beitragsfälligkeit, ebenfalls unter Einhaltung einer einmonatigen Kündigungsfrist, möglich.

Meistens reicht es aus, die Gesundheitsfragen im Berufsunfähigkeits­antrag zu beantworten. Bei einer Versicherungssumme über 30.000 Euro BU-Jahresrente ist bei den meisten Berufsunfähigkeits­versicherungen eine zusätzliche ärztliche Untersuchung notwendig. Bei bestehenden Vorerkrankungen empfehlen wir eine anonyme medizinische Vorprüfung. Wir nehmen Ihre Gesundheitsangaben auf anonymisieren Ihre Personendaten und legen die Unterlagen bei den Versicherern vor, sodass Sie ein verlässliches Votum erhalten, ohne dass der Versicherer Ihre persönlichen Daten genannt bekommt.

Auch die im Versicherungsantrag gestellten Fragen zu Hobbys und beruflichen Risiken müssen wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden (vorvertraglichen Anzeigepflicht). Für bestimmte Hobbys wie Tauchen, Fallschirmspringen, Pferdesport gibt es Fragebögen, um Intensität und Risikoprofil erfragen und einschätzen zu können.

Aufgrund dieser Gesetzesänderung ergibt sich insgesamt eine Schlechterstellung für den Arbeitnehmer, so dass die private Vorsorge einen immer höheren Stellenwert bekommt. Berufsunfähigkeit tritt in den meisten Fällen nicht durch einen Unfall ein sondern durch Krankheit.