Leistungsunterschiede in der privaten Altersvorsorge
Unterschiede in den Vertragsformen - private Altersvorsorge
Es gibt verschiedene Möglichkeiten für das Alter vorzusorgen. Sie erhalten hier Informationen über die Unterschiede der folgenden Vertragsformen:
- die private Rentenversicherung
- die private Kapitallebensversicherung
- Riester-Rente und Rürup-Rente (Basisrente)
- die fondsgebundenen Versicherungsvarianten
- die englischen Lebensversicherungen
Sie können die Angebote der verschiedenen Versicherer vergleichen, eine Analyse anfordern und sich ausführlich über die Unterschiede der privaten Altersvorsorge informieren.
Private Rentenversicherung
Die private Rentenversicherung ist renditestark und variabel und eine sehr gute Möglichkeit die gesetzliche Rente aufzustocken. Außerdem ist die private Rentenversicherung interessant für Singles und für Familien, die keine Todesfallleistung mehr benötigen.
Bei uns können Sie Ihren speziellen Vergleich mit bis zu 110 Gesellschaften anfordern. Dort sind die aktuellen Unternehmenskennzahlen enthalten und nicht nur die Versprechungen sondern auch die Vergangenheitsrenditen werden bewertet.
Die verschiedenen Versicherer bieten unterschiedliche Tarife an:
klassisch:
Das Kapital wird in festverzinslichen Wertpapieren, Immobilien und Aktien angelegt.
gemischt:
Das Kapital wird in Aktien, Immobilien und festverzinslichen Wertpapieren angelegt und die jährlichen Überschüsse können noch einmal in Aktienfonds investiert werden.
Hierbei sollte beachtet werden, dass für die Fondsanteile eine separate Auszahlung möglich ist. Läuft Ihr Vertrag in einem schlechten Aktienjahr aus, besteht für Sie die Möglichkeit die Fondsanteile zu behalten und erst später bei höheren Kursständen zu verkaufen.
englisch:
Die englische Variante investiert mit wesentlich höheren Renditechancen, ca. 70 bis 80 % in Aktien des Euroraumes. Der Versicherer kann nur geringere Garantien geben, da das Kapital sehr viel spekulativer investiert wird.
Rentenart:
Die aufgeschobene Rente ist die häufigste Form der privaten Rentenversicherung. Die Zeit zwischen dem Vertragsbeginn mit Beitragszahlung bis zur Rentenauszahlung ist die Aufschubzeit. Wenn Sie also beispielsweise im Alter von 25 Jahren eine private Rentenversicherung abschließen mit einem Rentenbeginnalter von 65 Jahren, beträgt die Aufschubzeit 40 Jahre.
Bei der sofortbeginnenden Rente zahlen Sie einen Einmalbeitrag zu Ihrer privaten Rentenversicherung und die Rente wird bereits ab dem nächsten oder übernächsten Monat in Raten an Sie ausgezahlt.
Rentengarantiezeit:
Wenn Sie eine Rentengarantiezeit mit Ihrem Versicherer vereinbaren, wird die Rente auch nach Ihrem Ableben für einen vertraglich festgelegten Zeitraum an Ihre Hinterbliebenen weitergezahlt. Diese Rentengarantiezeit kann für eine Dauer zwischen 5 und 18 Jahren vereinbart werden. Je länger die Dauer der Garantiezeit, desto geringer ist die Rentenauszahlung.
Vertragslaufzeit:
Die Laufzeit Ihrer Versicherung können Sie frei wählen.
Beitragszahlung:
Die Zahlung der Beiträge kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich erfolgen. Der Beitrag kann auch in Form eines Einmalbeitrages gezahlt werden.
Kapitallebensversicherung
Wie hoch war die Rendite in der Vergangenheit der Kapitallebensversicherung und welche Ziele erreicht sie in der Zukunft?
Bei uns erhalten Sie den direkten Renditevergleich von bis zu 110 Gesellschaften mit den aktuellen Unternehmenskennzahlen und den Versprechungen.
Die Leistung der Kapitallebensversicherung besteht zum einen aus der Absicherung der Hinterbliebenen durch die Auszahlung der Todesfallleistung beim Tod des Versicherten und zum anderen durch Kapitalbildung welches zum Ende der Vertragslaufzeit an den Versicherten ausgezahlt wird.
Empfehlenswerter ist es jedoch das Todesfallrisiko durch den Abschluss einer Risikolebensversicherung abzusichern da diese Versicherung erheblich günstiger ist und den Sparvorgang kann man mit einer Rentenversicherung wesentlich flexibler gestalten.
Für diejenigen die sich trotzdem für eine Kapitallebensversicherung interessieren, haben wir die wesentlichen Merkmale zusammengestellt:
Garantiezins 1,25 %
klassisch: Das Kapital wird in festverzinslichen Wertpapieren, Immobilien und Aktien angelegt.gemischt: Das Kapital wird in Aktien, Immobilien und festverzinslichen Wertpapieren angelegt und die jährlichen Überschüsse können noch einmal in Aktienfonds investiert werden.
Hierbei sollte beachtet werden, dass für die Fondsanteile eine separate Auszahlung möglich ist. Läuft Ihr Vertrag in einem schlechten Aktienjahr aus, besteht für Sie die Möglichkeit die Fondsanteile zu behalten und erst später bei höheren Kursständen zu verkaufen.
Garantiezins 1,00 bis 1,25 %
englisch: Die englische Variante investiert mit wesentlich höheren Renditechancen, ca. 70 bis 80 % in Aktien des Euroraumes. Der Versicherer kann nur geringere Garantien geben, da das Kapital sehr viel spekulativer investiert wird.
Todesfallsumme:
Im Regelfall wird die Todesfallsumme an den zu zahlenden Betrag gekoppelt und beträgt mindestens 60 % und höchstens einige hundert Prozent der gesamten Beitragssumme.
Auszahlungen:
Die Auszahlung der Todesfallsumme erfolgt nach dem Tod des Versicherten an die Hinterbliebenen. Beim Ablauf der Versicherung wird die Gesamtabfindung, die aus einer garantierten Kapitalabfindung und aus nicht garantierbaren Überschüssen besteht, ausgezahlt. Hierbei hat der Versicherte die Wahl ob die Auszahlung in einer Summe oder in Form einer Rentenzahlung erfolgen soll.
Vertragslaufzeit:
Die Laufzeit der Kapitallebensversicherung ist frei wählbar.
Beitragszahlung:
Die Zahlung der Beiträge kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich erfolgen. Der Beitrag kann auch in Form eines Einmalbeitrages gezahlt werden. Seit dem 01.01.2005 gelten für Kapitallebensversicherungen folgende steuerliche Änderungen:
Einmalauszahlungen/Kapitalabfindungen sind voll steuerpflichtig. Endet jedoch der Vertrag nach dem 60. Geburtstag des Versicherten und läuft der Vertrag mindestens 12 Jahre muss nur die Hälfte der Erträge versteuert werden.
Laufende Rentenauszahlungen sind nur mit geringem Ertragsanteil zu versteuern.
Die Beiträge für eine Kapitallebensversicherung sind nicht mehr im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar.
daUnterschiede - Riester-Rente und Rürup-Rente (Basisrente)
Die Rürup-Rente ist neben der Riester-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge eine zusätzliche Altersvorsorge die staatlich gefördert wird.
Die Rürup-Rente ist hauptsächlich für Selbständige eine attraktive Form der Altersvorsorge, bei der Riester-Rente werden hauptsächlich die pflichtversicherten Arbeitnehmer gefördert.
Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Unterschiede zwischen der Riester und der Rürup-Rente.
Riester-Rente
Rürup-Rente (Basisrente)
Wer wird gefördert?
- alle Pflichtversicherten der gesetzlichen Rentenversicherung
- Empfänger von Kranken- oder Arbeitslosengeld
- Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst
- Zeitsoldaten
- Landwirte
- Künstler in der Künstlersozialkasse.
- alle Steuerpflichtigen
- auch nicht rentenversicherungspflichtige Selbstständige (keine Riester-Förderung)
- auch Pflichtversicherte in berufsständigen Versorgungseinrichtungen (keine Riester-Förderung)
Wie wird gefördert?
- über Zulagen (Grund- und Kinderzulage)
- z.T. auch mit Steuervorteilen
- nur über Steuervorteile
Steuerregeln in der Beitragsphase
- spezieller Sonderausgabenabzug (Anlage AV Steuererklärung)
- maximaler Abzugsbetrag 2004/05 bis 1050 €
- maximaler Abzugsbetrag erhöht sich bis 2008 auf 2100 €
- Ist der Sonderausgabenabzug höher als die Zulagen, zieht das Finanzamt die eingezahlten Beiträge plus Zulagen als Sonderausgaben ab und kürzt die Steuerersparnis um die Zulage.
- 2005 werden 60% der Beiträge als Sonderausgaben steuerlich anerkannt
- Höchstgrenze 2005: 12.000 € für Single und 24.000 € für Ehepaare
- anerkannter Prozentsatz steigt 20 Jahre lang um 2 % pro Jahr.
- Höchstgrenze 2025: 20.000 € für Single und 40.000 € für Ehepaare
Steuerregeln in der Rentenphase
- Renten und Kapitalleistungen sind voll steuerpflichtig
- Renten sind teilweise steuerpflichtig
- Rentenbeginn ist entscheidend für steuerpflichtigen Teil
- steuerpflichtiger Teil bei Rentenbeginn 2005: 50%
- steigt jährlich um 2 Prozentpunkte bis 2020
- steuerpflichtiger Teil bei Rentenbeginn 2020: 80%
- steigt jährlich um 1 Prozentpunkt bis 2040
- steuerpflichtiger Teil bei Rentenbeginn 2040: 100%
Hinter-bliebenen-versorgung
- Übertrag des angesparten Kapitals und der Zulagen auf einen Riester-Vertrag des Ehepartners
- oder Auszahlung des Restkapitals als Hinterbliebenen-Rente (nur, wenn Ehepartner nicht dauernd getrennt gelebt haben und der Hinterbliebene Erbe ist)
- Kinder nur über Zusatzvertrag
- Zusatzvertrag mindert die Altersrente
- nur für Ehepartner und Kinder
- nur über Zusatzvertrag
- Zusatzvertrag mindert die Altersrente
- Ohne Zusatzvertrag verfallen die Beiträge, wenn der Rürup-Sparer vor dem 60. Geburtstag verstirbt.
Kapital-auszahlung
- Ansparphase: unter bestimmten Bedingungen können max. 50.000 € für den Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie entnommen werden.
- Zu Beginn der Auszahlungsphase: bis zu 30 % des Kapitals können zur freien Verwendung entnommen werden.
- Kapitalauszahlung nicht möglich
- nur Rente
Fondsgebundene Lebensversicherung
Die fondsgebundene Lebensversicherung eignet sich sehr gut als renditestarke Anlagemöglichkeit. Die Vorteile der fondsgebundenen Lebensversicherung sind neben einer hohen Renditeerwartung auch die mögliche Absicherung der Familie durch den zusätzlichen Einschluss einer Risikolebensversicherung.
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung als private Rentenversicherung besteht die Möglichkeit diese flexibel und variabel zu gestalten. Sie haben die Wahl zwischen Rentenfonds, renditestarken Aktienfonds, Immobilienfonds und auch gemanagten Varianten. Zur gesetzlichen Rente und zur privaten Altersvorsorge ist die fondsgebundene Lebensversicherung eine interessante Ergänzung.
Garantiezins 0 %
Die Anbieter einer fondsgebundenen Lebensversicherung können im Gegensatz zur Renten- oder Kapitallebensversicherung keine Zinsgarantie festschreiben. Aufgrund der schlechten Aktienmärkte zwischen März 2000 und April 2004 wurden von einigen Versicherern Produkte angeboten, bei denen zum Vertragsablauf wenigstens die zur Anlage gekommenen Beiträge garantiert werden. Jede Garantie, die vom Versicherer ausgegeben wird, muss gegenfinanziert werden. Deshalb wird aus den Fondsanlagen Kapital abgezogen, welches sicher in festverzinsliche Wertpapiere investiert werden muss.
individuell: Sie können aus den zur Verfügung stehenden Aktien-, Immobilien- , Renten-, Themen-, Branchen-, As- und Geldmarktfonds Ihr Anlagekonzept auswählen. Für Änderungen der gewählten Fonds sind Sie selbst zuständig.gemanagt: Fondmanager legen hier fest, welche Fonds in welchem Konzept bespart werden. Die Zusammenstellung der Fonds innerhalb der Konzepte kann sich auch ohne Ihr zutun ändern.
Todesfallsumme:
Eine Todesfallsumme kann zusätzlich vereinbart werden. Aus einer fondsgebundenen Rentenversicherung wird dann eine fondsgebundene Lebensversicherung.
Auszahlungen:
Sofern dies vereinbart ist, wird beim Tod des Versicherten die Todesfallsumme ausgezahlt. Ansonsten wird das vorhandene Fondsguthaben oder die eingezahlten Beiträge ausbezahlt. Beim Ablauf des Vertrages können Sie entweder die vorhandenen Fondsanteile in ein Depot übernehmen und diese später verkaufen oder Sie lassen sich den aktuellen Gegenwert der Fondsanteile auszahlen.
Vertragslaufzeit:
Die Laufzeit des Vertrages können Sie frei wählen. Um die steuerlichen Vorgaben zu berücksichtigen, empfiehlt sich eine Vertragslaufzeit von mindestens 12 Jahren.
Beitragszahlung:
Den Beitrag können Sie monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder auch jährlich zahlen.
Die Beitragszahlung ist auch als Einmalbeitrag möglich. Die Leistungen aus solchen Verträgen wird aber steuerlich nachteiliger bewertet.
Depot:
Die Depotvariante empfiehlt sich wenn Sie einen Einmalbeitrag zahlen wollen und noch mindestens 12 Jahre Zeit haben. Der Beitrag wird in ein Depot eingezahlt und dort verzinst. In den Rentenversicherungsvertrag werden fünf Jahresbeiträge aus dem Depot eingezahlt. Die Voraussetzungen für eine spätere steuerfreie Kapitalabfindung, 5 Jahre Beitragszahlung und 12 Jahre Gesamtlaufzeit, wären somit erfüllt.
Seit dem 01.01.2005 gelten folgende steuerliche Änderungen:
Einmalauszahlungen/Kapitalabfindungen sind voll steuerpflichtig. Endet jedoch der Vertrag nach dem 60. Geburtstag des Versicherten und läuft der Vertrag mindestens 12 Jahre muss nur die Hälfte der Erträge versteuert werden.
Laufende Rentenauszahlungen sind nur mit geringem Ertragsanteil zu versteuern. Die Beiträge für eine Kapitallebensversicherung sind nicht mehr im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar.
Englische Lebensversicherung
Das steht fest, sie sind im Kommen. Sind sie der deutschen Konkurrenz und den konservativen Modellen auch voraus? Die wesentlichsten Unterschiede für die Englische Lebensversicherung sind folgende:
- Die englische Lebensversicherung hat eine Anlagestrategie, die auf einem höheren Aktienanteil basiert. In europäischen Aktien werden 50 bis 80 % der Sparbeiträge angelegt.
- Das Anlagevermögen (Immobilien und Aktien) wird von englischen Lebensversicherern nach anderen Kriterien bewertet. Aktien werden am Bilanzstichtag zum Verkaufspreis bewertet, Immobilien werden nach dem möglichen Verkaufspreis bewertet.
- In Deutschland werden die Immobilien abgeschrieben oder die Aktien zum Anschaffungskurs bzw. zum niedrigeren aktuellen Kurs bewertet. Stille Reserven können so zwar entstehen, an die Anleger werden sie aber nicht zwangsläufig ausgeschüttet.
- Bei den englischen Lebensversicherungen erfolgt die Überschussbeteiligung nach einem Glättungsverfahren (Smoothing). Es wird ein Garantiezins zugrundegelegt und jedes Jahr geprüft, wie viel Überschuss erwirtschaftet wurde. Ein unabhängiger Aktuar entscheidet über die Höhe der Ausschüttungen. Dieses Smoothing hat zur Folge, dass die Schwankungen an den Aktienmärkten aufgefangen werden. In guten Jahren werden nicht alle Überschüsse ausgeschüttet, sondern für schlechte Aktienjahre zur Aufstockung des Schlussbonus verwendet. Dadurch wird die Sicherheit erhöht und das ist gerade in schlechten Börsenjahren ein Vorteil für die englische Lebensversicherung.
In den vergangenen 25 Jahren hätten Sie durchschnittlich folgendes Ergebnis erzielt:
Rendite von deutschen Kapitallebensversicherungen
Durchschnitt der Versicherer 5,70%
Spitzengesellschaften 7,10%
Rendite von englischen Lebensversicherungen
Durchschnitt der Versicherer 11,80%
Spitzengesellschaften 13,80%
Unser Fazit: Bei einem unwesentlich höheren Risiko eine wesentlich höhere Rendite mit einer Transparenz, die den deutschen Modellen weit überlegen ist. Fordern Sie Ihren kostenfreien Versicherungsvergleich bei uns an, schnell und unkompliziert.