Private Altersvorsorge und private Rentenversicherung
Um auch im Alter finanziell abgesichert zu sein, wird die private Vorsorge immer wichtiger. Wir haben den Vergleich und die Analysen von bis zu 65 Versicherungsgesellschaften nach Zukunftswerten und Vergangenheitsrenditen für die private Rentenversicherung.
Für Ihre private Altersvorsorge sollten Sie kein Geld verschenken. Um das zu vermeiden können Sie Ihren persönlichen und umfangreichen Versicherungsvergleich zur privaten Rentenversicherung bei uns anfordern. Ob Riester-Rente, Rürup-Rente, gegen laufenden Beitrag oder eine private Rente durch Einmalbeitrag, ein Vergleich bringt Sicherheit.
Wissenswertes zu private Altersvorsorge
Hier finden Sie ausführliche Informationen zur privaten Rentenversicherung, zur privaten Altersvorsorge und Sie erfahren, warum die eigene Vorsorge immer wichtiger wird.
Wir haben Informationen über die Garantien der Versicherer und welche Leistungen zusätzlich versprochen werden. Diese Versprechen können jedoch nicht garantiert werden, weil sie aus Überschüssen bestehen, die sich durch die Kapitalmarktentwicklung ergeben.
Die Zuverlässigkeit und Verlässlichkeit des Versicherers wird immer wichtiger. Anhand von Kennzahlen und Geschäftsberichten kann dies beurteilt werden. Auch die in der Vergangenheit erzielten Ergebnisse werden bewertet.
Schauen Sie sich die Angebote der verschiedenen Versicherer an, vergleichen Sie und fordern Sie eine Analyse an.
Bei uns haben Sie die Möglichkeit sich ausführlich über die private Altersvorsorge zu informieren und unverbindlich und kostenfrei eine persönliche Analyse über die private Rentenversicherung anzufordern.
In unseren Lexika & FAQ finden Sie zu Rentenversicherung und private Altersvorsorge weitere Informationen.
Garantien, Mindestverzinsung und Rechnungszins
In Deutschland garantieren alle Versicherer für die private Rentenversicherung eine verbindliche Mindestverzinsung auf den Sparanteil.
Um die Versicherungsleistung zu erbringen, muss der garantierte Rechnungszins während der gesamten Vertragslaufzeit vom Versicherer erbracht werden. Innerhalb der privaten Altersvorsorge ist die Höhe des garantierten Rechnungszinses gesetzlich vorgeschrieben, sie orientiert sich an der allgemeinen Zinsentwicklung.
Einen Überblick über die Entwicklung des garantierten Rechnungszinses in den vergangenen Jahren gibt die folgende Grafik.
Entwicklung des garantierten Rechnungszinses in Prozent
Versprechen zur Überschussbeteiligung
Die Versicherer bieten neben der Rechnungszinsgarantie auch unter bestimmten Voraussetzungen eine Überschussbeteiligung an.
Die Überschussbeteiligung wird nicht garantiert, sondern es ist ein Versprechen der Versicherer die Beitragszahler an entstandenen Überschüssen zu beteiligen.
Überschüsse entstehen z.B. durch das frühe Versterben des Versicherten, dadurch kommt es erst gar nicht zum Leistungsfall oder die Rentenbezugszeit verkürzt sich. Auch durch niedriger ausgefallene Verwaltungskosten des Versicherers entstehen Überschüsse.
Die Überschüsse bei der aufgeschobenen Rentenversicherung entstehen durch Kapitalanlage. Wenn die Einnahmen aus den Anlagen des eingezahlten Kapitals höher sind als der Rechnungszins, hat das Versicherungsunternehmen Überschüsse in Form von Zinsgewinnen erzielt.
Die Versicherer bieten unterschiedliche Varianten der Überschussbeteiligung für die Versicherten an:
Verzinsliche Ansammlung
Der Versicherer schreibt die Überschüsse einem Überschusskonto gut und verzinst diese. Dieses angesammelte Kapital erhöht die garantierte Rente der privaten Rentenversicherung und dadurch erhält der Versicherte eine höhere Rentenzahlung.
Bonussystem:
Der Versicherer legt die entstandenen Überschüsse in einer zusätzlichen beitragsfreien Versicherung, die zum gleichen Termin abläuft wie die Grundversicherung, an.
Hierbei erhöht sich die, an die Angehörigen ausgezahlte Todesfallleistung, wenn der Versicherte vor Beginn der Rente stirbt.
Ist keine Todesfallleistung oder Beitragsrückgewähr vereinbart, erhöht sich dadurch das angesparte Rentenkapital. Der Nachteil des Bonussystems ist schwere Durchschaubarkeit, die eigentliche Rendite lässt sich nur schwer abschätzen.
Beitragsverrechnung:
Der Versicherer reduziert durch erwirtschaftete Überschüsse den zu zahlenden Beitrag. Dadurch erfolgt keine zusätzliche Kapitalbildung und der Zinseszinseffekt wird so verschenkt. Diese Variante ist nicht dazu geeignet ein möglichst großes finanzielles Polster für das Rentenalter anzulegen.
Verzinsliche Ansammlung mit Beitragsverrechnung:
Hierbei wird ein Teil der Überschüsse dazu verwendet um den Beitrag zu reduzieren, der andere Teil wird verzinslich angelegt. Dadurch fällt das zusätzlich gebildete Kapital geringer als bei der ausschließlichen verzinslichen Ansammlung.
Unternehmenskennzahlen der Gesellschaften
Die Unternehmenskennzahlen und auch die in der Vergangenheit erzielten Renditen, machen die Leistungsfähigkeit der Versicherungsunternehmen deutlich. Gesellschaften mit hohen Verwaltungskosten und niedriger Nettoverzinsung können weniger für ihre Versicherten anlegen.
Die Versicherungsgesellschaft sollte nach den Vergangenheitsdaten, den Zukunftsversprechen und den Unternehmenskennzahlen ausgewählt werden.
Fordern Sie am besten gleich unverbindlich eine Analyse bei uns an um sicherzugehen, eine gute Versicherungsgesellschaft für Ihre private Altersvorsorge auszuwählen.
Vergangenheitsrendite der Gesellschaft
Die Ertragsstärke einer Gesellschaft erkennt man an der Vergangenheitsrendite. Hat eine Gesellschaft in der Vergangenheit gute Renditen erzielt, kann man sicher sein, dass diese Versicherung auch zukünftig zu Spitze gehören wird.
Versicherungen, die viel Versprechen und in der Vergangenheit keine guten Renditen erzielt haben, sollten daher nicht für die private Altersvorsorge in Betracht kommen. Um hier eine gute Auswahl zu treffen, fordern Sie am besten unseren Vergleich mit den Vergangenheitsdaten an.
Nur die Verbindung von Zukunft, Vergangenheit und Kennzahlen ergibt eine gute Auswahl.
Alterseinkünftegesetz
Mit Wirkung zum 01.01.2005 wurde mit dem Alterseinkünftegesetz (AltEinkG) die Besteuerung der gesetzlichen, betrieblichen und privaten Altersversorgung neu geregelt.
Die wichtigsten Änderungen sind u.a. die Ausweitung der staatlich geförderten Altersvorsorge, die Einschränkung bzw. die Aufhebung von Steuervorteilen von Lebensversicherungen und der Übergang der nachgelagerten Besteuerung der gesetzlichen Renten.
Bei uns können Sie schnell und einfach die steuerlichen Auswirkungen des Alterseinkünftegesetzes auf Neuverträge berechnen und kostenlos einen individuellen Versicherungsvergleich für die private Altersvorsorge anfordern.
Rentengarantiezeit - Was ist das?
Der Abschluss einer privaten Rentenversicherung dient in erster Linie zur Absicherung des Versicherungsnehmers. Stirbt der Versicherungsnehmer erlischt in der Regel auch der Leistungsanspruch. Damit die Hinterbliebenen im Falle eines frühen Todes des Versicherungsnehmers zumindest eine minimale Absicherung erhalten, ist es möglich einen Vertrag mit Rentengarantiezeit abzuschließen.
In der Regel wird eine Rentengarantiezeit von 5, 10 oder 15 Jahre vereinbart. Während dieser Zeit wird die Rente an die Hinterbliebenen ausgezahlt, auch wenn der Versicherungsnehmer bereits kurz nach Erreichen des Rentenalters verstirbt. Allerdings mindert der Einschluss dieser Option die Rentenhöhe für den Versicherten.
Bei privaten Rentenversicherungen der 1. Schicht (Rürup-Rente) kann eine Hinterbliebenenversorgung (für Ehepartner und Kindergeld berechtigte Kinder) nur über einen Zusatzvertrag erfolgen. Dieser mindert allerdings die Altersrente. Wir empfehlen Ihnen daher dringend eine umfangreiche Analyse anzufordern, wobei auch das Thema der Rentengarantiezeit mit berücksichtigt wird.