Versicherungskaufmann und Experte für Zusatzversicherungen
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Ambulante Zusatzversicherung, Heilpraktikerversicherung oder Kostenerstattung: Die Begriffe werden häufig durcheinandergebracht. Entscheidend ist aber nicht der Name des Tarifs, sondern was du absichern möchtest – Heilpraktiker, Brille und Vorsorge oder eine echte privatärztliche Behandlung.
Die Varianten der ambulanten Zusatzversicherung
Viele Kunden sagen mir am Telefon: „Ich suche eine ambulante Zusatzversicherung.“ Wenn ich dann frage, was genau abgesichert werden soll, kommen ganz unterschiedliche Antworten.
Der eine möchte zum Heilpraktiker gehen. Die nächste braucht regelmäßig eine neue Brille. Andere interessieren sich für Vorsorgeuntersuchungen oder Osteopathie. Und wieder andere möchten beim Facharzt wie ein Privatpatient behandelt werden.
Das Problem dabei: Unter dem Begriff ambulante Zusatzversicherung werden sehr unterschiedliche Versicherungen angeboten.
Deshalb solltest du nicht zuerst nach einem Tarif suchen, sondern dir eine viel einfachere Frage stellen:
Was möchtest du eigentlich zusätzlich versichern?
Ambulante Zusatzversicherung ist zunächst nur ein Oberbegriff
Eine ambulante Zusatzversicherung ergänzt die Leistungen deiner gesetzlichen Krankenversicherung im ambulanten Bereich.
Dazu können je nach Tarif beispielsweise gehören:
Heilpraktiker und Naturheilverfahren
Osteopathie
Brillen und Kontaktlinsen
Vorsorgeuntersuchungen
Schutzimpfungen
Arznei und Verbandmittel
Heilmittel
Hilfsmittel
ärztliche Behandlungen gegen Privatrechnung
Das bedeutet aber nicht, dass jede ambulante Zusatzversicherung alle diese Leistungen enthält.
Genau deshalb entsteht so häufig Verwirrung.
Ein Versicherer bezeichnet einen Tarif für Heilpraktiker, Brille und Vorsorge als ambulante Zusatzversicherung. Ein anderer verwendet denselben Begriff für eine Versicherung, mit der gesetzlich Versicherte beim Arzt gegen Privatrechnung behandelt werden können.
Wenn du dich grundsätzlich orientieren möchtest, findest du auf unserer neuen Seite zur ambulanten Zusatzversicherung die verschiedenen Möglichkeiten nach Bedarf geordnet.
Der Schwerpunkt liegt auf Behandlungen durch Heilpraktiker und häufig zusätzlich auf Naturheilverfahren durch Ärzte.
Je nach Tarif können weitere Leistungen eingeschlossen sein. Dazu gehören zum Beispiel:
Osteopathie
naturheilkundliche Arzneimittel
Brillen und Kontaktlinsen
Vorsorgeuntersuchungen
Schutzimpfungen
Deshalb ist selbst der Begriff „Heilpraktikerversicherung“ nicht ganz eindeutig.
Manche Tarife konzentrieren sich sehr stark auf Naturheilverfahren. Andere sind umfangreiche ambulante Kombitarife, bei denen Heilpraktikerleistungen nur ein Baustein von mehreren sind.
Ein einfaches Beispiel
Du möchtest regelmäßig zu einem Heilpraktiker gehen und zusätzlich alle zwei oder drei Jahre einen Zuschuss für eine neue Brille bekommen.
Dann brauchst du normalerweise keine Versicherung, mit der du beim Hausarzt oder Facharzt zum Privatpatienten wirst.
Ein klassischer ambulanter Ergänzungstarif mit Leistungen für Heilpraktiker und Sehhilfen kann für diesen Bedarf völlig ausreichen.
Deine Gesundheitskarte benutzt du bei deinem normalen Kassenarzt weiterhin wie bisher.
Brille und Vorsorge machen aus einer Heilpraktikerversicherung einen Kombitarif
Gerade hier verschwimmen die Begriffe.
Viele Versicherer haben erkannt, dass Kunden nicht nur eine einzige ambulante Leistung absichern möchten. Deshalb werden Heilpraktikerleistungen häufig mit anderen Bausteinen kombiniert.
Typische Ergänzungen sind Brillen, Kontaktlinsen, Vorsorge oder Impfungen.
Wenn beispielsweise deine Brille für dich wichtiger ist als Naturheilverfahren, solltest du deshalb nicht automatisch nach einer Heilpraktikerversicherung suchen. Dann lohnt sich ein Blick auf die Leistungen und Vergleich einer Brillenzusatzversicherung beziehungsweise auf einen ambulanten Tarif, der beide Bereiche sinnvoll miteinander verbindet.
Der Tarifname hilft dir bei dieser Entscheidung nur begrenzt.
Entscheidend sind immer die tatsächlichen Leistungen und Leistungsgrenzen.
Ganz anders funktioniert die ambulante Kostenerstattung
Jetzt kommen wir zu der Variante, die besonders häufig mit einer normalen ambulanten Zusatzversicherung verwechselt wird.
Vielleicht möchtest du gar keinen Heilpraktiker und auch keine neue Brille.
Vielleicht lautet dein Wunsch stattdessen:
„Ich möchte gesetzlich versichert bleiben, aber beim Arzt wie ein Privatpatient behandelt werden.“
Dann sprechen wir über einen ganz anderen Bereich.
Du vereinbarst mit deiner gesetzlichen Krankenkasse das Kostenerstattungsverfahren für den gewünschten Bereich.
Beim Arzt erhältst du eine Privatrechnung.
Die Rechnung wird zunächst bei der gesetzlichen Krankenkasse eingereicht.
Die Krankenkasse erstattet ihren Anteil.
Eine private Kostenerstattungsversicherung kann anschließend je nach Tarif einen Teil der verbleibenden Kosten übernehmen.
Hier geht es also nicht in erster Linie um einen Zuschuss für eine Brille oder eine Heilpraktikerbehandlung.
Es geht um eine andere Form der ambulanten ärztlichen Versorgung.
Der wichtigste Unterschied auf einen Blick
Dein Wunsch
Welche Absicherung passt grundsätzlich?
Heilpraktiker und Naturheilverfahren
Heilpraktiker Zusatzversicherung
Heilpraktiker plus Brille, Vorsorge oder weitere Extras
ambulanter Kombitarif
hauptsächlich Brille oder Kontaktlinsen
Tarif mit Schwerpunkt Sehhilfen
beim Arzt weiterhin Gesundheitskarte nutzen, aber einzelne Zusatzleistungen absichern
klassische ambulante Ergänzungsversicherung
beim Arzt gegen Privatrechnung behandelt werden
ambulante Kostenerstattungsversicherung
Natürlich sagt diese Einteilung noch nichts darüber aus, welcher konkrete Tarif für dich geeignet ist. Dafür müssen Leistungen, Erstattungssätze, Höchstbeträge, Gesundheitsfragen und weitere Bedingungen miteinander verglichen werden.
Aber sie beantwortet zunächst die viel wichtigere Frage:
In welcher Tarifwelt solltest du überhaupt suchen?
Gesundheitskarte oder Privatrechnung ist eine gute erste Orientierung
In meiner Beratung lässt sich der Bedarf deshalb häufig mit einer einfachen Frage eingrenzen:
Möchtest du bei deinem normalen Arzt weiterhin deine Gesundheitskarte benutzen oder möchtest du dort eine Privatrechnung erhalten?
Wenn du deine Gesundheitskarte weiter nutzen möchtest und lediglich zusätzliche Leistungen wie Heilpraktiker, Brille oder Vorsorge absichern willst, bist du normalerweise bei den klassischen ambulanten Ergänzungstarifen richtig.
Möchtest du dagegen bewusst privatärztlich behandelt werden und eine Rechnung nach der Gebührenordnung für Ärzte erhalten, solltest du dich mit dem Kostenerstattungsverfahren und entsprechenden Zusatzversicherungen beschäftigen.
Das ist ein erheblicher Unterschied.
Heilpraktiker bedeutet nicht automatisch nur Heilpraktiker
Auch bei der Auswahl einer Heilpraktikerversicherung lohnt sich deshalb ein genauer Blick.
Angenommen, zwei Tarife leisten beide für Naturheilverfahren. Der eine beschränkt sich weitgehend auf diesen Bereich. Der andere enthält zusätzlich hohe Leistungen für Sehhilfen und Vorsorge.
Wer bereits anderweitig eine gute Brillenleistung besitzt oder diese überhaupt nicht benötigt, bezahlt möglicherweise für Leistungen, die für den eigenen Bedarf kaum eine Rolle spielen.
Umgekehrt kann ein Kombitarif interessant sein, wenn du mehrere Leistungen tatsächlich regelmäßig nutzt.
Deshalb vergleichen wir bei ACIO nicht nur den Tarifnamen, sondern die einzelnen Leistungsbereiche.
Mein Rat: Nicht mit dem Versicherungsnamen anfangen
Wenn du eine ambulante Zusatzversicherung suchst, schreib zunächst auf, was dir wirklich wichtig ist.
Zum Beispiel:
Ich möchte zum Heilpraktiker.
Osteopathie ist mir wichtig.
Ich brauche regelmäßig eine neue Brille.
Ich möchte zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen.
Ich möchte bei Spezialisten gegen Privatrechnung behandelt werden.
Danach lässt sich wesentlich leichter feststellen, welche Art von Zusatzversicherung zu deinem Bedarf passt.
Gerade beim Begriff ambulante Zusatzversicherung solltest du dich nicht darauf verlassen, dass zwei Angebote mit einer ähnlichen Bezeichnung auch dasselbe leisten.
Die Unterschiede können erheblich sein.
Und manchmal ist die richtige Lösung gar nicht der umfangreichste Tarif, sondern eine gezielte Absicherung für genau die Leistungen, die du tatsächlich nutzen möchtest.
Ist eine Heilpraktikerversicherung eine ambulante Zusatzversicherung?
Ja. Heilpraktikerbehandlungen gehören grundsätzlich zum ambulanten Bereich. Der Begriff ambulante Zusatzversicherung ist allerdings weiter gefasst. Ein Tarif kann neben Heilpraktikerleistungen beispielsweise auch Brillen, Kontaktlinsen, Vorsorgeuntersuchungen, Schutzimpfungen oder andere ambulante Leistungen absichern.
Muss ich für eine Heilpraktikerversicherung das Kostenerstattungsverfahren der Krankenkasse wählen?
Nein. Für eine klassische Heilpraktikerversicherung oder einen ambulanten Ergänzungstarif ist das normalerweise nicht notwendig. Das Kostenerstattungsverfahren spielt vor allem dann eine Rolle, wenn du dich als gesetzlich Versicherter beim Arzt gegen Privatrechnung behandeln lassen möchtest.
Was ist besser: Heilpraktikerversicherung oder ambulante Zusatzversicherung?
Das hängt von deinem Bedarf ab. Geht es dir hauptsächlich um Naturheilverfahren und Heilpraktikerbehandlungen, kann ein darauf ausgerichteter Tarif ausreichen. Möchtest du zusätzlich Leistungen für Brille, Vorsorge oder weitere ambulante Bereiche, solltest du breiter aufgestellte ambulante Tarife vergleichen.
