Neugeborenen Nachversicherung: Baby ohne Gesundheitsprüfung

Der richtige Zeitpunkt liegt schon vor der Geburt

Eine Krankenhauszusatzversicherung für das eigene Kind?

Darüber denken viele Eltern erst nach der Geburt nach.

Eigentlich logisch. Erst wenn das Baby da ist, beschäftigt man sich mit Kinderarzt, Krankenhausversorgung, Rooming in und der Frage, welche zusätzlichen Versicherungen überhaupt sinnvoll sind.

Bei der Krankenhauszusatzversicherung kann das jedoch zu spät sein.

Denn es gibt eine Besonderheit, die werdende Eltern kennen sollten:

die Neugeborenen Nachversicherung.

Unter bestimmten Voraussetzungen kann ein neugeborenes Kind ab dem ersten Lebenstag in den bestehenden Versicherungsschutz eines Elternteils einbezogen werden – ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschlag und ohne Wartezeit.

Gerade wenn ein Kind zu früh, mit einer angeborenen Erkrankung oder mit einer Behinderung zur Welt kommt, kann dieses Recht ausgesprochen wertvoll sein.

Und die entscheidende Voraussetzung dafür wird häufig bereits vor der Geburt geschaffen.

Was ist die Neugeborenen Nachversicherung?

Die gesetzliche Grundlage findet sich in § 198 Versicherungsvertragsgesetz.

Besteht am Tag der Geburt für mindestens einen Elternteil eine entsprechende private Krankenversicherung, muss der Versicherer das neugeborene Kind unter bestimmten Voraussetzungen ebenfalls versichern.

Das gilt nicht nur für eine private Krankenvollversicherung.

Die Regelung kann auch für private Krankenzusatzversicherungen genutzt werden.

Für unsere Krankenhauszusatzversicherung bedeutet das beispielsweise:

Hat ein Elternteil rechtzeitig einen stationären Zusatzschutz abgeschlossen, kann daraus ein Recht entstehen, das Neugeborene ohne normale Gesundheitsprüfung ebenfalls entsprechend zu versichern.

Das ist etwas völlig anderes als ein normaler Versicherungsantrag nach der Geburt.

Keine Gesundheitsfragen für das Baby

Normalerweise wird vor Abschluss einer leistungsstarken Krankenhauszusatzversicherung nach dem Gesundheitszustand gefragt.

Bei einem Baby könnten solche Gesundheitsfragen bereits kurz nach der Geburt problematisch werden.

Vielleicht wurde eine angeborene Herzerkrankung festgestellt.

Vielleicht kam das Kind mehrere Wochen zu früh zur Welt.

Vielleicht benötigt es unmittelbar nach der Geburt eine Operation.

Oder es besteht eine andere angeborene Erkrankung oder Behinderung.

Bei einem normalen Neuabschluss könnte der Versicherer diese gesundheitliche Situation bei seiner Risikoprüfung berücksichtigen.

Bei der fristgerechten Neugeborenen Nachversicherung ist das anders.

Das Kind wird ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen.

Der Gesundheitszustand des Babys bei der Geburt entscheidet dann nicht darüber, ob es aufgenommen wird.

Auch angeborene Erkrankungen können ab Geburt versichert sein

Gerade dieser Punkt macht die Regelung so wertvoll.

Die Eltern können vor der Geburt schließlich nicht mit Sicherheit wissen, ob ihr Kind vollkommen gesund zur Welt kommen wird.

Sind die Voraussetzungen für die Neugeborenen Nachversicherung erfüllt, darf der Versicherer die erleichterte Aufnahme nicht allein deshalb verweigern, weil das Kind beispielsweise:

• zu früh geboren wurde
• mit einer angeborenen Erkrankung zur Welt kommt
• eine Behinderung hat
• unmittelbar nach der Geburt behandlungsbedürftig ist

Auch ein zusätzlicher Risikozuschlag aufgrund des Gesundheitszustandes des Neugeborenen ist bei der gesetzlich vorgesehenen Nachversicherung nicht vorgesehen.

Das kann einen gewaltigen Unterschied machen.

Denn genau das Kind, das besonders schnell hochwertige medizinische Leistungen benötigt, wäre bei einem normalen Antrag möglicherweise nur schwer oder gar nicht mehr versicherbar.

Die Zwei Monats Frist ist entscheidend

Die Neugeborenen Nachversicherung funktioniert allerdings nicht automatisch.

Eltern müssen selbst aktiv werden.

Das Kind muss spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt rückwirkend zur Versicherung angemeldet werden.

Dann kann der Versicherungsschutz unmittelbar ab Vollendung der Geburt bestehen.

Ein Beispiel:

Ihr Kind wird am 10. Januar geboren.

Sie sollten sich nicht irgendwann im Frühjahr erstmals mit der Zusatzversicherung beschäftigen.

Die Nachversicherung muss innerhalb der gesetzlichen Frist beantragt werden.

Mein Rat ist deshalb eindeutig:

Nicht bis zum Ende der zwei Monate warten.

Wenn die Versicherung bereits vor der Geburt vorbereitet wurde, sollte die Anmeldung des Kindes möglichst zeitnah nach der Geburt erfolgen.

Muss der Elternvertrag schon drei Monate bestehen?

Dieser Punkt wird häufig etwas zu pauschal dargestellt.

Das Gesetz erlaubt dem Versicherer, für die Neugeborenen Nachversicherung eine Mindestversicherungsdauer des Elternteils vorzusehen.

Diese darf höchstens drei Monate betragen.

In vielen Versicherungsbedingungen finden Sie deshalb tatsächlich die Voraussetzung, dass mindestens ein Elternteil am Tag der Geburt bereits seit drei Monaten beim Versicherer versichert sein muss.

Das bedeutet in der Praxis:

Wer die Neugeborenen Nachversicherung gezielt nutzen möchte, sollte nicht bis kurz vor dem errechneten Geburtstermin warten.

Ein Versicherungsabschluss wenige Tage vor der Geburt kann für dieses Recht zu spät sein.

Kinderwunsch? Dann kann der Vertrag eines Elternteils entscheidend sein

Das führt zu einer interessanten Konsequenz.

Wenn Sie ohnehin eine Krankenhauszusatzversicherung abschließen möchten und Nachwuchs planen, lohnt es sich, die spätere Absicherung des Kindes bereits bei Ihrer eigenen Tarifauswahl mitzudenken.

Sie versichern zunächst sich selbst.

Damit schaffen Sie gleichzeitig eine mögliche Grundlage dafür, Ihr später geborenes Kind unter erleichterten Bedingungen nachzuversichern.

Das ist aus meiner Sicht einer der am wenigsten bekannten Vorteile eines rechtzeitigen Abschlusses.

Die Versicherung eines Elternteils kann plötzlich darüber entscheiden, welchen Zugang das Kind nach der Geburt zu privatem Zusatzschutz erhält.

Aber das Baby bekommt nicht automatisch einen besseren Tarif

Hier liegt eine wichtige Grenze der Regelung.

Der Versicherungsschutz des Neugeborenen darf im Rahmen des gesetzlichen Nachversicherungsrechts nicht höher oder umfassender sein als der Versicherungsschutz des Elternteils.

Ein einfaches Beispiel:

Ein Elternteil besitzt eine Krankenhauszusatzversicherung für das Zweibettzimmer.

Nach der Geburt soll das Kind plötzlich Einbettzimmer, Chefarztbehandlung und weitere Premiumleistungen bekommen.

Dieser zusätzliche Versicherungsschutz ist nicht automatisch von der gesetzlichen Aufnahmegarantie umfasst.

Für den höherwertigen Teil kann wieder eine normale Risikoprüfung notwendig werden.

Deshalb sollte man bereits beim Elternvertrag überlegen:

Welchen Versicherungsschutz möchte ich später möglicherweise auch für mein Kind haben?

Gerade bei Chefarzt und Einbettzimmer vorher nachdenken

Wenn Eltern möchten, dass ihr Kind später beispielsweise Anspruch auf:

• Einbettzimmer
• privatärztliche Behandlung
• freie Arztwahl
• Behandlung durch Spezialisten
• freie Krankenhauswahl

haben soll, sollte der Versicherungsvertrag des Elternteils diesen Schutz möglichst bereits enthalten.

Die Kindernachversicherung ist keine Möglichkeit, nach der Geburt kostenlos einen beliebigen Premiumtarif auszuwählen.

Sie überträgt im Kern den vorhandenen Schutz auf das Neugeborene.

Das macht die Tarifauswahl vor der Geburt umso wichtiger.

Warum das unmittelbar nach der Geburt wichtig werden kann

Man könnte jetzt sagen:

„Ein Baby braucht doch noch keinen Chefarzt.“

Leider kann genau das Gegenteil der Fall sein.

Die meisten Kinder kommen gesund zur Welt.

Aber wenn Komplikationen auftreten, kann unmittelbar nach der Geburt hoch spezialisierte medizinische Versorgung notwendig werden.

Das Kind wird vielleicht:

• auf eine neonatologische Station aufgenommen
• in eine Kinderklinik verlegt
• von Spezialisten untersucht
• operiert
• über längere Zeit stationär behandelt

Dann wird aus einer theoretischen Versicherungsfrage plötzlich innerhalb weniger Stunden eine sehr konkrete Situation.

Eine erst danach beantragte normale Krankenhauszusatzversicherung kann diesen bereits eingetretenen Versicherungsfall nicht rückwirkend absichern.

Die Neugeborenen Nachversicherung kann dagegen genau deshalb so wertvoll sein, weil der Versicherungsschutz bei erfüllten Voraussetzungen ab Geburt beginnt.

Rooming in: Wenn Eltern beim Neugeborenen bleiben möchten

Gerade bei kleinen Kindern spielt außerdem eine Leistung eine besondere Rolle:

Rooming in.

Muss ein Neugeborenes stationär behandelt oder in eine spezialisierte Kinderklinik verlegt werden, möchten Mutter oder Vater selbstverständlich möglichst bei ihm bleiben.

Die gesetzliche Krankenversicherung kann die Kosten einer notwendigen Begleitperson übernehmen. Trotzdem sollte bei einer privaten Zusatzversicherung genau geprüft werden, welche zusätzlichen Rooming in Leistungen der Kindertarif vorsieht.

Ein guter Kindertarif kann beispielsweise Kosten für Unterkunft und Verpflegung einer Begleitperson übernehmen.

Wie lange diese Leistung gilt, ob eine medizinische Notwendigkeit verlangt wird und welche Kosten erstattet werden, unterscheidet sich jedoch von Tarif zu Tarif.

Auf unserer Seite zu Rooming in und Krankenhauszusatzversicherungen für Kinder erklären wir diese Unterschiede ausführlich.

Nachversicherung allein garantiert noch kein Rooming in

Das ist eine wichtige Einschränkung.

Man kann nicht pauschal sagen:

„Mein Kind wurde ohne Gesundheitsprüfung nachversichert, deshalb ist automatisch Rooming in versichert.“

Die Nachversicherung regelt zunächst den Zugang zum Versicherungsschutz.

Welche Leistungen dieser Schutz enthält, richtet sich nach dem konkreten Tarif.

Enthält der Kindertarif eine Rooming in Leistung, steht diese bei wirksamer Nachversicherung entsprechend den Tarifbedingungen zur Verfügung.

Fehlt sie im Tarif, entsteht sie nicht allein durch § 198 VVG.

Deshalb gehören für werdende Eltern zwei Fragen zusammen:

Kann ich mein Kind nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen lassen?

und

Welche Leistungen bekommt mein Kind dann tatsächlich?

Ein Beispiel für eine Kinderleistung: Barmenia Komfort 1-Bett K

Wie unterschiedlich Kindertarife ausgestaltet sein können, zeigt beispielsweise der Barmenia Komfort 1-Bett K.

Neben Einbettzimmer und privatärztlicher Behandlung enthält der Tarif eine eigene Rooming in Regelung für versicherte Kinder.

Für ein versichertes Kind unter 16 Jahren können danach Kosten für Unterkunft und Verpflegung einer mit aufgenommenen Begleitperson übernommen werden.

Genau solche Leistungen sollte man prüfen, wenn die spätere Kindernachversicherung bereits bei der Tarifwahl der Eltern eine Rolle spielt.

Denn der entscheidende Punkt ist nicht nur:

„Kann mein Baby nachversichert werden?“

Sondern auch:

„Welchen Versicherungsschutz erhält es dann?“

Ein Tarif für Eltern muss nicht nur nach Elternbedürfnissen ausgewählt werden

Das ist vielleicht die wichtigste strategische Überlegung dieser News.

Wenn Sie keine Kinder planen, wählen Sie eine Krankenhauszusatzversicherung ausschließlich nach Ihren eigenen Bedürfnissen.

Bei bestehendem Kinderwunsch kann ein weiterer Blickwinkel sinnvoll sein.

Dann können auch folgende Fragen interessant werden:

• Welche Kindernachversicherung sieht der Tarif vor?
• Welche Mindestversicherungsdauer gilt?
• Welche Leistungen stehen Kindern zur Verfügung?
• Gibt es Rooming in?
• Bis zu welchem Alter wird die Begleitperson bezahlt?
• Sind Chefarzt und Spezialisten versichert?
• Welche Krankenhauswahl besteht?
• Wie umfassend ist die Unterbringungsleistung?

Der günstigste Tarif für einen Erwachsenen muss deshalb nicht automatisch der interessanteste Tarif für eine spätere Familie sein.

Schwangerschaft bereits bekannt – ist es jetzt zu spät?

Nicht zwangsläufig.

Wenn Sie bereits schwanger sind und noch keine entsprechende Zusatzversicherung besteht, kommt es insbesondere darauf an, wie weit die Schwangerschaft fortgeschritten ist und ob der Versicherer den Elternteil noch annimmt.

Wir haben bereits erläutert, dass Versicherer bei Krankenhauszusatzversicherungen mit einer bestehenden Schwangerschaft unterschiedlich umgehen.

Manche Tarife nehmen während einer ärztlich festgestellten Schwangerschaft keinen Antrag mehr an.

Bei anderen kann ein Abschluss möglich sein, wobei Leistungen im Zusammenhang mit der bestehenden Schwangerschaft ausgeschlossen werden.

Für die spätere Neugeborenen Nachversicherung kann trotzdem entscheidend sein, ob der Vertrag des Elternteils rechtzeitig vor der Geburt zustande kommt und die tariflich vorgesehene Mindestversicherungsdauer erfüllt wird.

Deshalb lohnt sich eine Prüfung auch während der Schwangerschaft.

Nur sollte sie möglichst nicht erst kurz vor dem Geburtstermin stattfinden.

Vater oder Mutter – wer muss versichert sein?

Für die gesetzliche Neugeborenen Nachversicherung reicht grundsätzlich aus, dass mindestens ein Elternteil beim betreffenden Versicherer entsprechend versichert ist.

Es muss also nicht zwingend die Mutter sein.

Das kann in der Praxis interessant sein.

Ist beispielsweise ein Neuabschluss für die schwangere Mutter aufgrund der bestehenden Schwangerschaft nicht möglich oder nur eingeschränkt möglich, kann unter Umständen geprüft werden, ob der Vater einen geeigneten Versicherungsschutz abschließen kann.

Entscheidend bleiben allerdings die jeweiligen Gesundheitsfragen, Annahmerichtlinien und Fristen.

Man sollte deshalb nicht automatisch davon ausgehen, dass sich jede Konstellation kurzfristig lösen lässt.

Die gesetzliche Familienversicherung ersetzt diesen Zusatzschutz nicht

Die Neugeborenen Nachversicherung der privaten Zusatzversicherung ist außerdem von der gesetzlichen Krankenversicherung des Kindes zu unterscheiden.

Ein Kind kann ganz normal über die gesetzliche Krankenversicherung versichert oder familienversichert sein und gleichzeitig eine private Krankenhauszusatzversicherung besitzen.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt die medizinisch notwendige Regelversorgung.

Die Krankenhauszusatzversicherung ergänzt je nach Tarif beispielsweise:

• privatärztliche Behandlung
• bessere Unterbringung
• freie Klinikwahl
• Rooming in

Das Kind wird dadurch also nicht automatisch privat krankenvollversichert.

Es erhält einen zusätzlichen privaten Versicherungsschutz zur GKV.

Was Eltern vor der Geburt konkret prüfen sollten

Wenn Ihnen die Krankenhausversorgung Ihres späteren Kindes wichtig ist, würde ich folgende Punkte rechtzeitig klären:

1. Besteht bereits eine geeignete Krankenhauszusatzversicherung bei einem Elternteil?
2. Welche Mindestversicherungsdauer verlangt der Versicherer für die Kindernachversicherung?
3. Welchen Leistungsumfang besitzt der Elternvertrag?
4. Kann das Kind in diesem Umfang ab Geburt aufgenommen werden?
5. Welche speziellen Leistungen gelten für Kinder?
6. Ist Rooming in enthalten?
7. Welche Frist gilt nach der Geburt für die Anmeldung?

Idealerweise sind diese Fragen bereits vor der Geburt beantwortet.

Dann müssen Eltern nach der Entbindung nur noch die fristgerechte Anmeldung erledigen.

Nach der Geburt: Zwei Monate nicht mit zwei Monaten Bedenkzeit verwechseln

Die gesetzliche Frist von zwei Monaten sollte aus meiner Sicht niemals als gemütliche Entscheidungsfrist verstanden werden.

Nach der Geburt eines Kindes ist ohnehin genug zu organisieren.

Geburtsurkunde, Krankenkasse, Elterngeld und viele weitere Formalitäten kommen gleichzeitig zusammen.

Deshalb würde ich die Nachversicherung bereits vor der Geburt vorbereiten.

Nach der Entbindung melden Sie das Kind dann möglichst schnell beim Versicherer an und beantragen ausdrücklich die rückwirkende Aufnahme ab Geburt im Rahmen der Neugeborenen Nachversicherung.

So lässt sich vermeiden, dass eine ausgesprochen wertvolle Frist versehentlich verstreicht.

Krankenhauszusatzversicherung für Familien im Vergleich betrachten

Wer noch keinen Vertrag besitzt und eine Familie plant, sollte deshalb nicht ausschließlich auf den Monatsbeitrag schauen.

Die Leistungen für spätere Kinder können ein zusätzliches Auswahlkriterium sein.

In unserem Vergleich für Krankenhauszusatzversicherungen können Sie Tarife und deren stationäre Leistungen gegenüberstellen.

Gerade für werdende Eltern würde ich besonders auf Einbettzimmer, Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl und Rooming in achten.

Denn diese Leistungen bestimmen später auch, welchen Schutz Sie Ihrem Kind im Rahmen einer Nachversicherung ermöglichen können.

Mein Rat: Die Absicherung des Babys beginnt manchmal bei den Eltern

Die Neugeborenen Nachversicherung gehört für mich zu den Regelungen, die wesentlich mehr werdende Eltern kennen sollten.

Denn sie dreht die übliche Reihenfolge um.

Man wartet nicht erst, bis das Kind geboren wurde und schaut anschließend, welche Versicherung noch möglich ist.

Man schafft bereits vorher die Voraussetzungen.

Das kann besonders dann entscheidend werden, wenn bei der Geburt etwas nicht nach Plan läuft.

Kommt ein Kind vollkommen gesund zur Welt, ist eine spätere Versicherung häufig problemlos möglich.

Kommt es jedoch krank, zu früh oder mit einer angeborenen Erkrankung zur Welt, kann die Gesundheitsprüfung einer nachträglich beantragten Versicherung plötzlich zu einer erheblichen Hürde werden.

Genau davor schützt die Neugeborenen Nachversicherung.

Der beste Zeitpunkt, über die Krankenhauszusatzversicherung Ihres Kindes nachzudenken, kann deshalb bereits vor seiner Geburt liegen.