Krankentagegeldversicherung nach Gehaltserhöhung richtig anpassen

Mehr Gehalt – aber dein Krankentagegeld bleibt erst einmal gleich

Eine Gehaltserhöhung ist normalerweise eine gute Nachricht.

Vielleicht bekommst du 300 Euro mehr im Monat, wechselst in eine besser bezahlte Position oder dein Arbeitgeber erhöht dein Gehalt nach mehreren Jahren deutlich.

Was dabei leicht vergessen wird:

Deine private Krankentagegeldversicherung wächst nicht zwangsläufig automatisch mit deinem Einkommen mit.

Hast du den Vertrag vor einigen Jahren abgeschlossen, basiert der versicherte Tagessatz möglicherweise noch auf deinem damaligen Einkommen.

Steigt dein Gehalt, kann deshalb auch deine Einkommenslücke bei längerer Krankheit größer werden.

Genau dann solltest du prüfen, ob dein bestehendes Krankentagegeld noch zu deiner heutigen finanziellen Situation passt.

Warum eine Gehaltserhöhung deine Krankengeldlücke verändern kann

Als gesetzlich versicherter Arbeitnehmer bekommst du bei Arbeitsunfähigkeit normalerweise zunächst bis zu sechs Wochen dein Gehalt vom Arbeitgeber weitergezahlt.

Danach übernimmt grundsätzlich die gesetzliche Krankenkasse mit dem Krankengeld.

Das Problem:

Das gesetzliche Krankengeld ersetzt dein bisheriges Nettoeinkommen nicht vollständig.

Eine private Krankentagegeldversicherung für Angestellte kann genau diese Differenz ergänzen.

Wenn du deinen Vertrag beispielsweise bei einem niedrigeren Einkommen abgeschlossen hast, wurde der private Tagessatz passend zur damaligen Einkommenslücke gewählt.

Steigt später dein Gehalt, können sich zwei Dinge verändern:

• dein gewohntes Nettoeinkommen steigt
• deine tatsächliche Einkommenslücke im Krankheitsfall kann ebenfalls steigen

Der alte Tagessatz bleibt dagegen zunächst so hoch, wie du ihn vertraglich vereinbart hast.

Ein einfaches Beispiel

Angenommen, bei Abschluss deiner Krankentagegeldversicherung fehlten dir nach Ende der Lohnfortzahlung monatlich rund 600 Euro.

Du hast deshalb ein privates Krankentagegeld von 20 Euro pro Kalendertag abgeschlossen.

20 Euro × 30 Tage ergeben ungefähr 600 Euro im Monat.

Einige Jahre später verdienst du deutlich mehr.

Deine neue Einkommenslücke beträgt nun beispielsweise 840 Euro monatlich.

Der bestehende Vertrag zahlt aber weiterhin nur:

20 Euro × 30 Tage = 600 Euro

Es bleiben also trotz Krankentagegeld noch rund 240 Euro monatlich offen.

Rechnerisch wären für eine Lücke von 840 Euro etwa 28 Euro Krankentagegeld täglich erforderlich.

Das Beispiel ist bewusst vereinfacht. Wie hoch deine tatsächliche Lücke ist, hängt unter anderem von deinem Nettoverdienst, dem gesetzlichen Krankengeld und weiteren Leistungen ab.

Aber es zeigt das grundsätzliche Problem:

Ein einmal richtig gewählter Tagessatz muss nicht für immer richtig bleiben.

Krankentagegeld nach Gehaltserhöhung erhöhen: Oft gibt es eine wichtige Frist

Hier wird es besonders interessant.

Viele Krankentagegeldtarife sehen Möglichkeiten vor, den versicherten Tagessatz nach einer nachgewiesenen Einkommenssteigerung zu erhöhen, ohne dass erneut eine vollständige Gesundheitsprüfung durchgeführt werden muss.

Das kann sehr wertvoll sein.

Denn seit Abschluss deines ursprünglichen Vertrags können gesundheitliche Beschwerden oder Diagnosen hinzugekommen sein.

Müsstest du für die Erhöhung einen komplett neuen Antrag mit Gesundheitsprüfung stellen, könnten solche Veränderungen eine Rolle spielen.

Eine vertraglich vereinbarte Nachversicherungsmöglichkeit kann dieses Problem vermeiden.

Aber:

Diese Möglichkeit besteht nicht bei jedem Tarif unter denselben Voraussetzungen.

Auch die Fristen unterscheiden sich.

Deshalb solltest du eine Gehaltserhöhung nicht einfach zur Kenntnis nehmen und das Krankentagegeld irgendwann im nächsten Jahr überprüfen.

Am besten prüfst du die Anpassungsmöglichkeit unmittelbar nach der Gehaltsänderung.

Zwei Monate, drei Monate oder ganz andere Regelungen?

Bei den Fristen solltest du besonders vorsichtig mit pauschalen Aussagen sein.

Es gibt Tarife, bei denen eine Anpassung nach einer Gehaltserhöhung innerhalb von zwei Monaten beantragt werden kann.

Andere Bedingungen sehen beispielsweise drei Monate vor.

Und wiederum andere Tarife können abweichende Voraussetzungen oder gar keine vergleichbare Erhöhungsoption ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten.

Deshalb gilt:

Nicht die allgemeine Empfehlung entscheidet, sondern dein konkreter Vertrag.

Im ACIO Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung erklären wir ausführlicher, warum Anpassungsmöglichkeiten bei Einkommenssteigerungen zu den wichtigen Tarifmerkmalen einer Krankentagegeldversicherung gehören.

Was passiert, wenn du die Frist verpasst?

Das hängt ebenfalls von den Versicherungsbedingungen ab.

Eine mögliche Folge ist, dass die vereinfachte Erhöhungsmöglichkeit entfällt.

Willst du deinen Tagessatz anschließend trotzdem erhöhen, kann der Versicherer eine erneute Gesundheitsprüfung verlangen.

Das muss nicht automatisch ein Problem sein.

Wenn sich dein Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss jedoch verändert hat, kann die Situation anders aussehen als bei einer rechtzeitigen Erhöhung aufgrund der Gehaltssteigerung.

Deshalb halte ich solche Anpassungsrechte für deutlich wichtiger, als sie beim ersten Vertragsabschluss häufig wahrgenommen werden.

Beim Abschluss schaut man verständlicherweise zuerst auf:

• Beitrag
• Höhe des Krankentagegeldes
• Beginn der Leistung
• Gesundheitsfragen

Ein guter Vertrag sollte aber auch funktionieren, wenn sich dein Leben einige Jahre später verändert.

Nicht jede kleine Gehaltserhöhung verlangt sofort einen neuen Tagessatz

Jetzt solltest du aber auch nicht nach jeder tariflichen Gehaltsrunde von 50 Euro sofort hektisch deinen Vertrag ändern.

Entscheidend ist die tatsächliche Versorgungslücke.

Steigt dein Bruttogehalt, bedeutet das nicht automatisch, dass dein privates Krankentagegeld exakt im gleichen Verhältnis erhöht werden muss.

Du solltest deshalb zunächst neu berechnen:

Wie hoch ist mein heutiges Nettoeinkommen?

Wie hoch wäre mein gesetzliches Krankengeld?

Wie viel privates Krankentagegeld habe ich bereits versichert?

Welche monatliche Lücke bleibt danach noch übrig?

Auf unserer Seite zum Krankentagegeld für Angestellte kannst du deinen aktuellen Bedarf prüfen und die Einkommenslücke neu berechnen.

Besonders wichtig nach einem größeren Karrieresprung

Interessant wird die Überprüfung vor allem dann, wenn dein Einkommen nicht nur geringfügig gestiegen ist.

Typische Situationen sind beispielsweise:

• Beförderung in eine Führungsposition
• Arbeitgeberwechsel mit deutlich höherem Gehalt
• Wechsel von Teilzeit in Vollzeit
• erhebliche tarifliche Gehaltserhöhung
• Wechsel in eine höher vergütete Position
• größere variable Vergütungsbestandteile

Gerade wenn zwischen dem ursprünglichen Vertragsabschluss und heute mehrere Jahre liegen, kann sich das Einkommen erheblich verändert haben.

Dann würde ich den alten Tagessatz nicht einfach ungeprüft weiterlaufen lassen.

Muss die Gehaltserhöhung nachgewiesen werden?

In der Regel solltest du damit rechnen, dass der Versicherer einen Nachweis über das höhere Einkommen verlangt.

Schließlich soll das Krankentagegeld einen tatsächlichen Verdienstausfall absichern.

Welche Unterlagen benötigt werden, hängt vom Versicherer und vom Tarif ab.

Das können beispielsweise aktuelle Gehaltsabrechnungen oder weitere Einkommensnachweise sein.

Wichtig ist vor allem:

Warte mit der Beschaffung der Unterlagen nicht bis kurz vor Ablauf einer möglichen Anpassungsfrist.

Wenn du gerade eine größere Gehaltserhöhung bekommen hast, ist jetzt der richtige Zeitpunkt, die Bedingungen deines Vertrags herauszusuchen.

Krankentagegeld darf nicht einfach beliebig erhöht werden

Eine Gehaltserhöhung bedeutet außerdem nicht, dass du irgendeinen beliebigen neuen Tagessatz wählen kannst.

Das Krankentagegeld dient der Absicherung deines tatsächlichen Einkommensausfalls.

Versicherer begrenzen deshalb die mögliche Leistung anhand des versicherbaren Einkommens und bestehender Absicherungen.

Für Angestellte gehört dazu insbesondere die Frage, welche Differenz zwischen dem Einkommen vor der Arbeitsunfähigkeit und den Leistungen entsteht, die du im Krankheitsfall bereits erhältst.

Das Ziel lautet also nicht:

so viel Krankentagegeld wie möglich

sondern:

so viel Krankentagegeld wie für deine tatsächliche Einkommenslücke sinnvoll und versicherbar ist.

Auch den Arbeitgeberzuschuss berücksichtigen

Manche Arbeitnehmer erhalten nach dem Ende der gesetzlichen Entgeltfortzahlung aufgrund ihres Arbeitsvertrags oder Tarifvertrags noch einen Krankengeldzuschuss des Arbeitgebers.

Auch das gehört in die Berechnung.

Wenn ein solcher Zuschuss deine Einkommenslücke teilweise auffängt, benötigst du entsprechend weniger privates Krankentagegeld.

Deshalb sollte eine Anpassung niemals ausschließlich nach dem Motto erfolgen:

„Mein Gehalt ist um zehn Prozent gestiegen, also erhöhe ich mein Krankentagegeld ebenfalls um zehn Prozent.“

Die tatsächliche Bedarfsermittlung ist genauer.

Prüfe bei der Gelegenheit nicht nur die Höhe

Wenn du deinen Vertrag wegen einer Gehaltserhöhung ohnehin zur Hand nimmst, würde ich noch einen Schritt weitergehen.

Prüfe nicht ausschließlich den versicherten Tagessatz.

Interessant sind unter anderem auch:

• Ab welchem Tag beginnt die Leistung?
• Was passiert bei einer erneuten Erkrankung?
• Werden zusammenhängende Krankheitstage berücksichtigt?
• Gibt es Leistungen während einer Wiedereingliederung?
• Was gilt bei Kur und Reha?
• Welche Anpassungsmöglichkeiten bestehen bei weiteren Einkommenssteigerungen?
• Gibt es besondere Regelungen bei Arbeitslosigkeit oder einem Berufswechsel?

Mehr zu diesen Vertragsdetails findest du im ausführlichen Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung.

Mein Tipp: Gehaltserhöhung bekommen? Dann jetzt drei Dinge prüfen

Wenn dein Gehalt gerade gestiegen ist, würde ich nicht komplizierter denken als nötig.

Prüfe zuerst deine neue Einkommenslücke.

Vergleiche sie anschließend mit deinem bestehenden privaten Krankentagegeld.

Und kontrolliere dann sofort, welche Frist dein Tarif für eine mögliche Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsieht.

Das dauert deutlich weniger lange, als später festzustellen, dass eine günstige Anpassungsmöglichkeit bereits abgelaufen ist.

Eine Gehaltserhöhung verbessert schließlich deinen Lebensstandard.

Deine Absicherung bei längerer Krankheit sollte nach Möglichkeit mitwachsen.

Wie groß deine aktuelle Krankengeldlücke als Arbeitnehmer ist, kannst du auf unserer Seite zur Krankentagegeldversicherung für Angestellte überprüfen.