Krankentagegeldversicherung im Onlinevergleich:
Schützen Sie Ihr Einkommen bei Krankheit

  • Für jeden Bedarf: Egal ob Selbstständiger, Freiberufler oder Angestellter – wir haben die passenden Tarife.
  • Die beste Absicherung: Unser Vergleichsrechner zeigt Ihnen, wie Sie mit dem passenden Tarif Ihr Geld im Ernstfall sichern.
  • Maßgeschneiderte Tarife: Finden Sie ganz einfach die optimale Absicherung für Ihre individuelle Situation.
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Krankentagegeld­versicherung – Ihr Einkommen bei Krankheit absichern

Krankheit kann jeden treffen – aber die finanziellen Folgen sind nicht für jeden gleich. Für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit hohem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze kann eine längere Krankheit schnell zu einem existenzbedrohenden Problem werden.
Ohne eine geeignete Vorsorge drohen Einkommensverluste, die schnell zu erheblichen finanziellen Engpässen führen. Das Gleiche gilt im besonderen Maße für Ärzte und Zahnärzte.
Eine Krankentagegeldversicherung ist die bewährte Lösung, um diese Lücken zu schließen und Ihre finanzielle Sicherheit auch in schwierigen Zeiten zu gewährleisten. Sie sorgt dafür, dass Sie sich voll und ganz auf Ihre Genesung konzentrieren können, ohne sich Gedanken um Ihre monatlichen Einnahmen machen zu müssen.

Was ist Krankentagegeld und warum brauchen Sie es?

Das Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die Ihnen im Falle einer krankheitsbedingten Arbeitsunfähigkeit einen festen, vertraglich vereinbarten Tagessatz auszahlt. Es ist nicht zu verwechseln mit dem gesetzlichen Krankengeld, das von den Krankenkassen gezahlt wird und oft nicht ausreicht. Das private Krankentagegeld füllt die Lücke, die entsteht, wenn gesetzliche Leistungen, wie die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber oder das gesetzliche Krankengeld, nicht ausreichen oder komplett wegfallen. Es schützt nicht nur Ihren Lebensstandard, sondern auch Ihre unternehmerische Existenz.
Wichtig
Gesetzlich krankenversicherte Angestellte erhalten bei Arbeitsunfähigkeit für die Dauer von sechs Wochen eine Lohnfortzahlung durch ihren Arbeitgeber.

Für wen ist das Krankentagegeld wichtig? Besonderheiten der Berufsgruppen

Das Risiko eines längeren Einkommensausfalls betrifft fast jeden. Doch je nach beruflicher Situation unterscheiden sich die gesetzlichen Auffangnetze und damit auch der Bedarf für eine private Zusatzabsicherung massiv. Hier ist der Überblick für die wichtigsten Berufsgruppen:

Angestellte (über der Beitragsbemessungsgrenze)

Gesetzlich versicherte Angestellte sind die ersten sechs Wochen einer Krankheit durch die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers geschützt. Ab dem 43. Tag zahlt die Krankenkasse das gesetzliche Krankengeld. Doch Vorsicht: Dieses ist gesetzlich gedeckelt! Gutverdiener fallen nach sechs Wochen in ein spürbares finanzielles Loch. Ein privates Tagegeld schließt diese Lücke exakt bis zur Höhe Ihres tatsächlichen Nettoeinkommens.
➔ Berechnen Sie hier Ihre exakte Lücke als Krankentagegeld für Angestellte

Selbstständige

Als Unternehmer haben Sie bei Krankheit keinen Anspruch auf eine sechswöchige Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Wenn Sie nicht arbeiten, steht Ihr Einkommen sofort auf null – Ihre laufenden betrieblichen und privaten Kosten (Miete, Kredite, Versicherungen) laufen jedoch weiter. Eine passgenaue Absicherung, bei der Sie die Karenzzeit (ab dem 8., 15. oder 22. Tag) selbst bestimmen, ist existenziell.
➔ Erfahren Sie hier alles über das maßgeschneiderte Krankentagegeld für Selbstständige

Freiberufler

Ähnlich wie bei Gewerbetreibenden ist auch bei Freiberuflern das Einkommen direkt an die eigene Arbeitskraft gekoppelt. Der Vorteil: Viele Versicherer stufen Freiberufler (wie Architekten, Anwälte oder Ingenieure) in günstigere Risikoklassen ein als das klassische Handwerk. Oft gibt es hier Zugang zu stark rabattierten Verbandstarifen.
➔ Finden Sie hier die besten Konditionen und Krankentagegeld Tarife für Freiberufler

Mediziner (Ärzte & Zahnärzte)

Für niedergelassene Ärzte und Zahnärzte gelten noch einmal ganz eigene Spielregeln. Zwar greifen hier oft die Versorgungswerke, diese zahlen jedoch meist erst bei vollständiger und dauerhafter Berufsunfähigkeit. Eine temporäre Krankschreibung wird dort nicht abgedeckt. Zudem erfordern Praxis-Fixkosten und Personal oft deutlich höhere Absicherungssummen.
➔ Nutzen Sie als Mediziner unsere Spezial-Konzepte: Krankentagegeld für Ärzte und Zahnärzte

Psychotherapeuten (und PiA)

Als niedergelassener Psychotherapeut ist Ihr Einkommen unmittelbar an Ihre persönliche Anwesenheit in den Therapiesitzungen gekoppelt. Fallen Sie krankheitsbedingt aus, brechen die Honorareinnahmen sofort weg – die laufenden Praxiskosten und privaten Verpflichtungen laufen jedoch unerbittlich weiter. Auch für Psychotherapeuten in Ausbildung (PiA) entstehen oft gefährliche, existenzbedrohende Versorgungslücken. Sichern Sie Ihr Honorar rechtzeitig ab, idealerweise mit rabattierten Sondertarifen für Kammerberufe.
➔ Schließen Sie Ihre Einkommenslücke mit dem passenden Krankentagegeld für Psychotherapeuten & PiA

Das sagen unsere Kunden

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Wichtige Faktoren: Höhe, Beginn und Kosten

Die Kosten für Ihre private Krankentagegeldversicherung hängen von vier wesentlichen Faktoren ab:
1. Höhe des versicherten Tagessatzes: Sie bestimmen, wie viel Geld Sie pro Tag erhalten. Hierbei sollten Sie Ihre monatlichen Fixkosten (Miete, Kredite, Versicherungen, Lebenshaltungskosten) genau kalkulieren, um den passenden Tagessatz zu finden.
2. Karenzzeit (Beginn der Zahlung): Sie können wählen, ab welchem Tag die Zahlung beginnen soll. Je länger die Wartezeit, desto günstiger der monatliche Beitrag. Beliebte Karenzzeiten sind der 8., 15., 22. oder 43. Tag.
3. Ihr Gesundheitszustand: Bei der Antragstellung müssen Sie Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen. Eine ehrliche Angabe ist essenziell, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden.
4. Berufliche Tätigkeit: Das Berufsrisiko spielt eine Rolle bei der Beitragsberechnung. Ein Bürojob wird in der Regel günstiger eingestuft als eine körperlich anstrengende Tätigkeit im Handwerk.
Um Ihre private Absicherung unter Preis-Leistungs-Aspekten optimal zu gestalten, bieten wir auch gestaffelte Krankentagegelder an. So können Sie beispielsweise ab dem 22. Tag eine erste Krankentagegeldzahlung von 100 € vereinbaren. Bei länger andauernder Krankheit folgt ab dem 43. Tag ein zusätzliches Tagegeld in Höhe von 75 €, sodass der Versicherer ab dem 44. Tag insgesamt 175 € pro Tag auszahlt. Ab dem 186. Tag kann eine weitere Leistung zu einem günstigen Beitrag abgesichert werden, um auch im schlimmsten Fall die Familie abgesichert zu wissen.

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So läuft die Antragsprüfung ab: Darauf achten die Versicherer

Bei der Beantragung einer Krankentagegeldversicherung prüfen die Versicherungsgesellschaften sehr genau, wen sie versichern. Das liegt daran, dass das Risiko eines längeren Einkommensausfalls bei jedem Menschen unterschiedlich hoch ist.
Die Versicherungsmediziner bewerten bei Ihrem Antrag vor allem die folgenden Kriterien, um das Risiko einer zukünftigen Krankschreibung einzuschätzen:
  • Ihre Berufsgruppe: Ein Handwerker, der bei Wind und Wetter im Freien arbeitet, hat statistisch ein höheres Risiko für lange Krankschreibungen als ein Angestellter im reinen Innendienst.
  • Ihre Vorerkrankungen: Leiden Sie bereits an chronischen Beschwerden (z. B. Rückenleiden oder Allergien), ist die Wahrscheinlichkeit eines erneuten Krankheitsausfalls erhöht.
  • Ihr Body-Mass-Index (BMI): Auch wenn Sie aktuell völlig beschwerdefrei sind, kann starkes Übergewicht für Versicherer ein Indiz für künftige Gesundheitsrisiken sein.

Welche Folgen haben Vorerkrankungen für den Antrag?

Geben Sie bei den obligatorischen Gesundheitsfragen Beschwerden an, hat der Versicherer drei Möglichkeiten: Er kann Ihren Antrag zu normalen Konditionen annehmen, einen monatlichen Risikozuschlag fordern oder bestimmte Erkrankungen von der Leistung ausschließen. In schweren Fällen kann der Antrag auch komplett abgelehnt werden.
Unser Experten-Tipp für Sie:
Haben Sie Angst vor einer Ablehnung wegen Vorerkrankungen? Sprechen Sie uns vor dem Antrag an! Dank unserer Erfahrung kennen wir die unterschiedlichen Annahmerichtlinien der Versicherer genau. Oft finden wir clevere Alternativen – zum Beispiel spezielle Tarife ohne Gesundheitsprüfung oder exklusive Sondertarife für Akademiker und Freiberufler.

Ihre Vorteile mit ACIO: Maximale Leistung, starke Begleitung

Wussten Sie schon? Bei privaten Krankenversicherungen sind die Beiträge für ein und denselben Tarif gesetzlich überall gleich. Es gibt keine versteckten Rabatte – egal, ob Sie direkt beim Versicherer, über einen Vertreter oder bei uns abschließen.
Der entscheidende Unterschied liegt jedoch in der Beratung, der Tarifauswahl und der Unterstützung im Ernstfall. Als spezialisierter Versicherungsmakler mit über 25 Jahren Erfahrung stehen wir zu 100 % auf Ihrer Seite.
Davon profitieren Sie bei unserem Vergleich:
  • Der Rechner mit Annahmegarantie: Unser intelligenter Vergleichsrechner zeigt Ihnen nicht nur Preise. Er berücksichtigt sofort die Annahmerichtlinien der Versicherer. So wissen Sie schon vor dem Antrag, ob Sie angenommen werden oder mit Risikozuschlägen rechnen müssen.
  • 100 % Unabhängig: Wir sind an keinen Versicherer gebunden. Wir vergleichen den gesamten Markt, um die Lösung zu finden, die exakt zu Ihrem Beruf und Ihrem Leben passt.
  • Persönliche Experten statt Callcenter: Bei uns haben Sie einen festen, top-geschulten Ansprechpartner, der Sie kennt – kein ständiges Weiterverbinden in anonymen Hotlines.
  • Echte Hilfe im Leistungsfall: Wenn Sie krank sind, brauchen Sie Ihr Geld, keinen Ärger mit der Versicherung. Wir lassen Sie bei der Durchsetzung Ihrer Ansprüche nicht allein!
  • Kostenlose juristische Erstberatung: Unser exklusiver Service für ACIO-Kunden – eine kostenfreie, telefonische fachanwaltliche Erstberatung bei medizin- oder versicherungsrechtlichen Problemen.
Haben Sie bereits ein Angebot vorliegen, das Ihnen "besonders günstig" erscheint? Nutzen Sie unseren kostenlosen Service-Check: Wir prüfen unverbindlich für Sie, ob der Tarif im Ernstfall wirklich leistet oder gefährliche Lücken im Kleingedruckten versteckt hat.

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Fazit: Finden Sie den passenden Tarif

Ein passender Tarif zur Krankentagegeldversicherung schützt Sie vor finanziellen Risiken. Bei uns stehen das Preis-Leistungs-Verhältnis und Ihre individuelle Situation im Vordergrund. Wir analysieren Ihre genaue Einkommenslücke und empfehlen Ihnen einen Tarif, der perfekt zu Ihrer beruflichen Tätigkeit und Ihren finanziellen Verpflichtungen passt. Unser spezialisierter Vergleichsrechner bietet Ihnen einen transparenten Überblick über die besten Tarife am Markt.
Ihre Vorteile im Überblick:
  • Wir berechnen Ihre exakte Einkommenslücke.
  • Wir finden die passenden Tarife von über 50 Anbietern
  • Wir helfen Ihnen, eine gestaffelte Absicherung zu planen.
  • Wir bieten persönliche Beratung und begleiten Sie von der Wahl des Tarifs bis zum Vertragsabschluss.
Kontaktieren Sie uns für eine persönliche Beratung. So sind Sie im Ernstfall bestens vorbereitet.

Grundlagen & Unterschiede

Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld?
  • Krankengeld

    Eine Leistung der gesetzlichen Krankenkasse (GKV). Sie ist gesetzlich gedeckelt (ca. 70 % vom Brutto, max. 90 % vom Netto) und zeitlich begrenzt (max. 78 Wochen).

  • Krankentagegeld

    Eine Leistung der privaten Krankenversicherung (PKV). Die Höhe ist vertraglich frei wählbar (darf das Nettoeinkommen nicht übersteigen) und wird theoretisch zeitlich unbegrenzt bis zur Genesung oder Berufsunfähigkeit gezahlt.

Für wen ist das Krankentagegeld wichtig?
  • Selbstständige & Freiberufler

    Existenziell wichtig, da sie oft keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben und ohne Arbeit sofort ohne Einkommen dastehen.

  • Gut verdienende Angestellte

    Wichtig als Zusatzversicherung, um die "Einkommenslücke" zwischen dem niedrigeren gesetzlichen Krankengeld und dem tatsächlichen Netto-Gehalt zu schließen.

Höhe & Auszahlung

Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?

Das Ziel ist es, Ihr tatsächliches Nettoeinkommen abzusichern, jedoch ohne sich zu bereichern ("Bereicherungsverbot").

  • Angestellte

    Differenz zwischen dem aktuellen Netto-Gehalt und dem gesetzlichen Krankengeld.

  • Selbstständige

    Orientiert sich am durchschnittlichen Gewinn der letzten 12 Monate plus Fixkosten (ca. 80 % des Bruttogewinns ist eine Faustformel).

Was ist die Karenzzeit in der Krankentagegeldversicherung (Wartezeit)?

Die Karenzzeit ist der vereinbarte Zeitraum, den Sie krank sein müssen, bevor das Geld fließt.

  • Angestellte

    Meist ab dem 43. Tag (nach Ende der 6 Wochen Lohnfortzahlung).

  • Selbstständige

    Meist früher, z. B. ab dem 8., 15., 22. oder 29. Tag, um Liquiditätsengpässe zu vermeiden.

Spezielle Leistungssituationen

Zahlt die Versicherung bei Wiedereingliederung oder Kur?
  • Teil-Arbeitsunfähigkeit

    Teil-Arbeitsunfähigkeit kann eintreten, wenn Versicherte nach langer Krankheit nicht sofort wieder voll, sondern nur stundenweise arbeiten können und so langsam den Wiedereinstieg ins Arbeitsleben finden (Hamburger Modell). Einige Tarife erbringen auch dann Leistungen, wenn im Anschluss an eine vollständige Arbeitsunfähigkeit noch eine teilweise Arbeitsunfähigkeit weiterbesteht.

  • Kur & Reha

    Zu einem leistungsstarken Tarif gehört auch, dass dieser während Kur- und Sanatoriumsbehandlungen sowie bei Rehabilitationsmaßnahmen (z. B. im Anschluss an einen stationären Aufenthalt) Leistungen erbringt. Einige Versicherer setzen für diese Leistung eine ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit von mehreren Wochen voraus. Außerdem ist vorab die schriftliche Zusage des Versicherers erforderlich.

Was passiert bei Arbeitslosigkeit?

Das Krankentagegeld endet in der Regel nicht sofort. Wenn während einer laufenden Erkrankung Arbeitslosigkeit eintritt, sollte die Krankentagegeldversicherung für einen bestimmten Zeitraum (z. B. drei weitere Monate) weiterhin Leistungen erbringen.

Wenn mit Eintritt der Arbeitslosigkeit die Agentur für Arbeit Leistungen erbringt (nach SGB II oder SGB XII), endet das Versicherungsverhältnis grundsätzlich nicht. Der Versicherer passt das Krankentagegeld jedoch an die von der Agentur für Arbeit gezahlten Leistungen an.

Der Vertrag endet in der Regel, wenn feststeht, dass eine neue Tätigkeit nicht mehr aufgenommen wird oder die Arbeitssuche trotz ernsthafter Bemühungen ohne Erfolg bleiben wird. Sie haben dem Versicherer dazu regelmäßig entsprechende Nachweise vorzulegen.

Der Vertrag kann auch rückwirkend enden – zu dem Zeitpunkt, ab dem kein Nachweis mehr erbracht wurde. Sollten Sie arbeitslos werden, ohne Anspruch auf Leistungen der Agentur für Arbeit zu haben, kann sich Ihr Anspruchszeitraum erhöhen. Endet dann die Leistungspflicht, endet auch der Vertrag.

Leistet die Krankentagegeldversicherung bei Schwangerschaft (Mutterschutz)?
  • Angestellte (privat versichert)

    Der Arbeitgeber zahlt weiter, abzüglich 13 €/Tag. Das Bundesamt für Soziale Sicherung zahlt einmalig bis zu 210 €. Die private Krankentagegeldversicherung übernimmt die verbleibende Differenz zum Netto.

  • Selbstständige (privat versichert)

    Sie erhalten während der Mutterschutzfristen das vereinbarte Krankentagegeld, sofern Sie nicht arbeiten. Die vereinbarte Karenzzeit wird jedoch von den Mutterschutztagen abgezogen.

  • Angestellte (GKV + private Zusatzversicherung)

    Hier besteht meist kein Leistungsanspruch, da durch Arbeitgeberzuschuss und GKV-Mutterschaftsgeld bereits 100 % des Nettos gedeckt sind (keine Lücke).

Vertragsdetails & Kündigung

Kann ich das Krankentagegeld später erhöhen?

Bei der Wahl einer Krankentagegeldversicherung sollten Sie darauf achten, dass Sie die Möglichkeit haben, bei einer Gehaltserhöhung (Angestellte) bzw. Einkommenssteigerung (Selbstständige/Freiberufler) den vereinbarten Tagessatz Ihrer privaten Krankentagegeldversicherung einfach erhöhen zu können.

Nach Gehaltsänderung bzw. Einkommenssteigerung können Sie dann innerhalb einer festgelegten Frist von zwei Monaten Ihr bisher versichertes Krankentagegeld ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Nach Ablauf der jeweiligen Frist ist die Erhöhung des Krankentagegelds nur mit einer neuen Gesundheitsprüfung möglich.

Werden Krankheitstage zusammengezählt?

Die im Laufe von 12 Monaten wegen derselben Erkrankung anfallenden Krankheitstage werden vom Arbeitgeber und von den gesetzlichen Krankenkassen zusammengerechnet.

Die Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers endet nach 43 Tagen, ungeachtet ob diese Tage wegen derselben Erkrankung am Stück oder über das Jahr verteilt anfallen. Ab dem 43. Tag setzt dann die reduzierte Krankengeldleistung der gesetzlichen Krankenkasse ein.

Es ist daher wichtig, dass in Ihrer privaten Krankentagegeldversicherung die Krankheitstage ebenfalls zusammengezählt werden, damit Sie bei derselben Erkrankung sofort Ihre Krankentagegeldleistung erhalten.

Für Selbstständige und Freiberufler, die über keine gesetzliche Krankentagegeldregelung verfügen, ist diese Bedingungsvariante noch wichtiger, da sie die Karenzzeit im Krankheitsfall sonst immer wieder erneut ableisten müssen.

Darf der Versicherer mir kündigen?

Das Gesetz sieht vor, dass der Versicherer eine Krankentagegeldversicherung in den ersten drei Jahren nach Versicherungsbeginn unter Einhaltung einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Versicherungsjahres kündigen kann (§ 178i Abs. 1 VVG).

Dies wird ein Versicherer nur dann tun, wenn ein Neukunde langanhaltend oder wiederholt Leistungen in Anspruch genommen hat. Für den versicherten Kunden ist diese Ausstiegsmöglichkeit jedoch ein großer Nachteil: Aufgrund der häufigen oder langanhaltenden Erkrankungen wird er kaum noch einen neuen Versicherer finden, bei dem er seinen Krankentagegeldbedarf versichern kann.

Wählen Sie im Zweifelsfall einen Tarif, in dem ausdrücklich auf das Kündigungsrecht verzichtet wird.

Häufige Fragen zu unserem Vergleichsrechner

Berücksichtigt der Rechner auch zukünftige Beitragsentwicklungen?

Ja. Anders als reine Preisvergleiche und Preis-Leistungsvergleiche sortiert unser Rechner Ergebnisse auch nach prognostizierten Zahlungen für die Zukunft. So sehen Sie nicht nur den heutigen Startbeitrag, sondern auch die langfristige Stabilität des Tarifs.

Wie wird die Bewertung der Tarife gewichtet und bewertet?

Wir nutzen keine pauschalen "Testsieger". Der Rechner bewertet die Tarife dynamisch anhand Ihrer persönlichen Antworten und der von Ihnen gewählten Gewichtung. Das Ergebnis ist ein Tarif, der exakt zu Ihrem Bedarf passt.

Kann ich die Versicherung direkt online abschließen?

Ja, alle im Vergleich angezeigten Tarife sind vollständig digital abschließbar. Sie können den Schutz direkt aus dem Rechner heraus beantragen, ohne auf Post warten zu müssen.

Kann ich mein Angebot speichern oder mich persönlich beraten lassen?

Sie haben die volle Freiheit! Speichern Sie Ihr Angebot für später, lassen Sie es sich bequem per E-Mail oder Post zusenden oder klären Sie offene Fragen direkt am Telefon mit unseren Experten. Online-Komfort trifft auf persönlichen Service.

Thomas Hofstetter
Fachlicher Ratgeber von unserem ACIO-Experten für Krankentagegeld Zusatzversicherung.
Thomas Hofstetter

Thomas Hofstetter ist der Kopf hinter unseren Vergleichsrechnern und das seit über 25 Jahren. Er kennt die Tücken der Tarifbedingungen genau und prüft unsere Ratgeber regelmäßig auf fachliche Richtigkeit und Aktualität.