Einkommen und Büro bei längerer Arbeitsunfähigkeit absichern
Wenn du als Architekt oder Ingenieur selbstständig arbeitest, hängt dein Einkommen häufig unmittelbar davon ab, dass du Projekte betreust, Entscheidungen triffst und für Auftraggeber erreichbar bist. Eine längere Krankheit betrifft deshalb nicht nur dein privates Einkommen. Auch dein Büro läuft weiter.
Gehälter, Büromiete, Software, Versicherungen, Leasingraten und andere Verpflichtungen verschwinden nicht, nur weil du einige Wochen nicht arbeiten kannst. Gleichzeitig können sich Projekte verzögern, neue Aufträge ausbleiben oder Leistungen später abgerechnet werden.
Eine Krankentagegeldversicherung sollte bei Architekten und Ingenieuren deshalb nicht pauschal festgelegt werden. Entscheidend sind deine tatsächliche Bürostruktur, deine finanziellen Rücklagen, mögliche Vertretungen und die Frage, wie schnell sich deine Arbeitsunfähigkeit auf Einnahmen und Liquidität auswirkt.
Einkommen und laufende Bürokosten richtig absichern
Einkommen und laufende Bürokosten richtig absichern
Persönlicher Verdienstausfall ist nur Teil des Risikos. Bei eigenem Büro können Personal, Miete, Software und andere Fixkosten weiterlaufen.
Spezialtarife für Architekten und Ingenieure
Spezialtarife für Architekten und Ingenieure
Neben Freiberuflertarifen gibt es besondere Gruppenlösungen, die speziell für Architekten und Ingenieure interessant sein können.
Karenzzeit passend zu deinem Büro wählen
Karenzzeit passend zu deinem Büro wählen
Ob das Tagegeld bspw. ab dem 15., 29. oder 43. Krankheitstag beginnen sollte, hängt von Rücklagen, Einnahmen und Verpflichtungen ab.
Versorgungswerk und Krankentagegeld erfüllen unterschiedliche Aufgaben
Versorgungswerk und Krankentagegeld erfüllen unterschiedliche Aufgaben
Lange Arbeitsunfähigkeit muss über ein KTG abgesichert werden.
Krankheit trifft ein Planungsbüro anders als einen Angestellten
In einem Architektur- oder Ingenieurbüro bedeutet Arbeitsunfähigkeit nicht zwangsläufig, dass vom ersten Krankheitstag an sämtliche Einnahmen wegfallen.
Laufende Projekte können zunächst weitergeführt werden. Mitarbeiter bearbeiten ihre Aufgaben, bereits erbrachte Leistungen können noch abgerechnet werden und bestehende Zahlungspläne laufen möglicherweise weiter.
Je länger der Inhaber oder die Inhaberin jedoch ausfällt, desto schwieriger kann die Situation werden. Kundentermine müssen übernommen werden. Entscheidungen in laufenden Projekten fehlen. Bauleitung, Koordination, Akquisition oder Freigaben können sich verzögern. Bei kleineren Büros ist eine vollständige Vertretung häufig kaum möglich.
Genau deshalb muss die Karenzzeit zum tatsächlichen Geschäftsmodell passen. Ein pauschales Krankentagegeld ab dem 43. Krankheitstag ist nicht für jedes Architekten- oder Ingenieurbüro automatisch die richtige Lösung.
Das Versorgungswerk ersetzt kein Krankentagegeld
Viele Architekten und bestimmte Ingenieurgruppen gehören einem berufsständischen Versorgungswerk an. Das ist für die Altersvorsorge und die Absicherung einer dauerhaften Berufsunfähigkeit von großer Bedeutung. Eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit von einigen Wochen oder Monaten ist jedoch etwas anderes als eine Berufsunfähigkeit.
Genau diese Zeit muss gesondert betrachtet werden. Bist du beispielsweise für drei Monate vollständig arbeitsunfähig, kann dein Einkommen deutlich zurückgehen, obwohl noch überhaupt keine dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt wurde.
Die Krankentagegeldversicherung übernimmt deshalb eine andere Aufgabe als dein Versorgungswerk: Sie soll die finanzielle Lücke während einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit schließen.
Wenn du dich zunächst grundsätzlich mit der Funktionsweise beschäftigen möchtest, findest du die allgemeinen Grundlagen in unserem Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung. Für die Besonderheiten von Kammerberufen und Gruppentarifen haben wir außerdem eine eigene Übersicht auf Krankentagegeldversicherung für spezielle Berufsgruppen.
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Krankentagegeld Zusatzversicherung
Wie hoch sollte das Krankentagegeld für Architekten und Ingenieure sein?
Der richtige Tagessatz lässt sich nicht allein aus deinem privaten Lebensbedarf ableiten.
Zunächst solltest du feststellen, welches Einkommen dir tatsächlich fehlt, wenn du mehrere Wochen nicht arbeiten kannst. Dazu gehören beispielsweise deine privaten Lebenshaltungskosten, Beiträge für Krankenversicherung und Altersvorsorge, Darlehensverpflichtungen und weitere regelmäßig aus deinem Einkommen finanzierte Ausgaben.
Bei Selbstständigen kommt eine zweite Ebene hinzu: das Büro. Hier können beispielsweise weiterlaufen:
- Gehälter und Arbeitgeberkosten
- Büromiete und Nebenkosten
- CAD-, BIM- und sonstige Software
- Leasing- und Finanzierungsraten
- Telekommunikation und IT
- Berufshaftpflicht und weitere betriebliche Versicherungen
- Kredite und sonstige feste Verpflichtungen
Ob und in welchem Umfang solche Betriebskosten in den versicherbaren Tagessatz einbezogen werden können, richtet sich nach dem jeweiligen Tarif.
Deshalb sollte ein Krankentagegeld für einen Solo-Selbstständigen anders berechnet werden als für einen Büroinhaber mit mehreren Mitarbeitern.
Welche Karenzzeit ist sinnvoll?
Die Karenzzeit bestimmt, wie lange du nach Beginn deiner Arbeitsunfähigkeit selbst für den Einkommensausfall aufkommst. Erst danach beginnt die Zahlung des vereinbarten Krankentagegeldes.
Für Selbstständige sind beispielsweise Leistungsbeginne nach zwei, drei, vier oder sechs Wochen möglich. Einige Spezialtarife bieten auch deutlich frühere Leistungsbeginne. Je früher die Versicherung zahlen soll, desto höher ist in der Regel der Beitrag.
Deshalb solltest du nicht automatisch die kürzeste mögliche Karenz wählen. Entscheidend ist vielmehr die Frage: Wie lange kannst du einen vollständigen oder erheblichen Rückgang deiner Einnahmen aus eigenen Mitteln tragen, ohne auf langfristige Rücklagen oder Kredite zurückgreifen zu müssen?
Bei einem Architekten oder Ingenieur mit hohen laufenden Personalkosten kann ein früherer Beginn sinnvoll sein. Ein Einzelunternehmer mit hohen Liquiditätsreserven kann dagegen möglicherweise eine längere Karenz wirtschaftlich selbst tragen.
Oft ist deshalb nicht der frühestmögliche Leistungsbeginn, sondern die richtige Kombination aus Rücklagen und Versicherung die wirtschaftlich sinnvollere Lösung.
Spezielle Krankentagegeld Tarife für Architekten und Ingenieure
Für Architekten und Ingenieure sollte nicht nur der Beitrag verglichen werden. Auch die Versicherungsbedingungen unterscheiden sich erheblich. Interessant sind insbesondere Spezial- und Gruppentarife sowie leistungsstarke Tarife für Freiberufler.
- DKV Krankentagegeld KGT1 (Gruppenlösung für Architekten)
- Hallesche FKT (Tarif für freiberuflich Tätige)
- BBKK TAF (Versicherungskammer Bayern für Freiberufler)
DKV KGT1 und DKV-Gruppenlösungen
Die DKV bietet seit vielen Jahren Gruppenlösungen für Architekten und Ingenieure an. Besonders bekannt ist der KGT1 im Bereich der Architekten. Je nach bestehendem Gruppenvertrag bestehen außerdem besondere Zugangsmöglichkeiten für Ingenieure.
Ein wichtiger Vorteil solcher Lösungen kann sein, dass neben dem persönlichen Verdienstausfall auch weiterlaufende Kosten eines Büros bei der Ermittlung des versicherbaren Krankentagegeldes berücksichtigt werden können. Hinzu kommen besondere Gruppenbedingungen und erleichterte Zugangsmöglichkeiten.
Wichtig ist dabei eine begriffliche Unterscheidung: Eine Annahmegarantie bedeutet nicht automatisch, dass keinerlei Gesundheitsfragen gestellt werden. Welche Voraussetzungen konkret gelten, muss deshalb anhand des für dich maßgeblichen Gruppenvertrages geprüft werden.
Alle Details zum Tarif findest du auf unserer Seite zum DKV KGT1. Weitere DKV-Lösungen findest du in unserer Übersicht zur DKV Krankentagegeldversicherung.
Hallesche FKT
Der Hallesche FKT ist speziell auf freiberuflich Tätige ausgerichtet und damit auch für selbstständige Architekten und Ingenieure interessant.
Ein wichtiger Punkt ist der Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers. Außerdem bietet der Tarif Möglichkeiten, das Krankentagegeld bei einer nachgewiesenen Einkommenssteigerung unter bestimmten Voraussetzungen ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.
Damit kann der Tarif insbesondere interessant sein, wenn dein Einkommen mit zunehmender Berufserfahrung oder wachsendem Büro steigt. Die genauen Leistungsbedingungen findest du auf unserer Tarifseite zum Hallesche FKT.
BBKK / Versicherungskammer Bayern TAF
Der Tarif TAF der Bayerischen Beamtenkrankenkasse innerhalb der Versicherungskammer Bayern richtet sich ebenfalls an Freiberufler.
Er verbindet unterschiedliche Karenzzeiten mit einem Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht. Außerdem sieht der Tarif unter bestimmten Voraussetzungen Anpassungsmöglichkeiten bei steigendem Einkommen und Leistungen während einer Wiedereingliederung vor.
Gerade die Wiedereingliederung kann bei längeren Erkrankungen relevant werden, wenn du nach einer vollständigen Arbeitsunfähigkeit deine Tätigkeit zunächst schrittweise wieder aufnehmen musst. Die vollständigen Bedingungen findest du auf unserer Tarifseite zum BBKK TAF.
Das sagen unsere Kunden
6.970
Bewertungen
98,8%
Kundenzufriedenheit
ACIO Vergleichsportal 2026 – mit „sehr gut“ ausgezeichnet
Kundenbewertung vom 17. Sept 2026
"Ich bin gut beraten worden,dafür bin ich dankbar. "
Welcher Tarif ist für Architekten und Ingenieure der beste?
Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Ein günstiger Tarif kann ungeeignet sein, wenn die Karenzzeit nicht zu deinen Rücklagen passt. Ein sehr leistungsstarker Tarif kann unnötig teuer sein, wenn du bestimmte Leistungen überhaupt nicht benötigst.
Für einen sinnvollen Vergleich solltest du insbesondere prüfen:
1
Wie hoch ist dein tatsächlicher Einkommensausfall?
2
Welche laufenden Kosten entstehen in deinem Büro?
3
Wie viele Wochen kannst du aus eigenen Rücklagen überbrücken?
4
Kann ein Mitarbeiter oder Partner deine Aufgaben teilweise übernehmen?
5
Kann das Krankentagegeld bei steigendem Einkommen angepasst werden?
6
Verzichtet der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht?
7
Was passiert bei einer längeren Reha oder Wiedereingliederung?
8
Welche Gruppen- oder Sondertarife stehen dir aufgrund deines Berufs offen?
Unser Krankentagegeld Vergleich berücksichtigt diese Unterschiede. Du kannst deinen gewünschten Leistungsbeginn und Tagessatz vorgeben oder zunächst deinen tatsächlichen Bedarf berechnen lassen.
Krankentagegeld bei angestellten Architekten und Ingenieuren
Auch als angestellter Architekt oder Ingenieur kann eine private Krankentagegeldversicherung sinnvoll sein.
Im Angestelltenverhältnis besteht zunächst in der Regel Anspruch auf Entgeltfortzahlung. Nach deren Ende kann insbesondere bei höheren Einkommen eine Lücke zwischen bisherigem Nettoeinkommen und gesetzlichem Krankengeld entstehen. Die Absicherung unterscheidet sich damit deutlich von der eines selbstständigen Büroinhabers.
Du benötigst normalerweise keine Absicherung ab dem 15. oder 29. Krankheitstag, solange dein Arbeitgeber noch dein Gehalt fortzahlt. Entscheidend ist vielmehr die Einkommenslücke nach Ende der Entgeltfortzahlung.
Selbstständig und gleichzeitig gesetzlich krankenversichert?
Auch Selbstständige können in der gesetzlichen Krankenversicherung einen Krankengeldanspruch haben.
Besteht bereits ein solcher Anspruch, darf das private Krankentagegeld nicht losgelöst davon festgelegt werden. Entscheidend ist deine verbleibende tatsächliche Einkommenslücke.
Das Ziel ist nicht eine möglichst hohe Versicherungsleistung, sondern eine bedarfsgerechte Absicherung deines tatsächlichen Verdienstausfalls.
Krankentagegeld richtig planen statt nur Beitrag vergleichen
Bei Architekten und Ingenieuren hängt die passende Krankentagegeldversicherung stärker von der beruflichen Situation ab als von wenigen Tarifkennzahlen.
Ein freiberuflicher Architekt ohne Mitarbeiter hat einen anderen Bedarf als ein Inhaber eines größeren Büros. Ein beratender Ingenieur mit langfristigen Verträgen ist anders aufgestellt als ein Ingenieur, dessen Einnahmen stark von seiner persönlichen Projektarbeit abhängen.
Deshalb solltest du zuerst deinen Bedarf bestimmen und anschließend die dafür geeigneten Tarife vergleichen. Mit unserem Krankentagegeld Rechner kannst du Leistungsbeginn und Tagegeld individuell festlegen und unterschiedliche Tarife gegenüberstellen.
So bekommst du nicht einfach irgendein Krankentagegeld, sondern eine Absicherung, die zu deinem Einkommen, deinen Rücklagen und deinem Büro passt.
Krankentagegeldversicherung - Fragen und Antworten (FAQ)
Häufige Fragen zur Krankentagegeldversicherung für Architekten und Ingenieure
Brauche ich als Architekt trotz Versorgungswerk eine Krankentagegeldversicherung?
Ein Versorgungswerk und eine Krankentagegeldversicherung erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Das Versorgungswerk sichert insbesondere Alter und Berufsunfähigkeit ab. Krankentagegeld ist für den vorübergehenden Einkommensausfall während einer Arbeitsunfähigkeit gedacht. Eine mehrmonatige Erkrankung kann deshalb eine erhebliche finanzielle Lücke verursachen, obwohl noch keine Berufsunfähigkeit besteht.
Ab welchem Krankheitstag sollte sich ein selbstständiger Architekt oder Ingenieur versichern?
Das hängt von deinen Rücklagen und laufenden Kosten ab. Wer mehrere Wochen problemlos selbst finanzieren kann, kann eine längere Karenz wählen. Bei hohen Personalkosten oder geringen Liquiditätsreserven kann ein früherer Leistungsbeginn sinnvoll sein. Eine pauschal optimale Karenzzeit gibt es nicht.
Kann ich mit dem Krankentagegeld auch die Kosten meines Architekturbüros absichern?
Das hängt vom Tarif ab. Bei bestimmten Spezial- und Gruppentarifen können neben dem persönlichen Verdienstausfall auch weiterlaufende Betriebskosten bei der Festlegung des versicherbaren Tagegeldes berücksichtigt werden. Das muss vor Vertragsabschluss anhand der jeweiligen Bedingungen geprüft werden.
Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?
Maßgeblich ist dein tatsächlicher versicherbarer Einkommensausfall. Bei Selbstständigen sollte zusätzlich geprüft werden, ob und in welchem Umfang laufende betriebliche Kosten berücksichtigt werden dürfen. Einfach einen beliebig hohen Tagessatz zu wählen, ist nicht sinnvoll und versicherungsrechtlich auch nicht uneingeschränkt möglich.
Ist der DKV KGT1 ohne Gesundheitsprüfung?
Eine Annahmegarantie ist nicht automatisch mit „ohne Gesundheitsfragen“ gleichzusetzen. Beim Zugang über Gruppenverträge können besondere Annahmeregelungen gelten. Welche Gesundheitsangaben erforderlich sind und für welche Berufsgruppe der konkrete Gruppenvertrag geöffnet ist, sollte deshalb vor dem Antrag geprüft werden.
Was passiert mit dem Krankentagegeld bei einer Wiedereingliederung?
Das ist tarifabhängig. Klassisches Krankentagegeld setzt grundsätzlich vollständige Arbeitsunfähigkeit voraus. Einige Tarife sehen jedoch Leistungen oder Zuschüsse während einer stufenweisen Wiedereingliederung vor. Deshalb gehört dieser Punkt insbesondere bei Selbstständigen in den Tarifvergleich.
Was passiert, wenn aus einer längeren Krankheit eine Berufsunfähigkeit wird?
Krankentagegeld ist für vorübergehende Arbeitsunfähigkeit vorgesehen. Wird eine dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt, greifen je nach persönlicher Situation andere Absicherungen, beispielsweise Leistungen eines Versorgungswerks oder einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Übergangsregelungen unterscheiden sich zwischen den Krankentagegeldtarifen und sollten ebenfalls geprüft werden.
Fachlicher Ratgeber von unserem ACIO-Experten für Krankentagegeld Zusatzversicherung.
Thomas Hofstetter
Thomas Hofstetter ist der Kopf hinter unseren Vergleichsrechnern und das seit über 25 Jahren. Er kennt die Tücken der Tarifbedingungen genau und prüft unsere Ratgeber regelmäßig auf fachliche Richtigkeit und Aktualität.