Die Vollkasko-Falle: Warum 100 % in der Zahnzusatzversicherung nicht immer die erste Wahl sind

Zahnzusatzversicherung im direkten Vergleich. 100 % oder doch nur 80 %?

Es scheint, als sei über Zahnzusatzversicherungen im Vergleich bereits alles geschrieben worden. Wer heute einen Blick in die einschlägigen Vergleichsrechner oder auf die Testsieger der Stiftung Warentest wirft, sieht vor allem eines: Toptarife, die mit 100 % Kostenübernahme werben. Der Markt hat sich in den vergangenen zwei Jahrzehnten rasant gewandelt, und fast monatlich überbieten sich die Versicherungsgesellschaften mit neuen Maximal-Versprechungen.

Aber ist dieser 100-Prozent-Schutz wirklich immer die beste und wirtschaftlichste Entscheidung für Sie als Patient? Ein Blick in die Geschichte der Zahnzusatzversicherung zeigt ein anderes Bild.

Der Siegeszug der Toptarife – und wie alles begann

Gehen wir die Zeit gut 20 Jahre zurück. Damals gab es lediglich eine Handvoll Tarife, die den Markt unter sich aufteilten. Gesellschaften wie die ARAG, Barmenia, Karstadt Quelle, DKV, Allianz und die Central Versicherung waren die absoluten Platzhirsche.

Dann betrat ein neuer Player den deutschen Markt: die CSS Versicherung aus der Schweiz.

Für den damaligen Vorstandsvorsitzenden Beat Moll war es anfangs völlig unverständlich, warum sich deutsche Kunden so massiv für Zahnzusatzversicherungen interessierten, während andere Krankenzusatzsparten eher ein Schattendasein fristeten. Dennoch brachte die CSS einen Tarif auf den deutschen Markt, der alles verändern sollte: den CSS.flexi Top.

Dieser Tarif war für die damalige Zeit ein absoluter Gamechanger und eine klare Kampfansage an die etablierten Versicherer. Er bot absolute Spitzenleistungen zu einem extrem günstigen Preis. Dass ausgerechnet dieses Zahngeschäft derart explodieren würde, lag an einer Dynamik, die selbst die CSS so nicht vorhergesehen hatte.

Fluch und Segen: Wenn ein Tarif zu gut ist, um wahr zu sein

Zwei Faktoren führten damals zu einer Marktentwicklung, aus der wir bis heute lernen können:

• Das "Zu-gut-um-wahr-zu-sein"-Phänomen: Der flexi Top war extrem günstig kalkuliert, da er ohne Altersrückstellungen (also rein nach Art der Schadenversicherung) auskam. In Kombination mit sehr geringen Wartezeiten war er für Kunden unwiderstehlich.

• Die Macht der Vergleichsrechner: Die CSS hatte das Potenzial der unabhängigen Vermittler und digitalen Vergleichsportale massiv unterschätzt. Sobald der Tarif in den Rechnern der spezialisierten Makler auf Platz 1 rankte, wurde er zum puren Selbstläufer.

Diese Überraschung war für die CSS Fluch und Segen zugleich. Einerseits bescherte der Zahntarif dem Unternehmen ein beispielloses Bestandswachstum und machte die Marke in Deutschland auf einen Schlag bekannt. Andererseits führte genau dieser massenhafte, vertriebsgetriebene Zulauf zu einem gewaltigen Problem: einer extremen Schadenquote.

Die Mechanik dahinter ist simpel: Kunden schlossen den günstigen Toptarif ab, ließen sich kurz darauf die Zähne teuer sanieren und reichten die Rechnungen ein. Die Folge waren schmerzhafte Sanierungsmaßnahmen und massive Beitragsanpassungen, die den Ruf des Tarifs schnell wieder eintrübten.

Die eigentliche Frage: Muss es wirklich ein 100-Prozent-Tarif sein?

Aus genau dieser Erfahrung heraus stellt sich heute mehr denn je die Frage: Muss es zwingend ein Tarif sein, der 100 % für absolut alles leistet? Oder reicht auch eine Absicherung von 70 bis 90 %?

Um die Antwort vorwegzunehmen: Ja, für die allermeisten Erwachsenen reicht ein Tarif im Bereich von 70 bis 90 % vollkommen aus.

Die Vergangenheit und die Mathematik der Versicherer zeigen ganz klar, was bei 100-Prozent-Tarifen passiert:

1. Der Mitnahmeeffekt: Toptarife ziehen überproportional viele Kunden an, die bereits wissen, dass teure Behandlungen anstehen.

2. Steigende Verwaltungskosten: Es werden teilweise sofort nach Abschluss hohe Rechnungen eingereicht, was die Verwaltungskosten und die Leistungsausgaben der Versicherer in die Höhe treibt.

3. Die Beitragsspirale: Um diese massiven Ausgaben zu decken, müssen die Tarife zwangsläufig überproportional im Preis steigen. Am Ende zahlen die gesunden und langjährig treuen Versicherten die Zeche für diejenigen, die den Tarif nur kurzfristig maximal ausreizen.