Brille, Heilpraktiker, Vorsorge: Lohnt ein Kombitarif?

Ambulante Zusatzversicherung als Kombitarif

Wer eine Zusatzversicherung für eine neue Brille sucht, stößt bei der Recherche häufig plötzlich auch auf Leistungen für Heilpraktiker, Osteopathie, Vorsorgeuntersuchungen oder Schutzimpfungen.

Umgekehrt passiert dasselbe: Du suchst eigentlich eine Heilpraktikerversicherung und bekommst Tarife angeboten, die zusätzlich mehrere hundert Euro für Brillen und weitere ambulante Leistungen vorsehen.

Das ist kein Zufall. Viele Versicherer bündeln verschiedene Leistungen in einer ambulanten Zusatzversicherung.

Aber ist mehr automatisch besser?

Nicht unbedingt.

Ein Kombitarif kann sehr sinnvoll sein. Du solltest ihn aber nicht danach beurteilen, wie viele Leistungen auf der Produktübersicht stehen, sondern danach, welche Leistungen du tatsächlich brauchst und wie viel davon wirklich erstattet wird.

Was ist ein ambulanter Kombitarif?

Ein ambulanter Kombitarif fasst mehrere zusätzliche Leistungen in einem Versicherungsvertrag zusammen.

Typische Bereiche sind:

• Brillen und Kontaktlinsen
• Heilpraktikerbehandlungen
• Naturheilverfahren durch Ärzte
• Osteopathie
• Vorsorgeuntersuchungen
• Schutzimpfungen
• Arznei und Verbandmittel
• teilweise weitere Heil und Hilfsmittel
• je nach Tarif auch Augenlasern oder Hörgeräte

Welche Kombination sinnvoll ist, hängt von deinem persönlichen Bedarf ab.

Einen Überblick über die unterschiedlichen Möglichkeiten findest du in unserem Ratgeber zur ambulanten Zusatzversicherung.

Wann kann sich Brille plus Heilpraktiker besonders lohnen?

Stell dir vor, du trägst dauerhaft eine Brille und möchtest regelmäßig osteopathische oder naturheilkundliche Behandlungen in Anspruch nehmen.

Dann hast du zwei sehr konkrete Bedürfnisse.

Eine reine Brillenversicherung würde nur einen Teil davon abdecken. Eine reine Heilpraktiker Zusatzversicherung ebenfalls.

Ein Tarif, der beide Bereiche vernünftig miteinander kombiniert, kann dann durchaus interessant sein.

Anders sieht es aus, wenn du zwar eine Brille trägst, aber mit Heilpraktikern und Naturheilverfahren überhaupt nichts anfangen kannst.

Dann solltest du nicht automatisch einen teureren Kombitarif wählen, nur weil dieser auf dem Papier mehr Leistungen bietet.

Eine Brillenleistung allein macht noch keinen guten Tarif

Bei Sehhilfen klingt beispielsweise eine hohe Erstattung zunächst attraktiv.

Entscheidend ist aber, wie oft du diese Leistung beanspruchen kannst.

Ein Tarif könnte beispielsweise einen bestimmten Höchstbetrag innerhalb von zwei Kalenderjahren vorsehen. Ein anderer arbeitet mit einem anderen Zeitraum oder zusätzlichen Voraussetzungen.

Deshalb solltest du nicht nur fragen:

„Wie viel bekomme ich für meine Brille?“

Sondern auch:

• In welchem Zeitraum gilt der Betrag?
• Gilt er für Brillengläser und Gestell?
• Sind Kontaktlinsen eingeschlossen?
• Gibt es Sonderregelungen bei Änderung der Sehstärke?
• Wird Augenlasern zusätzlich bezahlt oder aus demselben Rahmen?

Wenn dein Schwerpunkt hauptsächlich auf den Augen liegt, findest du diese Unterschiede ausführlicher in unserem Vergleich zur Brillenzusatzversicherung.

Beim Heilpraktiker ist der Höchstbetrag oft wichtiger als die Prozentzahl

Auch bei Heilpraktikerleistungen sollte dich eine hohe Prozentangabe nicht blenden.

100 Prozent Erstattung hören sich zunächst besser an als 80 Prozent.

Wenn der Tarif die Leistung aber auf einen vergleichsweise kleinen Betrag begrenzt, kann ein anderer Tarif mit niedrigerem Erstattungssatz und höherem Leistungsrahmen für dich trotzdem interessanter sein.

Du solltest deshalb immer mindestens drei Werte zusammen betrachten:

1. den Erstattungssatz,
2. den maximal erstattungsfähigen Betrag,
3. den Zeitraum, für den diese Grenze gilt.

Zusätzlich solltest du prüfen, welche Behandlungsmethoden versichert sind und ob auch Naturheilverfahren durch Ärzte eingeschlossen werden.

Gerade wenn Heilpraktikerleistungen für dich der Hauptgrund für den Abschluss sind, sollte dieser Bereich nicht nur ein kleiner Zusatz innerhalb eines großen Kombipakets sein.

Vorsorge ist ein sinnvoller Zusatz – aber schau genau hin

Ähnlich verhält es sich bei Vorsorgeleistungen.

Ein Tarif kann beispielsweise bestimmte Untersuchungen übernehmen, die du als gesetzlich Versicherter ansonsten privat bezahlen müsstest. Dazu können je nach Tarif zusätzliche Früherkennungsuntersuchungen, Impfungen oder andere privat berechnete Leistungen gehören.

Aber auch hier gilt:

„Vorsorge enthalten“ sagt noch wenig über die tatsächliche Leistung aus.

Manche Tarife nennen bestimmte Untersuchungen. Andere definieren den Leistungsbereich breiter. Wieder andere begrenzen die Erstattung über einen festen Betrag.

Außerdem ist nicht jede privat angebotene IGeL automatisch medizinisch sinnvoll oder automatisch versichert.

Wenn Vorsorge für dich ein wichtiger Bestandteil der Absicherung sein soll, lohnt sich deshalb ein genauer Blick auf die Bedingungen. Mehr zu diesem Bereich findest du bei ACIO unter IGeL und Vorsorgeuntersuchungen.

Drei Leistungen in einem Vertrag heißt nicht drei volle Budgets

Das ist einer der Punkte, auf die ich in der Beratung besonders achte.

Auf den ersten Blick können zwei Tarife fast identisch wirken:

Tarif A

• Brille
• Heilpraktiker
• Vorsorge

Tarif B

• Brille
• Heilpraktiker
• Vorsorge

Trotzdem können die tatsächlichen Leistungen völlig unterschiedlich aufgebaut sein.

Ein Tarif kann für jeden Bereich eigene Höchstbeträge vorsehen.

Ein anderer fasst mehrere Leistungen in einem gemeinsamen Budget zusammen. Dann reduziert beispielsweise eine größere Heilpraktikerrechnung den Betrag, der im selben Zeitraum noch für andere Leistungen zur Verfügung steht.

Beides kann sinnvoll sein.

Ein gemeinsames Budget kann flexibel sein, wenn du in einem Jahr hauptsächlich eine bestimmte Leistung benötigst. Getrennte Erstattungsgrenzen können dagegen interessant sein, wenn du mehrere Leistungsbereiche regelmäßig nutzt.

Welche Konstruktion besser ist, hängt deshalb von deinem persönlichen Bedarf ab.

Mit diesem Unterschied beschäftigen wir uns noch ausführlicher in unserem Beitrag zu Gesundheitsbudget oder festen Leistungen bei ambulanten Zusatzversicherungen.

Wann lohnt sich ein Kombitarif eher?

Besonders interessant kann eine Kombination sein, wenn du tatsächlich mehrere Leistungsbereiche nutzen möchtest.

Zum Beispiel:

Du trägst eine Brille, gehst gelegentlich zur Osteopathie und möchtest bestimmte zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen absichern.

Dann solltest du diese drei Wünsche nicht isoliert betrachten. Ein gut aufgebauter ambulanter Tarif kann mehrere deiner Versorgungslücken gleichzeitig abdecken.

Der Komfort ist ebenfalls nicht zu unterschätzen.

Du hast nur:

• einen Versicherungsvertrag,
• einen Beitrag,
• einen Ansprechpartner
• und einen Versicherer für mehrere ambulante Rechnungen.

Das macht die Abwicklung einfacher.

Wann lohnt sich ein Kombitarif eher nicht?

Nur weil ein Tarif viele Leistungen enthält, musst du diese nicht automatisch mitversichern.

Wenn du beispielsweise ausschließlich regelmäßig zum Heilpraktiker gehst, aber weder eine Brille benötigst noch zusätzliche Vorsorgeleistungen nutzen möchtest, kann ein stärker auf Naturheilverfahren ausgerichteter Tarif die bessere Wahl sein.

Dasselbe gilt umgekehrt.

Wer lediglich einen Zuschuss für eine teure Brille sucht, sollte prüfen, ob zusätzliche Heilpraktikerleistungen den höheren Beitrag tatsächlich rechtfertigen.

Versicherungen solltest du nicht nach der Länge ihrer Leistungsliste auswählen.

Entscheidend ist, ob die für dich wichtigen Leistungen gut versichert sind.

Rechne den Beitrag nicht einfach gegen die nächste Brille

Gerade bei Brillentarifen wird häufig sehr einfach gerechnet:

„Ich zahle in zwei Jahren 300 Euro Beitrag und bekomme 300 Euro für meine Brille zurück.“

So eine Rechnung kann ein erster Anhaltspunkt sein, sie greift bei einem Kombitarif aber zu kurz.

Denn du versicherst nicht nur den nächsten Brillenkauf. Je nach Tarif sicherst du gleichzeitig andere Kostenrisiken ab, beispielsweise für Heilpraktikerbehandlungen oder zusätzliche Vorsorge.

Andererseits solltest du einen hohen Beitrag auch nicht damit rechtfertigen, dass theoretisch sehr viele Leistungen vorhanden sind, die du voraussichtlich überhaupt nicht nutzt.

Die entscheidende Frage lautet daher:

Welche Leistungen sind für dich wahrscheinlich relevant und wie gut sind genau diese abgesichert?

Achte auf Begrenzungen in den ersten Versicherungsjahren

Ein weiterer Punkt wird beim schnellen Tarifvergleich leicht übersehen.

Ambulante Zusatzversicherungen können in den ersten Versicherungsjahren besondere Leistungsgrenzen haben.

Das ist vor allem wichtig, wenn du den Vertrag abschließt, weil du bestimmte Leistungen in absehbarer Zeit nutzen möchtest.

Je nach Tarif können außerdem Gesundheitsfragen, Wartezeiten oder weitere Voraussetzungen gelten.

Und grundsätzlich gilt: Eine Zusatzversicherung ist nicht dafür gedacht, bereits bekannte oder schon angeratene Behandlungen nachträglich zu versichern.

Deshalb solltest du einen Tarif möglichst auswählen, bevor ein konkreter größerer Behandlungsbedarf entstanden ist.

Mein Rat: Erst deine drei wichtigsten Wünsche aufschreiben

Bevor du Tarife vergleichst, mach es dir einfach.

Schreib die drei ambulanten Leistungen auf, die dir persönlich am wichtigsten sind.

Zum Beispiel:

1. Heilpraktiker und Osteopathie
2. Brille
3. Vorsorge

Danach vergleichst du nicht mehr die längste Leistungsliste, sondern genau diese drei Punkte.

Prüfe für jeden Bereich:

• Wie hoch ist die Erstattung?
• Gibt es einen eigenen Höchstbetrag?
• Für welchen Zeitraum gilt dieser?
• Teilen sich mehrere Leistungen einen gemeinsamen Betrag?
• Gibt es Leistungsbegrenzungen zu Beginn?
• Welche Gesundheitsfragen werden gestellt?

Damit erkennst du sehr schnell, ob ein Kombitarif wirklich zu dir passt.

Ein Kombitarif kann sinnvoll sein – wenn die Kombination zu dir passt

Brille, Heilpraktiker und Vorsorge in einem Vertrag können eine sehr sinnvolle Kombination sein.

Aber ein Tarif wird nicht dadurch gut, dass möglichst viele Leistungen enthalten sind.

Für mich zählt viel mehr, ob die Leistungsschwerpunkte zu deinem tatsächlichen Bedarf passen.

Wenn du mehrere ambulante Leistungen absichern möchtest, kann ein Kombitarif bequem und leistungsstark sein.

Wenn für dich dagegen nur ein einzelner Bereich wichtig ist, solltest du gezielt vergleichen, ob du für die zusätzlichen Leistungen wirklich mehr Beitrag bezahlen möchtest.

Genau deshalb verstehen wir eine ambulante Zusatzversicherung nicht als ein bestimmtes Produkt, sondern als eine Auswahl verschiedener Lösungen für unterschiedliche Bedürfnisse.