LASIK bereits geplant: Zahlt die Zusatzversicherung? | ACIO

LASIK bereits geplant: Kann ich mich jetzt noch versichern?

Du möchtest deine Brille dauerhaft loswerden und hast dich über eine Augenlaserbehandlung informiert. Vielleicht warst du sogar schon bei einer Voruntersuchung oder hast einen Termin für die LASIK Operation vereinbart.

Jetzt stellt sich die Frage: Kannst du noch eine Brillenzusatzversicherung abschließen, die sich an den Kosten beteiligt?

Die Antwort hängt vor allem davon ab, wie weit deine Behandlung bereits geplant ist und welche Bedingungen der Versicherer vorsieht.

Ein neuer Versicherungsvertrag bedeutet nicht automatisch, dass auch eine bereits bekannte oder geplante Behandlung übernommen wird. Daran ändert selbst ein Tarif ohne Gesundheitsfragen oder ohne Wartezeit nicht grundsätzlich etwas.

Ab wann gilt eine Augenlaseroperation als geplant?

Hier müssen wir unterscheiden. Nicht jeder Gedanke an eine LASIK Behandlung und nicht jedes Gespräch mit einem Augenarzt ist gleich zu bewerten.

Du informierst dich erst über das Augenlasern

Vielleicht trägst du seit Jahren eine Brille und überlegst, ob LASIK, LASEK oder ein anderes Verfahren zur Korrektur deiner Fehlsichtigkeit infrage kommt.

Du hast dich bisher nur allgemein informiert. Eine konkrete Untersuchung, ärztliche Empfehlung oder Behandlungsplanung liegt noch nicht vor.

In dieser Situation kann der Abschluss einer Zusatzversicherung mit LASIK Leistungen grundsätzlich interessant sein.

Allerdings solltest du bereits vorhandene Diagnosen, Gesundheitsfragen und mögliche Einschränkungen für beabsichtigte Behandlungen berücksichtigen.

Auch wenn du schon eine bestimmte Operation ins Auge gefasst hast, kann dies je nach Formulierung der Versicherungsbedingungen relevant sein.

Du hattest bereits ein Beratungsgespräch

Ein erster Beratungstermin bedeutet nicht zwangsläufig, dass bereits eine konkrete Behandlung angeraten wurde.

Wichtig ist, was der Augenarzt festgestellt und empfohlen hat.

Wurden lediglich verschiedene Möglichkeiten erklärt? Oder hat der Arzt bereits eine bestimmte Operation empfohlen und die Behandlung mit dir besprochen?

Diese Unterscheidung kann für den späteren Leistungsanspruch entscheidend sein.

Die Voruntersuchung hat bereits stattgefunden

Bei einer LASIK Voruntersuchung werden unter anderem die Augen vermessen und die Eignung für eine Augenlaserbehandlung geprüft.

Wurde dabei festgestellt, dass du für den Eingriff geeignet bist, und hat der Arzt die Operation konkret empfohlen, kann bereits eine angeratene Behandlung vorliegen.

Das gilt auch dann, wenn du noch keinen festen Operationstermin vereinbart hast.

Eine erst danach abgeschlossene Zusatzversicherung muss die Kosten für diesen Eingriff nicht übernehmen.

Der Operationstermin steht bereits fest

Wenn die LASIK Operation schon vereinbart ist, besteht eine besonders eindeutige Behandlungssituation.

Häufig liegt dann bereits ein Kostenvoranschlag vor. Vielleicht hast du auch schon eine Anzahlung geleistet oder die Behandlung verbindlich gebucht.

Eine neue Brillenzusatzversicherung ist in dieser Situation normalerweise keine geeignete Möglichkeit mehr, die Kosten des bereits geplanten Eingriffs nachträglich abzusichern.

Ob ausnahmsweise ein Anspruch bestehen könnte, lässt sich nur anhand der konkreten Versicherungsbedingungen klären.

Warum eine Zusatzversicherung ohne Wartezeit nicht automatisch zahlt

Hier liegt eines der häufigsten Missverständnisse.

Viele Versicherte suchen gezielt nach einer Brillenversicherung ohne Wartezeit, wenn eine Augenlaseroperation bevorsteht.

Dabei werden zwei unterschiedliche Dinge vermischt:

• Wartezeit: Wie lange musst du nach Beginn des Versicherungsschutzes warten, bevor du bestimmte Leistungen beanspruchen kannst?
• Versicherungsfall: Ist die konkrete Behandlung nach den Versicherungsbedingungen überhaupt vom Versicherungsschutz erfasst?

Ein Tarif kann auf Wartezeiten verzichten und dennoch bestimmte bereits vor Versicherungsbeginn bekannte, angeratene oder geplante Behandlungen ausschließen.

Auch das Verschieben eines bereits vereinbarten Operationstermins führt nicht automatisch dazu, dass die Behandlung später versichert ist.

Entscheidend ist nicht allein der Tag der Operation.

Eine fehlende Wartezeit ersetzt deshalb niemals die Prüfung, ob für die konkrete LASIK Behandlung überhaupt Versicherungsschutz besteht.

Zwei Tarifbeispiele zeigen die Unterschiede

Im Brillenzusatzversicherung Vergleich von ACIO findest du verschiedene Versicherungen, die sich auch an den Kosten einer Augenlaseroperation beteiligen können.

Zwei Beispiele verdeutlichen, warum die Regelungen zum Leistungsbeginn so wichtig sind.

R+V Blick + Check premium: Keine Wartezeit

Der R+V Tarif Blick + Check premium verzichtet auf Gesundheitsfragen und Wartezeiten.

Auch eine Augenlaseroperation zur Korrektur der Fehlsichtigkeit ist grundsätzlich Bestandteil des Versicherungsschutzes.

Allerdings gibt es dafür kein zusätzliches hohes LASIK Budget. Die Kosten einer einmaligen Augenlaseroperation werden im Rahmen des gemeinsamen Sehhilfenbudgets von bis zu 400 Euro berücksichtigt.

Dass der Tarif keine Wartezeit vorsieht, bedeutet jedoch nicht automatisch, dass eine bereits vor Vertragsbeginn feststehende LASIK Operation bezahlt wird.

Das müsste im Einzelfall anhand der Bedingungen geklärt werden.

Barmenia Mehr Sehen: Zwei Jahre Wartezeit für LASIK

Beim Barmenia Baustein Mehr Sehen sieht die Regelung anders aus.

Für Operationen zur Behebung einer Fehlsichtigkeit, beispielsweise LASIK, werden einmalig bis zu 1.000 Euro für beide Augen erstattet.

Diese Leistung steht jedoch frühestens nach Ablauf von zwei Jahren seit Beginn des Tarifs zur Verfügung.

Dabei ist wichtig: Die zweijährige Wartezeit ist eine zusätzliche Voraussetzung für die Erstattung.

Wenn die Operation schon vor dem Abschluss konkret geplant oder angeraten wurde, ist damit nicht automatisch sichergestellt, dass nach zwei Jahren ein Anspruch entsteht.

Außerdem wird der Baustein Mehr Sehen nur in Kombination mit weiteren Versicherungsleistungen angeboten. Bei den ACIO Kombinationen mit Mehr Gesundheit D werden für den zusätzlichen ambulanten Versicherungsschutz Gesundheitsfragen gestellt.

Die Details findest du beispielsweise beim Barmenia Tarif Mehr Gesundheit 500 D + Mehr Sehen.

Beispiel: Erst die LASIK planen und danach versichern

Nehmen wir eine typische Situation:

Im Januar lässt du dich in einem Augenzentrum untersuchen. Der Arzt empfiehlt dir eine LASIK Operation und erstellt einen Kostenvoranschlag über 3.800 Euro für beide Augen.

Im Februar schließt du eine Brillenzusatzversicherung ab, die grundsätzlich Leistungen für LASIK vorsieht.

Die Operation möchtest du im Juni durchführen lassen.

Reicht es jetzt aus, wenn dein Versicherungstarif keine Wartezeit hat?

Nein, allein daraus ergibt sich noch kein Leistungsanspruch.

Die ärztliche Empfehlung und der konkrete Behandlungsplan lagen bereits vor Versicherungsbeginn vor.

Wenn die Bedingungen des Versicherers solche bereits angeratenen oder geplanten Behandlungen ausschließen, wird der Eingriff nicht durch den späteren Abschluss versichert.

Auch ein Tarif mit einer längeren Wartezeit würde dieses Problem nicht automatisch lösen.

Anders kann die Situation aussehen, wenn eine Augenlaserbehandlung erst nach Beginn des Versicherungsschutzes erstmals konkret empfohlen wird und alle übrigen Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind.

Muss ich die geplante LASIK beim Abschluss angeben?

Wenn der Versicherer im Antrag nach geplanten, empfohlenen oder bereits begonnenen Behandlungen fragt, musst du diese Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten.

Nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz besteht die vorvertragliche Anzeigepflicht grundsätzlich für die gefahrerheblichen Umstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt.

Bei einem Tarif ohne Gesundheitsfragen werden solche Angaben möglicherweise gar nicht verlangt.

Das bedeutet aber nicht, dass eine bereits geplante Augenlaseroperation dadurch automatisch mitversichert wird.

Die Gesundheitsprüfung beim Abschluss und die Frage, für welche Behandlungen der Versicherer später zahlt, sind zwei unterschiedliche Themen.

Mein Rat: Wenn du bereits eine konkrete LASIK Behandlung planst, solltest du vor dem Abschluss offen klären, ob gerade diese Operation versichert werden kann.

Was solltest du vor dem Abschluss konkret prüfen?

Wenn du eine Augenlaserbehandlung in Erwägung ziehst, sind aus meiner Sicht folgende Punkte besonders wichtig:

1. Stand der Behandlungsplanung: Hast du dich nur informiert oder liegt bereits eine ärztliche Empfehlung vor?
2. Versicherungsbeginn: Ab wann besteht nach dem Vertrag tatsächlich Versicherungsschutz?
3. Gesundheitsfragen: Welche Angaben zu bestehenden Erkrankungen und geplanten Behandlungen verlangt der Versicherer?
4. Wartezeit für LASIK: Gibt es für Augenlaseroperationen eine besondere Wartefrist?
5. Leistungsausschlüsse: Was sagen die Bedingungen zu bereits bekannten, angeratenen oder begonnenen Behandlungen?
6. Konkrete Erstattung: Wie hoch wäre der Zuschuss, wenn der Eingriff grundsätzlich versichert ist?

Besonders wichtig finde ich eine schriftliche Klärung mit dem Versicherer.

Wenn du schon einen Kostenvoranschlag, eine ärztliche Empfehlung oder einen Operationstermin hast, sollten diese Informationen bei der Leistungsanfrage berücksichtigt werden.

Eine allgemeine Aussage, dass LASIK im Tarif enthalten ist, reicht für die Beurteilung deiner bereits geplanten Behandlung nicht aus.

Was tun, wenn die LASIK nicht mehr versicherbar ist?

Wenn deine Augenlaseroperation bereits konkret angeraten wurde und ein neuer Vertrag dafür keinen Versicherungsschutz bietet, würde ich nicht allein wegen eines möglichen Versicherungszuschusses eine Versicherung abschließen.

Dann ist es sinnvoller, die tatsächlichen Behandlungskosten zu vergleichen und zu prüfen, welche Leistungen das Augenzentrum im vereinbarten Preis berücksichtigt.

Dazu gehören beispielsweise die Voruntersuchungen, die eigentliche Operation und die notwendigen Nachkontrollen.

Eine private Zusatzversicherung kann trotzdem für spätere Sehhilfen oder andere ambulante Leistungen interessant sein.

Das ist aber eine eigenständige Entscheidung und sollte nicht davon abhängen, ob eine bereits geplante Operation noch erstattet werden könnte.

Mein Rat: LASIK erst versicherungsrechtlich klären, dann planen

Bei Augenlaserbehandlungen macht es einen erheblichen Unterschied, ob du dich erst grundsätzlich für das Thema interessierst oder bereits einen konkreten Behandlungsplan hast.

Eine Zusatzversicherung kann die Kosten einer LASIK Operation reduzieren. Sie ist aber nicht dafür gedacht, bereits feststehende Ausgaben nachträglich auf einen Versicherer zu übertragen.

Aus meiner Beratungspraxis weiß ich, wie wichtig es ist, diesen Unterschied frühzeitig zu erklären.

Wenn du eine Augenlaserbehandlung planst, solltest du die Versicherungsbedingungen deshalb möglichst prüfen, bevor eine konkrete Behandlung empfohlen oder vereinbart wird.

Und wenn du bereits einen Operationstermin hast, würde ich den möglichen Leistungsanspruch immer zuerst individuell klären.

Welche Brillenzusatzversicherungen grundsätzlich Augenlaserleistungen enthalten, welche Budgets sie bieten und wie sich die Beiträge unterscheiden, erfährst du in unserem ACIO Vergleich für Brillenzusatzversicherungen.

Entscheidend ist nicht nur, ob LASIK im Tarif steht, sondern ob deine konkrete Behandlung auch wirklich versichert ist.

Lars – ACIO, Mit uns versichert.