Privatklinik: Zahlt die Krankenhauszusatzversicherung?

Freie Krankenhauswahl heißt nicht automatisch freie Privatklinik

Eine Krankenhauszusatzversicherung mit Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und freier Krankenhauswahl klingt zunächst eindeutig:

Sie suchen sich die Klinik aus, lassen sich von einem Spezialisten behandeln und Ihre Zusatzversicherung übernimmt die vereinbarten Mehrkosten.

Bei einem zugelassenen Krankenhaus funktioniert dieses Zusammenspiel je nach Tarif auch genau so.

Bei einer reinen Privatklinik kann die Situation jedoch völlig anders aussehen.

Denn plötzlich stellt sich nicht nur die Frage, wer den Chefarzt oder das Einbettzimmer bezahlt.

Es geht um einen viel größeren Kostenblock:

Wer übernimmt eigentlich die normalen Krankenhauskosten, wenn die gesetzliche Krankenkasse gar nicht leistet?

Genau hier unterscheiden sich Krankenhauszusatzversicherungen erheblich.

Wahlkrankenhaus und reine Privatklinik sind zwei verschiedene Themen

Bei der freien Krankenhauswahl geht es zunächst darum, dass Sie sich nicht zwingend in dem Krankenhaus behandeln lassen müssen, das beispielsweise auf Ihrer Einweisung genannt wurde.

Sie können sich bewusst für eine andere geeignete Klinik entscheiden, etwa weil diese auf Ihre Erkrankung spezialisiert ist oder dort ein bestimmter Spezialist arbeitet.

Dabei können Mehrkosten entstehen, die eine leistungsstarke Krankenhauszusatzversicherung übernehmen kann.

Ausführlich erklären wir dieses Thema auf unserer Seite zur freien Krankenhauswahl und zum Wahlkrankenhaus.

Eine reine Privatklinik ist jedoch ein anderer Fall.

Hier kann bereits die gesetzliche Grundlage der Abrechnung eine andere sein. Wenn die Klinik nicht an der regulären Versorgung gesetzlich Versicherter teilnimmt und Ihre Krankenkasse deshalb keine allgemeinen Krankenhausleistungen übernimmt, entsteht eine ganz andere finanzielle Situation.

Genau um diese Leistungslücke geht es in dieser News.

Was ist überhaupt eine reine Privatklinik?

Nicht jedes Krankenhaus mit Privatstation, Einbettzimmern oder Chefärzten ist eine Privatklinik.

Das wird häufig verwechselt.

Eine Universitätsklinik oder ein großes kommunales Krankenhaus kann beispielsweise eine komfortable Privatstation anbieten und privatärztliche Wahlleistungen abrechnen. Trotzdem handelt es sich weiterhin um ein zugelassenes Krankenhaus, in dem die gesetzliche Krankenkasse bei entsprechender Leistungspflicht die allgemeinen Krankenhausleistungen übernimmt.

Bei einer reinen Privatklinik ohne entsprechende GKV Zulassung sieht es anders aus.

Hier kann die Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse vollständig fehlen.

Und genau das ist für gesetzlich Versicherte entscheidend.

Die GKV zahlt in einer reinen Privatklinik nicht automatisch

Gehen Sie als gesetzlich Versicherter in ein zugelassenes Krankenhaus, übernimmt Ihre Krankenkasse grundsätzlich die allgemeinen Krankenhausleistungen im Rahmen der gesetzlichen Versorgung.

Ihre Krankenhauszusatzversicherung ergänzt anschließend je nach Tarif beispielsweise:

• Einbettzimmer oder Zweibettzimmer
• Chefarztbehandlung
• Behandlung durch Spezialisten
• Belegarztbehandlung
• Mehrkosten bei freier Krankenhauswahl

Dieses Zusammenspiel funktioniert, weil die gesetzliche Krankenkasse den grundlegenden Teil der Krankenhausrechnung übernimmt.

Bei einer reinen Privatklinik kann genau diese Vorleistung fehlen.

Dann entstehen nicht nur zusätzliche Kosten für das komfortablere Zimmer oder den Wahlarzt.

Sie können auch die eigentlichen Krankenhauskosten selbst tragen müssen.

Und diese können erheblich höher sein als die klassischen Wahlleistungen.

Ein einfaches Beispiel zeigt die mögliche Lücke

Angenommen, Sie möchten eine geplante Operation von einem bestimmten Spezialisten durchführen lassen.

Dieser operiert in einer hoch spezialisierten Privatklinik.

Ihre Krankenhauszusatzversicherung beinhaltet:

• Einbettzimmer
• Chefarztbehandlung
• freie Krankenhauswahl

Das klingt zunächst perfekt.

Die Privatklinik berechnet jedoch verschiedene Kosten:

Allgemeine Krankenhausleistungen: zum Beispiel Operationssaal, Pflege und stationäre medizinische Versorgung

Unterkunft: die Kosten beziehungsweise Mehrkosten für das gewünschte Zimmer

Privatärztliche Leistungen: Honorare des Operateurs, der Anästhesie und gegebenenfalls weiterer Ärzte

Jetzt kommt die entscheidende Frage:

Welche dieser Rechnungsbestandteile übernimmt Ihr Tarif?

Es kann durchaus sein, dass Einbettzimmer und privatärztliche Leistungen versichert sind, die allgemeinen Krankenhauskosten jedoch nicht.

Dann besitzen Sie zwar eine Krankenhauszusatzversicherung und müssen trotzdem einen erheblichen Teil der Klinikrechnung selbst bezahlen.

Zwei leistungsstarke Tarife – aber ein entscheidender Unterschied

Wie wichtig dieser Punkt ist, zeigen zwei Tarife, die auf den ersten Blick beide einen sehr leistungsstarken stationären Versicherungsschutz bieten.

Allianz MeinKrankenhausschutz Best

Der neue Allianz MeinKrankenhausschutz Best enthält eine vergleichsweise weitreichende Regelung für reine Privatkliniken.

Neben den vereinbarten Leistungen für Chefarztbehandlung und Unterbringung können auch die allgemeinen Krankenhausleistungen übernommen werden, wenn die gesetzliche Krankenkasse nicht vorleistet.

Allerdings gilt dafür eine wichtige Begrenzung.

Die Rechnung der Privatklinik für allgemeine Krankenhausleistungen und Unterkunft darf grundsätzlich 200 Prozent der Leistungen des nächsten Maximalversorgers, beispielsweise einer Universitätsklinik, nicht überschreiten. Bei einem Unfall gilt diese Höchstgrenze nicht.

Damit deckt der Tarif einen Kostenblock ab, der bei vielen Krankenhauszusatzversicherungen gerade nicht vollständig versichert ist.

AXA Krankenhaus Premium Plus

Der AXA Krankenhaus Premium Plus gehört ebenfalls zu den leistungsstarken Krankenhauszusatzversicherungen.

Auch eine Behandlung in einer reinen Privatklinik kann möglich sein.

Für die versicherte Chefarztbehandlung und Unterbringung verlangt AXA bei einer geplanten Behandlung allerdings grundsätzlich eine vorherige schriftliche Zusage.

Der entscheidende Unterschied zur Allianz liegt bei den allgemeinen Krankenhausleistungen.

Wenn die gesetzliche Krankenkasse in der reinen Privatklinik keine Kosten übernimmt, ersetzt AXA diesen Kostenblock nicht. Diese Aufwendungen muss der Versicherte selbst tragen.

Damit zeigt sich sehr anschaulich:

Zwei Tarife können Chefarzt, Einbettzimmer und freie Krankenhauswahl versichern – und bei einer reinen Privatklinik trotzdem zu einem vollkommen unterschiedlichen finanziellen Ergebnis führen.

Genau deshalb reicht der Begriff „Privatklinik versichert“ nicht aus

Bei einem Tarifvergleich würde ich deshalb nicht nur fragen:

„Leistet die Versicherung in einer Privatklinik?“

Das ist zu ungenau.

Viel wichtiger sind drei einzelne Fragen:

1. Werden privatärztliche Leistungen in der Privatklinik bezahlt?
2. Wird die gewünschte Unterbringung bezahlt?
3. Werden auch die allgemeinen Krankenhausleistungen übernommen, wenn die GKV nicht leistet?

Erst wenn Sie diese drei Punkte kennen, wissen Sie wirklich, welchen Schutz Ihr Tarif in einer reinen Privatklinik bietet.

Warum können die allgemeinen Krankenhauskosten so wichtig sein?

Bei Wahlleistungen denken viele zunächst an hohe Chefarztrechnungen.

Die können tatsächlich erheblich sein.

Trotzdem sollte man den übrigen Klinikaufenthalt nicht unterschätzen.

Eine Operation besteht schließlich nicht nur aus dem Honorar des Operateurs.

Hinzu kommen beispielsweise:

• Operationssaal
• stationäre Versorgung
• Pflege
• medizinische Sachleistungen
• diagnostische Leistungen
• weitere Krankenhausleistungen

In einem zugelassenen Krankenhaus läuft ein großer Teil davon über die gesetzliche Krankenkasse.

In einer reinen Privatklinik kann daraus eine private Rechnung werden.

Wer gezielt Zugang zu Privatkliniken haben möchte, sollte deshalb gerade diesen Kostenblock prüfen.

Privatklinik und Privatstation sind ebenfalls nicht dasselbe

Ein großes Universitätsklinikum kann beispielsweise eine Privatstation anbieten.

Dort bekommen Sie möglicherweise:

• ein hochwertiges Einbettzimmer
• zusätzliche Serviceleistungen
• privatärztliche Behandlung
• Behandlung durch einen bestimmten Spezialisten

Trotzdem bleibt das Krankenhaus grundsätzlich ein zugelassenes Krankenhaus.

Die gesetzliche Krankenkasse kann die allgemeinen Krankenhausleistungen weiterhin im gesetzlichen Umfang übernehmen.

Die Zusatzversicherung kümmert sich anschließend um die vereinbarten Wahlleistungen.

Das ist eine völlig andere Ausgangssituation als bei einer reinen Privatklinik ohne entsprechende GKV Abrechnung.

Auch eine Spezialklinik muss keine Privatklinik sein

Genauso wenig sollte man Spezialklinik und Privatklinik gleichsetzen.

Viele hoch spezialisierte Kliniken nehmen gesetzlich Versicherte auf und gehören zur regulären Krankenhausversorgung.

Gerade bei komplizierten Eingriffen kann die Wahl einer spezialisierten Klinik medizinisch wesentlich wichtiger sein als die Frage, ob es sich um eine Privatklinik handelt.

Wer grundsätzlich verstehen möchte, welche Mehrkosten bei der Wahl einer anderen Klinik entstehen können, findet dazu weitere Informationen auf unserer Seite zum Wahlkrankenhaus und zur freien Klinikwahl.

Die reine Privatklinik ist dagegen ein besonderer Fall, bei dem zusätzlich geprüft werden muss, wer die allgemeinen Krankenhauskosten übernimmt.

Vor einer Behandlung in einer Privatklinik immer Kostenübernahme klären

Wenn Sie sich bewusst für eine reine Privatklinik entscheiden möchten, würde ich mich niemals allein auf eine allgemeine Leistungsbeschreibung wie „freie Krankenhauswahl“ verlassen.

Lassen Sie sich vor der Behandlung möglichst einen detaillierten Kostenvoranschlag geben.

Anschließend sollte geklärt werden:

• Ist die Klinik nach den Tarifbedingungen überhaupt erstattungsfähig?
• Leistet Ihre gesetzliche Krankenkasse einen Anteil?
• Übernimmt die Zusatzversicherung die allgemeinen Krankenhausleistungen?
• Sind Chefarzt oder Spezialistenhonorare versichert?
• Gibt es Höchstgrenzen für die Klinikkosten?
• Sind Honorarvereinbarungen oberhalb der GOÄ Höchstsätze versichert?
• Benötigen Sie vor Behandlungsbeginn eine schriftliche Leistungszusage?

Gerade bei planbaren Operationen ist eine vorherige Klärung aus meiner Sicht unverzichtbar.

Nicht jeder braucht eine umfassende Privatklinikleistung

Trotzdem würde ich daraus nicht ableiten, dass eine Krankenhauszusatzversicherung ohne vollständige Übernahme der allgemeinen Privatklinikkosten automatisch schlecht ist.

Für viele Versicherte stehen andere Leistungen im Vordergrund:

• freie Wahl eines geeigneten zugelassenen Krankenhauses
• Behandlung durch einen Spezialisten
• Chefarztbehandlung
• Einbettzimmer
• ambulante Operationen
• Behandlung über die Höchstsätze der GOÄ hinaus

Wer keinen besonderen Wert auf reine Privatkliniken legt, kann deshalb auch mit einem Tarif ohne vollständige Übernahme der allgemeinen Privatklinikkosten sehr leistungsstark versichert sein.

Wer dagegen ausdrücklich sagt:

„Ich möchte im Ernstfall auch Zugang zu einer reinen Privatklinik haben, ohne die Grundkosten selbst tragen zu müssen“

sollte diesen Tarifpunkt sehr genau prüfen.

Beim Vergleich nicht nur auf Einbettzimmer und Chefarzt schauen

Krankenhauszusatzversicherungen sehen auf den ersten Blick häufig ähnlich aus.

Einbettzimmer: ja.

Chefarzt: ja.

Freie Krankenhauswahl: ja.

Erst wenn man tiefer in die Bedingungen schaut, werden Unterschiede sichtbar.

Die Leistung in einer reinen Privatklinik ist dafür ein sehr gutes Beispiel.

Deshalb sollte ein Vergleich nicht nur fragen, ob ein Tarif eine Privatklinik einschließt, sondern welche Rechnungsbestandteile dort tatsächlich versichert sind.

In unserem Onlinevergleich der Krankenhauszusatzversicherungen können Sie die Leistungen verschiedener Tarife vergleichen und prüfen, welcher Schutz zu Ihren Anforderungen passt.

Für mich lautet die entscheidende Frage bei einer reinen Privatklinik deshalb nicht:

„Darf ich mich dort behandeln lassen?“

Sondern:

„Wer bezahlt die Krankenhausrechnung, wenn meine gesetzliche Krankenkasse nicht zahlt?“

Erst die Antwort darauf zeigt, wie weit der Versicherungsschutz tatsächlich reicht.