Smava Einkommensschutz im Check: Lohnt sich das wirklich?

Smava kennt fast jeder als Kreditvergleich. Wer dort einen Kredit anfragt oder abschließt, kann inzwischen aber auch mit einem ganz anderen Produkt in Kontakt kommen: dem Smava Einkommensschutzbrief.

Das klingt zunächst logisch.

Du hast einen Kredit. Die monatliche Rate muss weiterbezahlt werden. Also möchtest du dich für den Fall absichern, dass dein Einkommen wegen längerer Krankheit wegbricht.

Genau an diesem Punkt lohnt es sich aber, genauer hinzusehen.

Denn ich würde eine Versicherung niemals deshalb abschließen, weil sie gerade passend zu einem Kredit angeboten wird. Entscheidend ist für mich eine andere Frage:

Ist das angebotene Produkt tatsächlich die beste Lösung für das Risiko, das ich absichern möchte?

Beim Smava Einkommensschutz habe ich daran zumindest beim Thema längere Arbeitsunfähigkeit meine Zweifel.

Warum bietet Smava überhaupt einen Einkommensschutz an?

Der Zusammenhang mit dem Kreditgeschäft ist nicht schwer zu erkennen.

Wer monatlich beispielsweise 500 Euro Kreditrate zahlt, hat ein Problem, wenn plötzlich mehrere Hundert Euro Einkommen fehlen.

Genau hier setzt der zusätzlich angebotene Einkommensschutz an. Dabei handelt es sich um ein eigenständiges Versicherungsprodukt und nicht um den Kredit selbst.

Grundsätzlich ist daran auch nichts auszusetzen.

Ein Kredit kann schließlich dazu führen, dass die monatlichen Fixkosten steigen und eine Einkommenslücke bei längerer Krankheit stärker ins Gewicht fällt.

Nur sollte man dabei zwei Dinge voneinander trennen:

Ein Kredit schafft möglicherweise einen zusätzlichen Absicherungsbedarf. Er entscheidet aber nicht darüber, welche Versicherung dafür die beste ist.

Und genau deshalb würde ich insbesondere beim Krankheitsrisiko immer auch eine klassische Krankentagegeldversicherung danebenlegen.

Bei Krankheit geht es um mehr als die Kreditrate

Nach sechs Wochen Krankheit endet bei Arbeitnehmern normalerweise die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers.

Danach kommt bei gesetzlich Versicherten das Krankengeld.

Das Problem: Das bisherige Nettoeinkommen wird dadurch nicht vollständig ersetzt.

Die Kreditrate läuft weiter.

Aber genauso laufen auch weiter:

• Miete oder Immobilienfinanzierung
• Strom und Energie
• Versicherungen
• Lebensmittel
• Kosten für Kinder
• Auto und Mobilität
• sonstige Lebenshaltungskosten

Deshalb halte ich es für falsch, eine Absicherung gegen längere Krankheit gedanklich nur auf einen Kredit zu reduzieren.

Es geht um dein gesamtes Einkommen.

Und genau dafür wurde die Krankentagegeldversicherung gemacht.

Der entscheidende Unterschied: Smava zahlt höchstens zwölf Monate

Der Arbeitsunfähigkeitsbaustein des Smava Einkommensschutzes beginnt nach einer Karenzzeit von 42 Tagen.

Das passt zunächst ziemlich genau zum Ende der Lohnfortzahlung bei Arbeitnehmern.

Bis zu 2.000 Euro monatlich können vereinbart werden.

Dann kommt aber für mich der entscheidende Punkt:

Bei einer einzelnen Arbeitsunfähigkeit wird maximal zwölf Monate gezahlt.

Nehmen wir an, du hast 600 Euro monatlich abgesichert.

Dann beträgt die maximale Leistung bei einer durchgehenden Erkrankung:

12 × 600 Euro = 7.200 Euro.

Nach diesen zwölf Monatsleistungen ist Schluss, auch wenn du weiterhin arbeitsunfähig bist.

Und gerade bei einer wirklich schweren Erkrankung kann ein Jahr schneller vorbei sein, als man denkt.

Genau hier zeigt das Krankentagegeld seine Stärke

Eine klassische Krankentagegeldversicherung ist anders aufgebaut.

Sie soll nicht für einen begrenzten Zeitraum eine bestimmte Kreditrate absichern, sondern deinen krankheitsbedingten Verdienstausfall.

Bei guten klassischen Krankentagegeldtarifen gibt es deshalb bei fortbestehender vorübergehender Arbeitsunfähigkeit keine starre Begrenzung auf zwölf Monatszahlungen.

Beim BBKK TA 43-183 besteht beispielsweise keine solche feste zeitliche Höchstgrenze der Krankentagegeldleistung, solange die Voraussetzungen für eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit erfüllt sind.

Das halte ich bei einer Absicherung gegen Krankheit für einen erheblichen Vorteil.

Denn eine Versicherung brauche ich nicht unbedingt für eine Erkältung oder sechs Wochen Rückenprobleme.

Interessant wird sie bei den Fällen, die richtig wehtun:

Krebs, schwere psychische Erkrankungen, komplizierte Operationen, neurologische Erkrankungen oder langwierige Unfallfolgen.

Dann möchte ich persönlich nicht nach zwölf Monatszahlungen auf den Kalender schauen müssen.

Und nach insgesamt 36 Zahlungen ist endgültig Schluss

Beim Smava Einkommensschutz kommt noch eine zweite Begrenzung hinzu.

Insgesamt werden aus dem Arbeitsunfähigkeitsbaustein maximal 36 monatliche Versicherungsleistungen erbracht.

Bei 600 Euro Absicherung wären das über die gesamte Vertragsdauer maximal:

36 × 600 Euro = 21.600 Euro.

Auch das ist ein grundsätzlich anderes Versicherungsprinzip als bei einer klassischen Krankentagegeldversicherung.

Wer die Unterschiede ausführlich vergleichen möchte, findet sie auf unserer neuen permanenten Seite:

Einkommensschutz bei Arbeitsunfähigkeit: Krankentagegeld oder Einkommensschutzbrief?

Dort vergleichen wir die unterschiedlichen Konzepte ausführlich. In dieser News geht es mir dagegen ganz konkret darum, wie ich den Smava Einkommensschutz im Umfeld eines Kreditabschlusses einordne.

Auch bei Rückfällen gefällt mir Krankentagegeld besser

Noch deutlicher wird der Unterschied bei wiederkehrenden Erkrankungen.

Beim Smava Einkommensschutz beginnt grundsätzlich mit jeder neuen Phase der Arbeitsunfähigkeit eine neue Karenzzeit.

Außerdem müssen zwischen zwei Leistungsfällen mindestens zwei Monate durchgehende Arbeitsfähigkeit liegen.

Ist diese sogenannte Requalifizierungszeit nicht erfüllt, entsteht kein neuer Leistungsanspruch.

Bei einer Erkrankung, die immer wieder aufflammt, kann das problematisch werden.

Klassische Krankentagegeldtarife haben teilweise deutlich andere Rückfallregelungen.

Beim BBKK TA 43-183 werden beispielsweise Arbeitsunfähigkeitszeiten wegen derselben Erkrankung unter bestimmten Voraussetzungen zusammengerechnet, wenn innerhalb von sechs Monaten erneut Arbeitsunfähigkeit eintritt.

Das ist für mich einer dieser Unterschiede, die beim Abschluss eines Versicherungsproduktes schnell untergehen, im Leistungsfall aber plötzlich sehr wichtig werden.

Maximal zehn Jahre Versicherungsschutz finde ich ebenfalls knapp

Noch einen Punkt würde ich bei einer echten Einkommensabsicherung unbedingt berücksichtigen.

Der Smava Einkommensschutzbrief läuft maximal zehn Jahre.

Danach endet der Vertrag.

Und laut Versicherungsbedingungen enden mit dem Versicherungsschutz grundsätzlich auch bereits laufende Versicherungsleistungen.

Wer mit 35 Jahren einen Zehnjahresvertrag abschließt, steht mit 45 Jahren also möglicherweise erneut vor der Frage:

Wie sichere ich mein Einkommen jetzt ab?

Das ist für mich keine ideale Grundlage für eine langfristige Absicherungsstrategie.

Eine Krankentagegeldversicherung ist dagegen grundsätzlich als langfristiger Versicherungsschutz angelegt.

Das stärkste Argument für Smava: keine Gesundheitsfragen

Einen Vorteil des Smava Angebots möchte ich ausdrücklich nicht kleinreden.

Der Arbeitsunfähigkeitsschutz kann ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen werden.

Für Menschen mit Vorerkrankungen kann das interessant sein.

Nur ist Smava damit inzwischen nicht mehr allein.

Auch echte Krankentagegeldtarife können ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen werden.

Ein Beispiel ist AXA Krankengeld easy.

Der Tarif richtet sich an gesetzlich versicherte Arbeitnehmer und verzichtet ebenfalls auf Gesundheitsfragen.

Aktuell können bei ACIO auch Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsprüfung näher betrachtet werden.

Das Argument „keine Gesundheitsfragen“ reicht mir deshalb allein nicht aus, um mich für einen Einkommensschutzbrief zu entscheiden.

Keine Gesundheitsfragen heißt nicht automatisch keine Einschränkungen

Das sollte man ebenfalls nicht übersehen.

Eine bei Versicherungsbeginn bereits bestehende Arbeitsunfähigkeit ist beim Smava Einkommensschutz nicht versichert. Nach den Bedingungen gilt dies auch für deren Ursachen und Folgen.

Auch eine Arbeitsunfähigkeit aufgrund einer Operation, die bereits vor Versicherungsbeginn geplant oder ärztlich angeraten war, kann ausgeschlossen sein.

Im Leistungsfall können außerdem ärztliche Unterlagen und unter bestimmten Voraussetzungen Nachweise der Krankenkasse über Arbeitsunfähigkeitszeiten verlangt werden.

Der wichtige Unterschied lautet deshalb:

Keine Gesundheitsfragen beim Abschluss bedeuten nicht automatisch, dass gesundheitliche Vorerfahrungen im Leistungsfall keine Rolle spielen.

Wer gerade wegen bestehender Vorerkrankungen nach einer Lösung ohne Gesundheitsprüfung sucht, sollte deshalb die Bedingungen besonders genau vergleichen.

Unser Preisvergleich macht mich zusätzlich nachdenklich

Wir haben für eine 1990 geborene Person eine Absicherung von rund 600 Euro monatlich berechnet.

Am 21.10.2026 ergaben sich folgende Beispielbeiträge:

Produkt	Monatliche Absicherung	Beitrag
BBKK TA 43-183	ca. 600 €	7,76 €
AXA Krankengeld easy	600 €	11,40 €
Smava Einkommensschutz Arbeitsunfähigkeit	600 €	16,01 €

Natürlich ist das kein Eins zu Eins Vergleich.

Der BBKK Tarif hat eine Gesundheitsprüfung und wird mit Alterungsrückstellungen kalkuliert.

AXA Krankengeld easy kommt ohne Gesundheitsfragen aus und hat keine Alterungsrückstellungen.

Der Smava Einkommensschutz wiederum folgt einem anderen Versicherungskonzept.

Trotzdem finde ich das Ergebnis bemerkenswert:

Der bei der Leistungsdauer deutlich stärker begrenzte Schutz war in unserer Beispielrechnung nicht einmal der günstigste.

Genau deshalb lohnt sich ein Vergleich, bevor man ein Versicherungsangebot einfach mitnimmt, nur weil es im richtigen Moment angeboten wird.

Das eigentliche Problem ist für mich der Verkaufszeitpunkt

Ich halte den Smava Einkommensschutz nicht grundsätzlich für ein schlechtes Produkt.

Mich stört eher die Gefahr einer falschen Entscheidungslogik.

Du hast gerade einen Kredit aufgenommen.

Die monatliche Belastung steht fest und plötzlich stellt sich die Frage:

Was passiert eigentlich mit meiner Kreditrate, wenn ich länger krank werde?

Genau in diesem Moment ist ein zusätzlicher Einkommensschutz natürlich leicht zu erklären.

Aus Vertriebssicht ist das ein naheliegender Ansatz.

Aus Kundensicht sollte man die Frage aber einmal umdrehen:

Welche Absicherung hätte ich gewählt, wenn ich heute gar keinen Kredit über Smava abgeschlossen hätte?

Denn eigentlich geht es nicht um die Absicherung eines Kredites.

Es geht um die Absicherung deines Einkommens.

Und wenn genau das mein Ziel ist, möchte ich auch Versicherungen vergleichen, die speziell für diesen Zweck entwickelt wurden.

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen verändert den Vergleich

Vor einigen Jahren wäre ein Produkt wie der Smava Einkommensschutz gerade für Menschen mit Vorerkrankungen noch deutlich interessanter gewesen.

Denn bei einer klassischen Krankentagegeldversicherung gehört die Gesundheitsprüfung normalerweise dazu.

Heute gibt es aber eine weitere Möglichkeit.

Mit Tarifen wie AXA Krankengeld easy ist ein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen verfügbar.

Natürlich muss auch hier genau auf die Bedingungen geschaut werden. Ohne Gesundheitsfragen bedeutet weder bei AXA noch bei Smava, dass jede bereits bestehende gesundheitliche Situation automatisch versichert wäre.

Aber für den Vergleich verändert das einiges.

Wer bisher gedacht hat:

„Ich kann wegen meiner Gesundheit kein Krankentagegeld bekommen, also bleibt mir nur ein Einkommensschutzbrief“

sollte diese Annahme heute überprüfen.

Mehr dazu findest du auf unserer Seite Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung.

Mein Fazit: Der Kredit ist nicht das eigentliche Risiko

Eine Kreditrate kann einen zusätzlichen Absicherungsbedarf schaffen.

Daraus folgt für mich aber nicht automatisch, dass ein rund um den Kredit angebotenes Versicherungsprodukt auch die beste Lösung ist.

Beim Risiko Arbeitsunfähigkeit sehe ich deutliche Vorteile bei einer guten Krankentagegeldversicherung.

Vor allem bei:

• der möglichen Leistungsdauer,
• der langfristigen Vertragsgestaltung,
• wiederkehrenden Erkrankungen,
• der gezielten Absicherung des tatsächlichen Verdienstausfalls
• und je nach Tarif auch weiteren Leistungen rund um eine länger dauernde Arbeitsunfähigkeit.

Und selbst das starke Argument des Smava Einkommensschutzes – der Abschluss ohne Gesundheitsfragen – ist heute kein Alleinstellungsmerkmal mehr.

Es gibt inzwischen auch Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung.

Für mich bleibt deshalb eine einfache Frage:

Möchte ich meinen Kredit absichern – oder möchte ich mein Einkommen absichern?

Wenn längere Krankheit das eigentliche Risiko ist, würde ich eine Krankentagegeldversicherung immer mit in den Vergleich nehmen.

Denn am Ende muss nicht nur die Kreditrate weiterlaufen.

Dein ganzes Leben muss weiterbezahlt werden.