Krankentagegeldversicherung für Freiberufler: Was Sie wissen sollten

Krankentagegeldversicherung für Freiberufler: Warum die eigene Arbeitskraft besonders wichtig ist

Wer als Freiberufler arbeitet, ist in besonderem Maße auf die eigene Arbeitskraft angewiesen. Ob Rechtsanwalt, Arzt, Steuerberater, Architekt, Ingenieur oder Unternehmensberater: Fällt die eigene Arbeitskraft krankheitsbedingt aus, kann nicht einfach ein Arbeitgeber die laufenden Einkünfte weiterzahlen.

Gleichzeitig verschwinden die laufenden Kosten nicht. Miete, Kredite, Versicherungen, private Lebenshaltungskosten und häufig auch die Kosten für Mitarbeiter oder eine Vertretung laufen weiter.

Genau hier setzt die Krankentagegeldversicherung für Freiberufler an. Sie soll den persönlichen Einkommensausfall bei längerer Arbeitsunfähigkeit auffangen und damit verhindern, dass eine Krankheit schnell zu einem finanziellen Problem wird.

Welche Absicherung sinnvoll ist, hängt allerdings stark vom jeweiligen Beruf und der persönlichen Situation ab. Ein niedergelassener Arzt hat andere finanzielle Risiken als ein Rechtsanwalt mit eigener Kanzlei oder ein freiberuflicher Architekt.

Warum Freiberufler beim Krankheitsausfall besonders gefährdet sind

Angestellte profitieren grundsätzlich von einer gesetzlichen oder arbeitsvertraglichen Lohnfortzahlung. Für Freiberufler gibt es dieses automatische Auffangnetz nicht.

Wer wegen einer Erkrankung nicht arbeiten kann, muss deshalb frühzeitig überlegen, wie lange die eigenen Rücklagen reichen und ab wann eine finanzielle Lücke entsteht.

Dabei geht es nicht nur um die privaten Lebenshaltungskosten.

Ein Freiberufler kann gleichzeitig mit mehreren finanziellen Belastungen konfrontiert sein:

• Das eigene Einkommen fällt ganz oder teilweise weg.
• Miete und andere private Fixkosten laufen weiter.
• Beiträge für Versicherungen müssen weiterhin bezahlt werden.
• Kredite und Leasingverträge laufen weiter.
• Mitarbeiter müssen unter Umständen weiter bezahlt werden.
• Eine Vertretung kann zusätzliche Kosten verursachen.
• In einer Praxis oder Kanzlei können weitere laufende Betriebskosten entstehen.

Die vorhandene Krankentagegeldversicherung für Selbstständige und Freiberufler sollte deshalb nicht isoliert betrachtet werden. Entscheidend ist vielmehr die Frage: Wie lange kann ich einen vollständigen oder erheblichen Einkommensausfall aus eigener Tasche überbrücken?

Krankentagegeld oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine wichtige Unterscheidung sollten Freiberufler kennen: Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung sichern unterschiedliche Risiken ab.

Das Krankentagegeld ist für eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit gedacht. Wer beispielsweise wegen einer schweren Erkrankung mehrere Wochen oder Monate nicht arbeiten kann, benötigt einen finanziellen Ersatz für das wegfallende Einkommen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung setzt dagegen bei einer längerfristigen Beeinträchtigung der beruflichen Leistungsfähigkeit an.

Beide Versicherungen können sich deshalb sinnvoll ergänzen. Gerade bei Freiberuflern sollte die Planung der beiden Absicherungen aufeinander abgestimmt sein, damit bei einem längeren Krankheitsverlauf keine unnötige Leistungslücke entsteht.

Grundlegende Informationen zu den tariflichen Besonderheiten finden Sie im ACIO Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung.

Ab wann sollte das Krankentagegeld für Freiberufler beginnen?

Eine der wichtigsten Entscheidungen bei der Krankentagegeldversicherung ist der Beginn der Leistung.

Dieser Zeitraum wird als Karenzzeit bezeichnet.

Je nach Tarif und persönlicher Situation kann der Leistungsbeginn beispielsweise ab dem 4., 8., 15. oder 22. Tag der Arbeitsunfähigkeit vereinbart werden. Es gibt darüber hinaus auch längere Karenzzeiten.

Welche Variante sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten.

Ein Freiberufler mit hohen Rücklagen kann möglicherweise einen längeren Zeitraum selbst überbrücken. Wer dagegen bereits nach wenigen Wochen finanzielle Schwierigkeiten bekommen würde, benötigt einen früheren Leistungsbeginn.

Ein einfaches Beispiel

Nehmen wir einen selbstständigen Rechtsanwalt, der über ausreichend Rücklagen für einen Monat verfügt.

Eine Karenzzeit von beispielsweise 43 Tagen könnte für ihn grundsätzlich eine andere Überlegung sein als für einen Freiberufler, der bereits nach zwei Wochen auf seine laufenden Einnahmen angewiesen ist.

Der Grund ist einfach: Je später das Krankentagegeld beginnt, desto länger muss der Freiberufler den Einkommensausfall selbst tragen.

Umgekehrt bedeutet ein früherer Leistungsbeginn in der Regel einen höheren Versicherungsbeitrag.

Die richtige Karenzzeit ist deshalb vor allem eine Frage der persönlichen Liquiditätsplanung.

Wie hoch sollte das Krankentagegeld für Freiberufler sein?

Die zweite zentrale Frage lautet: Wie viel Krankentagegeld brauche ich eigentlich?

Auch hier ist eine pauschale Zahl wenig sinnvoll.

Ein häufiger Fehler besteht darin, einfach den monatlichen Umsatz durch 30 zu teilen. Der Umsatz eines Freiberuflers entspricht schließlich nicht automatisch dem Einkommen, das ihm persönlich zur Verfügung steht.

Entscheidend ist vielmehr, welche finanziellen Mittel bei einer längeren Arbeitsunfähigkeit tatsächlich fehlen.

Dabei sollten Sie unter anderem berücksichtigen:

• Ihr persönliches Nettoeinkommen
• private Fixkosten
• laufende Kreditverpflichtungen
• Versicherungsbeiträge
• Altersvorsorge
• gegebenenfalls Unterhaltsverpflichtungen
• Kosten einer beruflichen Vertretung
• weitere regelmäßig anfallende Ausgaben

Gleichzeitig gelten für die Höhe des versicherbaren Krankentagegeldes die jeweiligen tariflichen und rechtlichen Grenzen. Die konkrete Berechnung sollte deshalb immer anhand des tatsächlichen Einkommens und der Bedingungen des jeweiligen Tarifs erfolgen.

Die ACIO Vergleichsseite für Krankentagegeld Tarife bietet dafür einen Überblick über verschiedene Lösungen und berücksichtigt unterschiedliche Berufsgruppen.

Private Kosten und berufliche Kosten sind nicht dasselbe

Ein Punkt wird bei der Planung häufig übersehen: Das persönliche Krankentagegeld und die Kosten des eigenen Unternehmens oder der eigenen Praxis sind zwei unterschiedliche Themen.

Das Krankentagegeld soll grundsätzlich den persönlichen Einkommensausfall absichern.

Wenn beispielsweise die Mitarbeiter einer Kanzlei weiter bezahlt werden müssen, obwohl der Kanzleiinhaber krankheitsbedingt ausfällt, handelt es sich um eine andere finanzielle Belastung.

Ähnliches gilt für eine Arztpraxis.

Miete, Personal, Leasing für medizinische Geräte oder andere laufende Betriebskosten können weiterlaufen, obwohl keine oder deutlich weniger Einnahmen erzielt werden.

Für solche Risiken kann eine zusätzliche Betriebs- oder Praxisausfallversicherung interessant sein. ACIO weist beispielsweise bei der Krankentagegeldversicherung für Ärzte und Zahnärzte ausdrücklich auf die unterschiedliche Funktion von persönlichem Krankentagegeld und Praxisausfallabsicherung hin.

Freiberufler ist nicht gleich Freiberufler

Gerade deshalb sollte eine Krankentagegeldversicherung nicht allein nach dem günstigsten Beitrag ausgewählt werden.

Die wirtschaftliche Situation eines Freiberuflers hängt stark vom jeweiligen Beruf ab.

Einige Beispiele:

Ärzte und Zahnärzte

Bei Praxisinhabern kann neben dem persönlichen Einkommensausfall auch die Frage der Praxisvertretung eine wichtige Rolle spielen. In einer Berufsausübungsgemeinschaft können zusätzlich Regelungen aus dem Gesellschaftsvertrag relevant sein. ACIO hat dafür bereits eine eigene Lösung und einen speziellen Artikel zur Krankentagegeldabsicherung in der BAG.

Rechtsanwälte

Bei einem selbstständigen Rechtsanwalt hängt das Einkommen häufig unmittelbar von der eigenen Tätigkeit ab. Gleichzeitig laufen Kanzleikosten weiter. Eine längere Erkrankung kann deshalb sowohl das persönliche Einkommen als auch die wirtschaftliche Situation der Kanzlei belasten.

Steuerberater und Wirtschaftsprüfer

Auch hier ist die persönliche Arbeitsleistung häufig entscheidend für die Umsätze der Kanzlei. Eine längere Erkrankung kann deshalb schnell Auswirkungen auf laufende Einnahmen und die Betreuung der Mandanten haben. Für steuerberatende Berufe gibt es am Markt auch spezielle Lösungen und Gruppentarife.

Architekten und Ingenieure

Bei freiberuflichen Architekten und Ingenieuren können neben dem persönlichen Einkommensausfall auch Bürokosten und laufende Projektkosten relevant sein. Auch hier gibt es spezielle Berufsgruppentarife, die auf die Situation von Freiberuflern zugeschnitten sind.

Diese Unterschiede sind ein wichtiger Grund dafür, dass wir bei ACIO die Krankentagegeldversicherung nicht als Einheitsprodukt betrachten.

Gibt es spezielle Krankentagegeld Tarife für Freiberufler?

Ja. Für verschiedene Berufsgruppen existieren spezielle Tarife und Gruppentarife.

Dazu gehören beispielsweise Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer und Architekten. Solche Lösungen können besondere Bedingungen oder Konditionen bieten, die bei einem allgemeinen Tarif nicht unbedingt vorhanden sind.

Ein Beispiel ist der Allianz KTF für Freiberufler, der speziell für freiberuflich Tätige angeboten wird. Auch die INTER bietet mit dem TFN einen Tarif für freiberuflich Tätige an.

Bei der Auswahl sollte deshalb nicht nur der Beitrag betrachtet werden. Entscheidend sind unter anderem Leistungsbeginn, versicherbare Höhe, Anpassungsmöglichkeiten und die konkreten Bedingungen im Leistungsfall.

Warum der Kündigungsverzicht beim Krankentagegeld wichtig sein kann

Ein weiterer Punkt, den Freiberufler beim Vergleich beachten sollten, ist das Kündigungsrecht des Versicherers.

Für einen Selbstständigen oder Freiberufler ist es besonders problematisch, wenn ein bestehender Versicherungsschutz nach einem Leistungsfall nicht dauerhaft gesichert ist.

ACIO berücksichtigt deshalb beim Vergleich unter anderem Tarife, bei denen auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers verzichtet wird.

Das ist ein gutes Beispiel dafür, warum ein reiner Beitragsvergleich beim Krankentagegeld zu kurz greift.

Ein günstiger Tarif ist nicht automatisch die bessere Absicherung.

Was passiert, wenn das Einkommen später steigt?

Die finanzielle Situation eines Freiberuflers bleibt selten über Jahrzehnte gleich.

Ein junger Rechtsanwalt kann zunächst mit einem vergleichsweise niedrigen Einkommen starten und später eine deutlich größere Kanzlei führen. Ein Arzt kann sich zunächst in einer Anstellung befinden und später eine eigene Praxis übernehmen. Ein Architekt kann aus einem kleinen Einzelbüro ein größeres Büro entwickeln.

Das Krankentagegeld sollte deshalb mit der persönlichen und beruflichen Entwicklung Schritt halten können.

Bei der Tarifauswahl sind daher Anpassungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung besonders interessant. Die konkreten Möglichkeiten unterscheiden sich allerdings je nach Tarif.

Auch dieser Punkt gehört deshalb in einen seriösen Vergleich und nicht nur die Frage nach dem aktuellen Monatsbeitrag.

Krankentagegeld und Wiedereingliederung

Ein weiterer Punkt wird häufig erst dann interessant, wenn der Versicherungsfall bereits eingetreten ist: die Rückkehr in den Beruf.

Nach einer längeren Erkrankung ist es nicht immer sinnvoll oder medizinisch möglich, sofort wieder die volle Arbeitsleistung zu erbringen.

Gerade für Freiberufler kann eine stufenweise Rückkehr wirtschaftlich wichtig sein.

Ob und unter welchen Voraussetzungen während einer Wiedereingliederung weiterhin Krankentagegeld gezahlt wird, hängt von den Bedingungen des jeweiligen Tarifs ab. Deshalb lohnt es sich, diese Leistung bereits beim Abschluss zu prüfen.

Auch hier zeigt sich: Nicht allein der Preis entscheidet über die Qualität einer Krankentagegeldversicherung.

Was Freiberufler beim Abschluss besonders prüfen sollten

Vor dem Abschluss sollten Sie sich deshalb einige grundlegende Fragen stellen:

1. Wie hoch ist mein tatsächliches persönliches Einkommen?
2. Wie lange kann ich ohne laufende Einnahmen auskommen?
3. Welche privaten Fixkosten laufen weiter?
4. Welche beruflichen Kosten entstehen bei meinem Ausfall?
5. Benötige ich eine Vertretung?
6. Ab welchem Tag brauche ich tatsächlich eine Leistung?
7. Kann ich das Krankentagegeld später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen?
8. Was passiert bei wiederholter Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Erkrankung?
9. Wie ist die Wiedereingliederung geregelt?
10. Verzichtet der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht?

Erst wenn diese Fragen beantwortet sind, lässt sich sinnvoll beurteilen, welcher Tarif zur eigenen Situation passt.

Krankentagegeld für Freiberufler: Nicht erst über die Absicherung nachdenken, wenn Sie krank sind

Eine Krankentagegeldversicherung ist keine Absicherung, die man erst dann benötigt, wenn bereits eine längere Erkrankung eingetreten ist.

Im Gegenteil: Die Gesundheitsprüfung findet grundsätzlich vor dem Abschluss statt. Bestehende Erkrankungen können deshalb Einfluss auf die Annahme und die Konditionen haben.

Für Freiberufler lohnt es sich daher, die eigene Absicherung frühzeitig zu überprüfen – insbesondere bei Veränderungen des Einkommens, einer Gründung, einem Wechsel in die Selbstständigkeit oder der Übernahme einer Praxis oder Kanzlei.

Die passende Absicherung muss dabei nicht für jeden Freiberufler gleich aussehen.

Ein selbstständiger Unternehmensberater mit niedrigen Fixkosten benötigt möglicherweise eine andere Lösung als ein niedergelassener Arzt mit mehreren Mitarbeitern. Ein Rechtsanwalt in einer Einzelkanzlei hat wiederum andere Anforderungen als ein Partner einer größeren Sozietät.

Genau deshalb sollte die Krankentagegeldversicherung immer zur persönlichen und beruflichen Situation passen.

Krankentagegeldversicherung für Freiberufler vergleichen

Wenn Sie als Freiberufler Ihr Einkommen gegen einen längeren krankheitsbedingten Ausfall absichern möchten, sollten Sie nicht nur auf den Beitrag achten.

Entscheidend sind die Bedingungen, der Leistungsbeginn, die mögliche Höhe des Krankentagegeldes und die Regelungen für besondere Situationen wie wiederholte Erkrankungen oder eine spätere Anpassung des Versicherungsschutzes.

Auf der ACIO Seite zur Krankentagegeldversicherung für Selbstständige und Freiberufler können Sie sich einen Überblick über passende Lösungen verschaffen und Ihren persönlichen Bedarf berechnen.

Für einen umfassenden Überblick über die verschiedenen Tarife steht außerdem der ACIO Krankentagegeld Vergleich zur Verfügung.

Wer anschließend tiefer in die allgemeinen Grundlagen einsteigen möchte, findet im ACIO Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung weitere Informationen zu den wichtigsten tariflichen Fragen.

Für bestimmte Berufsgruppen lohnt sich darüber hinaus ein Blick auf die speziellen Gruppentarife für Freiberufler und akademische Heilberufe.

Denn am Ende geht es bei der Krankentagegeldversicherung nicht darum, irgendeinen Tarif zu finden. Es geht darum, die eigene Arbeitskraft und das daraus entstehende Einkommen so abzusichern, dass eine längere Krankheit nicht gleichzeitig zu einem finanziellen Problem wird.