Krankentagegeldversicherung Heilberufe: Der Beruf bestimmt den Tarif

Wenn Sie eine eigene Praxis führen, sind Sie aus Sicht eines Krankentagegeldversicherers nicht einfach nur „selbstständig“.

Ob Sie Arzt, Zahnarzt, Psychologischer Psychotherapeut, Physiotherapeut, Heilpraktiker oder Tierarzt sind, kann darüber entscheiden, welche Krankentagegeldtarife Ihnen überhaupt angeboten werden können.

Das klingt zunächst selbstverständlich. In der Beratung zeigt sich jedoch immer wieder, dass genau dieser Punkt unterschätzt wird.

Viele Interessenten beginnen mit der Frage:

„Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?“

Ich würde einen Schritt früher anfangen:

„Welche Tarife stehen Ihnen aufgrund Ihres konkreten Berufs überhaupt offen?“

Denn ein niedergelassener Psychiater und ein Psychologischer Psychotherapeut können beide psychotherapeutisch arbeiten und eine eigene Praxis führen. Versicherungstechnisch gehören sie trotzdem nicht automatisch zum gleichen Personenkreis.

Genauso ist ein selbstständiger Physiotherapeut nicht einfach mit einem niedergelassenen Arzt gleichzusetzen.

Die genaue Berufsbezeichnung kann deshalb der Schlüssel zu speziellen Berufs-, Mediziner- oder Gruppentarifen sein.

Heilberuf ist beim Krankentagegeld nicht gleich Heilberuf

Der Begriff Heilberuf umfasst sehr unterschiedliche Tätigkeiten.

Dazu gehören unter anderem Humanmediziner, Zahnärzte, Psychotherapeuten, Tierärzte, Physiotherapeuten, Ergotherapeuten, Logopäden, Hebammen und Heilpraktiker.

Aus Sicht der Krankentagegeldversicherung werden diese Berufe jedoch nicht als eine einheitliche Gruppe behandelt.

Versicherer bilden eigene versicherbare Personenkreise und entwickeln für einzelne Berufsgruppen spezielle Tarife oder Gruppenlösungen.

Deshalb kann es passieren, dass drei Personen jeweils eine Praxis betreiben und vollständig selbstständig arbeiten, aber trotzdem Zugang zu drei unterschiedlichen Krankentagegeldtarifen haben.

Genau diese berufsspezifischen Zugänge sind Gegenstand dieses Beitrags.

Die allgemeinen Vorteile und Voraussetzungen von Gruppenverträgen für Freiberufler erklären wir separat auf unserer dauerhaften Seite zur Krankentagegeldversicherung für Freiberufler und spezielle Berufsgruppen.

Hier geht es um eine andere Frage:

Welcher Beruf kann welchen besonderen Tarifzugang eröffnen?

Der erste wichtige Unterschied: Arzt oder nichtärztlicher Heilberuf?

Besonders deutlich wird die Abgrenzung zwischen Ärzten und nichtärztlichen Heilberufen.

Ein Facharzt für Allgemeinmedizin, Orthopädie, Dermatologie oder Innere Medizin ist eindeutig der ärztlichen Berufsgruppe zuzuordnen.

Das Gleiche gilt aber beispielsweise auch für einen Facharzt für Psychiatrie und Psychotherapie oder einen Facharzt für Psychosomatische Medizin und Psychotherapie.

Auch wenn diese Ärzte überwiegend psychotherapeutisch arbeiten, bleiben sie tariflich Ärzte.

Damit können ihnen spezielle Medizinertarife offenstehen.

Anders ist die Situation bei einem Psychologischen Psychotherapeuten. Er ist approbierter Psychotherapeut, aber kein Arzt.

Die Tätigkeit kann auf den ersten Blick sehr ähnlich wirken. Der tarifliche Zugang muss trotzdem anders geprüft werden.

Genau an dieser Stelle werden Gruppenverträge interessant.

DKV KTAA: Warum der Tarifname allein nicht die ganze Antwort liefert

Ein gutes Beispiel ist der DKV Krankentagegeldtarif KTAA.

Der KTAA ist zunächst ein klassischer Spezialtarif für niedergelassene Ärzte und Zahnärzte. Er ist auf den hohen Absicherungsbedarf einer eigenen Praxis ausgerichtet und kann neben dem persönlichen Einkommensbedarf auch weiterlaufende Praxiskosten berücksichtigen.

Damit wäre die Einordnung scheinbar eindeutig:

Arzt oder Zahnarzt = KTAA.

In der Praxis ist die Situation differenzierter.

Die DKV arbeitet umfangreich mit Berufsverbänden, Kammern und Standesorganisationen zusammen. Über entsprechende Gruppenverträge können auch andere definierte Personenkreise Zugang zu besonderen Konditionen erhalten.

Das betrifft beispielsweise Psychotherapeutinnen und Psychotherapeuten.

Für diese Berufsgruppe bestehen DKV-Gruppenvereinbarungen, über die unter den jeweiligen Voraussetzungen ebenfalls ein Zugang zum KTAA möglich sein kann.

Das ist ein gutes Beispiel dafür, warum bei einem Heilberuf nicht nur die öffentlich sichtbare Tarifbezeichnung betrachtet werden sollte.

Es müssen zwei Fragen beantwortet werden:

Für welchen Beruf wurde der Tarif grundsätzlich entwickelt?

und

Gibt es einen Gruppenvertrag, der den versicherbaren Personenkreis erweitert oder einen besonderen Zugang ermöglicht?

Einen Überblick über die verschiedenen Lösungen des Versicherers finden Sie auf unserer Seite zur DKV Krankentagegeldversicherung.

Psychiater und Psychotherapeut: ähnliche Tätigkeit, anderer Tarifzugang

Gerade im Bereich Psychotherapie lässt sich die Bedeutung der Berufsbezeichnung gut erklären.

Nehmen wir zwei niedergelassene Praxisinhaber:

Der erste ist Facharzt für Psychiatrie und Psychotherapie.

Der zweite ist Psychologischer Psychotherapeut.

Beide behandeln Patienten, beide führen eine Praxis und beide verlieren bei längerer Arbeitsunfähigkeit einen erheblichen Teil ihrer Einnahmen.

Versicherungstechnisch beginnt die Prüfung trotzdem an unterschiedlichen Stellen.

Der Psychiater ist Arzt. Für ihn kommen grundsätzlich spezielle Medizinertarife für Ärzte infrage.

Der Psychologische Psychotherapeut ist kein Arzt. Bei ihm muss geprüft werden, welche speziellen Psychotherapeutenlösungen, Gruppenverträge oder sonstigen geeigneten Freiberuflertarife zur Verfügung stehen.

Über einen passenden Gruppenvertrag kann die Auswahl wiederum deutlich größer werden.

Genau deshalb haben wir die besonderen Anforderungen dieser Berufsgruppe zusätzlich auf unserer dauerhaften Seite zur Krankentagegeldversicherung für Psychotherapeuten zusammengefasst.

Ärzte und Zahnärzte haben besonders viele Spezialtarife

Für Human- und Zahnmediziner ist die Auswahl berufsspezifischer Krankentagegeldtarife vergleichsweise groß.

Das liegt unter anderem daran, dass bei einer eigenen Praxis hohe laufende Kosten entstehen können und entsprechend hohe Tagessätze erforderlich sein können.

Neben dem DKV KTAA gibt es beispielsweise bei der Allianz eine eigene Krankentagegeld Tarifserie für Ärzte und Zahnärzte.

Der Allianz KTM ist ausdrücklich für diese Berufsgruppen konzipiert.

Interessant ist dabei auch die Struktur der aktuellen Allianz Tarifbedingungen: Innerhalb der KTM-Serie bestehen spezielle Gruppenversicherungsvarianten. Voraussetzung ist dabei nicht einfach irgendeine selbstständige Tätigkeit, sondern die tariflich definierte Tätigkeit als Arzt oder Zahnarzt sowie beim Gruppentarif zusätzlich die Zugehörigkeit zum versicherbaren Personenkreis des jeweiligen Gruppenvertrags.

Damit wird ein Grundprinzip deutlich:

Beruf und Zugangsweg müssen zusammenpassen.

Weitere Allianz Lösungen finden Sie auf unserer Seite zur Allianz Krankentagegeldversicherung.

Nicht jeder Mediziner fällt automatisch in denselben Tarif

Auch der Begriff „Mediziner“ sollte nicht zu großzügig verwendet werden.

Das zeigt beispielsweise der Tierarzt.

Ein Tierarzt gehört zwar zu den akademischen Heilberufen, ist aber kein Humanmediziner und auch kein Zahnarzt.

Beim Allianz KTM ist die Versicherungsfähigkeit nach den aktuellen Tarifbedingungen auf Ärzte und Zahnärzte ausgerichtet.

Bei einem anderen Versicherer kann die Abgrenzung anders aussehen.

Die INTER nennt bei ihrer speziellen Krankentagegeldlösung für niedergelassene Mediziner ausdrücklich Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte.

Für einen Tierarzt kann deshalb ein Tarif infrage kommen, der bei einem Humanmediziner ebenfalls angeboten wird, während ein vergleichbarer Tarif eines anderen Versicherers für ihn verschlossen bleibt.

Das ist genau der Grund, warum ich bei Krankentagegeldtarifen ungern pauschal von „dem Medizinertarif“ spreche.

Es gibt nicht den einen versicherungsübergreifend definierten Personenkreis.

Jeder Tarif hat seine eigenen Voraussetzungen.

INTER KTMN: eigenes Konzept für niedergelassene Mediziner

Ein interessantes Beispiel ist der INTER KTMN.

Die INTER richtet ihre Lösung für niedergelassene Mediziner ausdrücklich an Ärzte, Zahnärzte und Tierärzte.

Dabei geht es nicht nur um die Berufsbezeichnung.

Der Tarif ist auf die besondere wirtschaftliche Situation einer Niederlassung ausgerichtet. Die INTER berücksichtigt bei der Bedarfsermittlung für niedergelassene Mediziner die Praxiseinnahmen und ermöglicht entsprechend hohe Absicherungen.

Damit unterscheidet sich die Systematik deutlich von einem allgemeinen Selbstständigentarif, bei dem häufig in erster Linie der steuerliche Gewinn betrachtet wird.

Mehr zu den unterschiedlichen Tarifserien finden Sie auf unserer Seite zur INTER Krankentagegeldversicherung.

Physiotherapeut, Ergotherapeut oder Logopäde: weder Arzt noch normaler Gewerbetreibender

Eine weitere Gruppe bilden die medizinischen Heilberufe außerhalb der Ärzteschaft.

Dazu zählen beispielsweise:

• Physiotherapeuten
• Ergotherapeuten
• Logopäden
• Hebammen
• Heilpraktiker

Diese Personen führen häufig ebenfalls eigene Praxen, beschäftigen Mitarbeiter und tragen laufende Fixkosten.

Trotzdem können sie nicht einfach in einen für Ärzte definierten Tarif eingeordnet werden.

Für genau diese Berufsgruppen existieren teilweise eigene Lösungen.

Ein Beispiel ist der DKV KTN2 H für medizinische Heilberufe.

Damit steht für einen selbstständigen Physiotherapeuten möglicherweise ein berufsspezifischer Zugang zur Verfügung, obwohl ein klassischer Ärztetarif für ihn nicht versicherbar wäre.

Das ist mehr als eine sprachliche Feinheit.

Die Zuordnung kann Einfluss darauf haben, welche Karenzzeiten, Höchsttagessätze, Annahmeregelungen und Beitragskonditionen überhaupt verfügbar sind.

Psychotherapeuten zeigen besonders gut, warum Gruppenverträge geprüft werden sollten

Aus meiner Sicht ist die Berufsgruppe der Psychotherapeuten eines der interessantesten Beispiele.

Ein Psychologischer Psychotherapeut gehört nicht zur Ärzteschaft.

Würde man ausschließlich die Standardbeschreibung vieler Medizinertarife betrachten, wäre die Prüfung damit beendet.

Über bestehende Gruppenvereinbarungen kann sich die Situation jedoch ändern.

Genau hier liegt der praktische Wert einer guten Beratung.

Es reicht nicht, in einer Tarifliste nach „Psychotherapeut“ zu suchen.

Geprüft werden sollte zusätzlich:

Welche Berufsbezeichnung liegt exakt vor?

Besteht eine Approbation?

Ist die Person bereits niedergelassen oder noch in Ausbildung beziehungsweise Weiterbildung?

Besteht eine Mitgliedschaft in einer Kammer oder einem Berufsverband?

Welcher Gruppenvertrag steht darüber zur Verfügung?

Und welcher Tarif wird innerhalb dieses Gruppenvertrags tatsächlich angeboten?

Erst danach steht fest, welche Angebote sinnvoll miteinander verglichen werden können.

Selbst die Berufsphase kann über den Tarif entscheiden

Bei Psychotherapeuten kommt noch ein weiterer Faktor hinzu.

Nicht nur die Berufsbezeichnung, sondern auch die berufliche Phase kann den Zugang beeinflussen.

Ein Psychotherapeut in Ausbildung nach dem bisherigen Ausbildungsmodell hat eine andere Einkommenssituation als ein approbierter, niedergelassener Psychotherapeut mit eigener Praxis.

Für diese besondere Phase gibt es mit dem INTER KTS P.i.A. sogar eine speziell darauf zugeschnittene Krankentagegeldlösung.

Nach Approbation und Niederlassung muss die Absicherung neu bewertet werden.

Aus einem vergleichsweise begrenzten persönlichen Einkommensbedarf kann später ein deutlich höherer Bedarf entstehen, weil zusätzlich Praxisräume, Versicherungen und andere feste Kosten finanziert werden müssen.

Damit zeigt sich:

Der richtige Tarif kann sich während eines Berufslebens ändern, obwohl die Person weiterhin im selben Fachgebiet arbeitet.

Welche Berufsgruppe führt zu welchem möglichen Zugang?

Die folgende Zuordnung ist bewusst keine abschließende Tarifempfehlung. Sie zeigt vielmehr, warum die Berufsbezeichnung vor einem Vergleich präzise ermittelt werden sollte.

Berufsgruppe	Mögliche besondere Tarifzugänge
Niedergelassener Humanmediziner	spezielle Ärztetarife und Gruppenverträge, z. B. DKV KTAA, Allianz KTM, INTER KTMN
Zahnarzt	spezielle Ärzte- und Zahnärztetarife, z. B. DKV KTAA, Allianz KTM, INTER KTMN
Facharzt für Psychiatrie und Psychotherapie	Zugang als Arzt zu entsprechenden Medizinertarifen
Psychologischer Psychotherapeut	spezielle Psychotherapeutenlösungen und Gruppenverträge; je nach Gruppenvertrag auch KTAA Zugang möglich
Kinder- und Jugendlichenpsychotherapeut	Prüfung spezieller Psychotherapeuten- und Gruppenlösungen
Psychotherapeut in Ausbildung	spezielle Lösungen für die Ausbildungsphase, z. B. INTER KTS P.i.A.
Physiotherapeut	spezielle Heilberufelösungen, z. B. DKV KTN2 H
Ergotherapeut	spezielle Heilberufelösungen, z. B. DKV KTN2 H
Logopäde	spezielle Heilberufelösungen, z. B. DKV KTN2 H
Hebamme	Prüfung von Heilberufe- und Gruppenlösungen
Heilpraktiker	Prüfung von Heilberufe- und Gruppenlösungen
Tierarzt	berufsspezifische Medizinertarife bei einzelnen Versicherern, z. B. INTER

Wichtig ist das Wort „möglich“.

Eine Berufsbezeichnung allein garantiert noch keinen Zugang.

Bei Gruppenversicherungen können zusätzlich Mitgliedschaften, Rahmenvertragszugehörigkeit und weitere Voraussetzungen entscheidend sein.

Und was ist mit einem normalen Selbstständigentarif?

Auch ein allgemeiner Krankentagegeldtarif für Selbstständige kann die richtige Lösung sein.

Nicht jeder Heilberuf benötigt zwingend einen Spezialtarif und nicht jeder Gruppenvertrag ist automatisch besser als ein frei zugänglicher Tarif.

Deshalb sollte der besondere Berufsgruppenzugang zunächst die Auswahl erweitern und nicht bereits die Entscheidung vorwegnehmen.

Wenn für Ihre Tätigkeit kein sinnvoller Spezial- oder Gruppenvertrag vorhanden ist, werden die regulären Tarife für Selbstständige geprüft.

Die grundsätzliche Absicherung ohne speziellen Freiberufler- oder Kammerzugang erläutern wir auf unserer Seite zur Krankentagegeldversicherung für Selbstständige.

Damit ist die Aufgabenteilung klar:

Die Selbstständigenseite behandelt die allgemeine Einkommensabsicherung.

Unsere Seite zu den Spezial- und Gruppentarifen für Freiberufler erklärt die besonderen Konditionen und Rahmenverträge.

Dieser Beitrag beantwortet dagegen die vorgelagerte Frage:

Welche Berufsbezeichnung führt überhaupt zu welchem möglichen Tarifzugang?

Spezialtarif bedeutet nicht automatisch besserer Tarif

Dass Sie Zugang zu einem besonderen Tarif haben, ist zunächst ein Vorteil bei der Auswahl.

Es bedeutet aber noch nicht, dass dieser Tarif für Sie automatisch die beste Lösung ist.

Nach der beruflichen Zuordnung beginnt erst der eigentliche Vergleich.

Dann spielen beispielsweise folgende Punkte eine Rolle:

• Höhe des maximal versicherbaren Krankentagegeldes
• Berücksichtigung weiterlaufender Praxis- oder Betriebskosten
• mögliche Karenzzeiten
• Regelungen bei wiederholter Arbeitsunfähigkeit
• Leistungen bei Kur und Rehabilitation
• Wiedereingliederung und teilweise Arbeitsaufnahme
• Möglichkeiten zur späteren Erhöhung des Tagessatzes
• Kündigungsverzicht des Versicherers
• Übergang von längerer Arbeitsunfähigkeit zur Berufsunfähigkeit

Diese Leistungsfragen erklären wir ausführlich in unserem Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung.

Für die hier behandelte Fragestellung ist zunächst nur wichtig:

Sie sollten keinen Tarif vergleichen, bevor geklärt ist, welche Tarife für Ihren Beruf tatsächlich zur Auswahl stehen.

Ein Praxisinhaber ist mehr als nur „selbstständig“

Genau darin liegt für mich der wesentliche Unterschied bei der Beratung von Heilberufen.

Ein niedergelassener Arzt ist selbstständig.

Ein Psychologischer Psychotherapeut mit eigener Praxis ist ebenfalls selbstständig.

Ein Physiotherapeut mit zehn Mitarbeitern ist selbstständig.

Ein Tierarzt mit eigener Praxis ebenso.

Mit dieser Information allein kann ich aber noch keine seriöse Tarifauswahl treffen.

Erst die genaue Berufsbezeichnung öffnet die nächste Ebene.

Beim Arzt können besondere Medizinertarife infrage kommen.

Beim Psychotherapeuten müssen spezielle Gruppenvereinbarungen geprüft werden.

Beim Physiotherapeuten kann ein Tarif für medizinische Heilberufe interessant sein.

Beim Tierarzt wiederum hängt es vom Versicherer ab, ob er innerhalb eines Medizinertarifs überhaupt als versicherungsfähig gilt.

Für Ärzte und Zahnärzte haben wir diese Besonderheiten deshalb zusätzlich auf unserer Berufsgruppenseite zur Krankentagegeldversicherung für Ärzte und Zahnärzte zusammengefasst.

Mein Fazit: Erst den Beruf exakt einordnen, dann vergleichen

Beim Krankentagegeld für Heilberufe würde ich die Reihenfolge nicht umdrehen.

Zuerst muss klar sein, wer Sie versicherungstechnisch sind.

Sind Sie Arzt oder Zahnarzt?

Psychologischer Psychotherapeut?

Tierarzt?

Physiotherapeut?

Heilpraktiker?

Befinden Sie sich noch in Ausbildung oder sind Sie bereits niedergelassen?

Besteht eine Kammer- oder Verbandsmitgliedschaft, über die ein Gruppenvertrag zugänglich ist?

Erst wenn diese Fragen beantwortet sind, steht fest, welche Krankentagegeldtarife tatsächlich miteinander verglichen werden sollten.

Die Unterschiede können erheblich sein.

Der DKV KTAA zeigt, dass ein ursprünglich stark ärztlich geprägter Tarif über einen passenden Gruppenvertrag auch für Psychotherapeuten zugänglich sein kann.

Die Allianz KTM-Serie zeigt, wie klar ein Versicherer Ärzte und Zahnärzte als eigenen versicherbaren Personenkreis definiert.

Die INTER wiederum bezieht bei ihrer Lösung für niedergelassene Mediziner zusätzlich Tierärzte ein.

Und mit Tarifen wie dem DKV KTN2 H oder dem INTER KTS P.i.A. zeigt sich, dass auch nichtärztliche Heilberufe und einzelne Berufsphasen eigene Lösungen haben können.

Deshalb lautet meine zentrale Empfehlung bei der Tarifauswahl:

Definieren Sie zuerst Ihren exakten beruflichen Status. Prüfen Sie anschließend alle dadurch zugänglichen Spezial- und Gruppenlösungen. Und vergleichen Sie erst dann Leistungen und Beiträge.

So vermeiden Sie, dass ein grundsätzlich geeigneter Tarif bereits aus dem Vergleich herausfällt, nur weil Ihre Tätigkeit zu früh unter dem allgemeinen Begriff „selbstständig“ eingeordnet wurde.